Московська Державна Академія

Приладобудування та Інформатики

Кафедра ЕФ - 2

УНІРС

Деякі аспекти діяльності банків в РФ

Виконав:

Студент 4 курсу, спец. 3514

Широков В.М.

Перевірив:

Метогуз Т.Є.

Москва

2004

Зміст:

Введення. Сучасна банківська система:сутність і структура ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3

Роль банківської системи в ринковій економіці ... ... ... ... ... ... ... .. 7

Динаміка розвитку російської економіки ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 9
Розвиток Банківської системи РФ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10
Вклади населення - джерело інвестицій в економіку ... ... ... ... .. 16
Висновки ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 19
Список використаної літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 20

Введення

Сучасна банківська система: сутність і структура

Банк - фінансове підприємство , яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти (вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів (позик, позик), є посередником у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовий обіг у країні, включаючи випуск

(емісію) нових грошей. [1]

Банківська система - сукупність різних видів національних банків і кредитних установ, що діють в рамках загального грошово-кредитного механізму. Включає Центральний банк, мережа комерційних банків і інших кредитно-розрахункових центрів. Центральний банк проводить державну емісійну і валютну політику, є ядром резервної системи. Комерційні банки здійснюють усі види банківських операцій. [1]

У країнах з розвиненою ринковою економікою склалися дворівневі банківські системи. Верхній рівень системи представлений центральним

(емісійним) банком. На нижньому рівні діють комерційні банки, що підрозділяються на універсальні та спеціалізовані банки

(інвестиційні банки, ощадні банки, іпотечні банки, банки споживчого кредиту, галузеві банки, Внутрішньовиробничі банки), і небанківські кредитно-фінансові інститути (інвестиційні компанії , інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди, трастові компанії та ін) [2]

Центральний (емісійний) банк у більшості країн належить державі. Але навіть якщо держава формально не володіє його капіталом (США, Італія, Швейцарія) або володіє частково (Бельгія -

50%, Японія - 55%), центральний банк виконує функції державного органу. Центральний банк має монопольне право на випуск в обіг (емісію) банкнот - основною складовою налічноденежной маси. Він зберігає офіційні золото-валютні резерви, проводить державну політику, регулюючи кредитно-грошову сферу і валютні відносини. Центральний банк бере участь в управлінні державним боргом і здійснює касово-розрахункове обслуговування бюджету держави.

По своєму положенню в кредитній системі центральний банк грає роль "банку банків", тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні засоби комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як "кредитора останньої інстанції", організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.

Комерційні банки - основна ланка кредитної системи. Вони виконують практично всі види банківських операцій. Історично склалися функціями комерційних банків є прийом вкладів на поточні рахунки, короткострокове кредитування промислових і торговельних підприємств, здійснення розрахунків між ними. У сучасних умовах комерційним банкам вдалося істотно розширити прийом термінових і ощадних вкладів, середньо-та довгострокове кредитування, створити систему кредитування населення (споживчого кредиту).

Комерційні банки виконують розрахунково-комісійні та торгово-комісійні операції, займаються факторингом , лізингом, активно розширюють зарубіжну мережу філій і беруть участь у багатонаціональних консорціумах (банківських синдикатах).

Ощадні банки - це, як правило, невеликі кредитні установи місцевого значення, які об'єднуються в національні асоціації і звичайно контролюються державою, а нерідко і належать йому. Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитом, банківськими позиками, купівлею приватних і державних цінних паперів.

Ощадні банки випускають кредитні картки.

Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості ( землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків полягають у випуску іпотечних облігацій.

Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого вжитку і т.д.

У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Одні банки поглинаються більш могутніми конкурентами, інші, формально зберігаючи самостійність, фактично потрапляють під владу більш сильних конкурентів. Відбувається злиття, "сплетіння" банків. Число банків скорочується, але разом з тим збільшуються їх розміри, зростає обсяг операцій. У кожній країні виділяються деякі найбільші банки, на рахунках яких збираються величезні суми вільних коштів, які шукають прибуткового застосування.

Конкуренція спостерігається як між окремими банками, так і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх все більше посилюється прагнення до монополістичному угодою, до об'єднання банків. Великі фінансові операції - розміщення державних позик, організація великих акціонерних товариств - все частіше здійснюються не яким-небудь окремим банком, а за допомогою угоди між кількома провідними банками.

Централізація банківського капіталу виявляється в злиття великих банків в найбільші банківські об'єднання, в зростанні мережі філій великих банків. Банківські об'єднання - це банки-гіганти, які відіграють панівну роль в банківській справі.

Існують декілька форм банківських об'єднань. [3]

Банківські картелі - це угоди, що обмежують самостійність окремих банків і вільну конкуренцію між ними шляхом погодження та встановлення однакових процентних ставок, проведення однакової дивідендної політики тощо

Банківські синдикати, або консорціуми - угоди між кількома банками для спільного проведення великих фінансових операцій.

Банківські концерни - це об'єднання багатьох банків, формально зберігають самостійність, але перебувають під фінансовим контролем одного великого банку, скупив контрольні пакети їхніх акцій.

У конкурентній боротьбі великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, тому що вкладники вважають за краще розміщувати свої кошти у великі, більш солідні і стійкі банки, а не в дрібні, які частіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай володіють мережею філій (відділень, агентств, контор), розташованих у багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, привертає клієнтуру.

Роль банківської системи в ринковій економіці

Основними функціями центральних банків є: [2]

1) грошово-кредитне регулювання економіки;

2) емісія кредитних грошей;

3) контроль за діяльністю кредитних установ;

4) акумуляція та збереження касових резервів інших кредитних установ;

5) кредитування комерційних банків (рефінансування);

6) кредитно-розрахункове обслуговування уряду ;

7) зберігання офіційних золото-валютних резервів;

Мінімальні резерви - це вклади комерційних банків в центральному банку, розмір яких встановлюється законодавством у певному відношенні до банківських зобов'язань. Як правило, норма мінімальних резервів диференціюється.

У період високої кон'юнктури центральний банк пропонує комерційним банкам купити цінні папери за вигідними для них ставками, щоб скоротити їх кредитні можливості. У період кризи, навпаки, центральний банк створює можливості для рефінансування комерційних банків і ставить їх у такі умови, коли їм вигідно продавати центральному банку свої цінні папери. Таким чином, шляхом зміни обсягу купівлі-продажу цінних паперів та рівня цін, за якими вони продаються або купуються, центральний банк може здійснювати гнучке та швидке вплив на кредитну активність комерційних банків.

Ще одним класичним інструментом у практиці центральних банків є політика облікової ставки, тобто встановлення ставки відсотка за кредити, які центральний банк надає комерційним банкам. За отримання цих кредитів комерційні банки повинні платити. Комерційні банки надають ЦП платіжні зобов'язання - векселі. Це можуть бути як власні векселі банків, так і зобов'язання третіх осіб, які є в банках. ЦБ купує, враховує ці векселі, утримуючи при цьому певний процент на свою користь. Якщо вексель передбачає зобов'язання сплати до 1000 дол, то ЦБ купує його, наприклад, за 950 дол Тоді облікова ставка складе 5%. Кошти, отримані від ЦБ, надаються позичальникам комерційних банків. Ціна цього кредиту - відсоткова ставка - повинна бути вища за облікову, інакше комерційні банки будуть збиткові. Тому, якщо ЦБ підвищує облікову ставку, це призводить до подорожчання кредиту для клієнтів комерційних банків. Це, у свою чергу, сприяє зменшенню позик і, отже, зниження інвестицій. Таким чином, маніпулюючи дисконтною ставкою, ЦБ має можливість впливати на капіталовкладення у виробництво.

Динаміка розвитку російської економіки

У 1999 - початку 2002 рр.. спостерігалася стійка позитивна динаміка розвитку російської економіки: [4] зростання виробництва практично у всіх секторах, контрольована інфляція і стабільний курс рубля, зростання доходів населення і т.д. За три з невеликим роки обсяг ВВП у Росії збільшився на 20%, у той час як у розвинених країнах - лише на 9%. Промислове виробництво зросло на +1/3, при цьому практично весь зріст був досягнутий за рахунок підвищення ефективності використання основних ресурсів.

Причини, що зумовили економічний підйом, загальновідомі - девальвація рубля, що забезпечила конкурентоспроможність російських товарів як усередині країни, так і за кордоном, сприятлива кон'юнктура на ринках основних (сировинних) товарів, що експортуються з Росії, політична стабільність. Однак до кінця 2002 р. став очевидним кон'юнктурний характер зазначеного підйому на тлі негативних процесів, набагато більш серйозних, ніж згадані фактори росту.

Назвемо насамперед значний знос основних фондів, низьку технологічність виробництва, високу енерго-і ресурсомісткість , відсутність масштабних інвестиційних програм протягом останніх десяти років, більшу частку продукції низьких рівнів переділу в загальному обсязі виробництва. У результаті фаза нетривалого підйому цілком може змінитися довгостроковими системною кризою.

Необхідно визнати, що практика прямої участі держави у фінансуванні економіки не виправдала себе. Комерційні банки, керуючись ринковими принципами при відборі напрямків інвестування, можуть успішніше вирішувати завдання ефективного перерозподілу фінансових потоків між галузями і підприємствами для забезпечення максимальної віддачі від інвестицій. Останнім часом роль банківської системи Росії в стимулюванні економічного зростання посилюється. ия. Як і раніше, найбільш активно банки надають кредитипідприємствам експортоорієнтованих галузей (див. табл. 3). Причомуструктура запозичень по секторах протягом останніх трьох років майже незмінюється, а в порівнянні з докризовим періодом експортно-сировиннаспрямованість кредитного портфеля банків навіть посилилася. Це означає, щобанківський сектор сприяє "заморожування" нинішньої структуриросійської економіки, а не її прогресивному зміни на користь розвиткуобробних галузей і "нової економіки".

Таблиця 3

Інвестиції в основний капітал по галузях промисловості

| Інвестиції в основний капітал | 100 |
| Промисловість | 44,9 |
| У тому числі | |
| Паливна | 23,0 |
| Електроенергетика | 4,6 |
| Кольорова металургія | 3,6 |
| Харчова | 3,3 |
| Машинобудування і металообробка | 3,1 |
| Чорна металургія | 2,6 |
| Хімічна та нафтохімічна | 1,7 |
| Лісова, деревообробна та целюлозно-паперова | 1,2 |
| Промисловість будівельних матеріалів | 0,7 |
| Легка | 0,2 |

[5] В рамках такої організації банківської системи украй утрудненийперелив капіталу в нові сектори і нові підприємства-позичальники, що не залежнівід фінансово-промислових груп. Перш за все мова йде про переливу капіталуіз сировинних галузей-експортерів, контрольованих найбільшими компаніями,де генеруються основні доходи, в обробні сектора економіки зпереважанням середніх або великих, але незалежних підприємств. З огляду надомінування серед клієнтів банків і їх власників компаній сировиннихекспортоорієнтованих секторів, можна констатувати, що російськобанківська система проявляє високу чутливість до коливань світовоїкон'юнктури. Тим самим в зону кон'юнктурного ризику безпосередньо потрапляєдо 25-30% активів банківської системи.

Незважаючи на розширення кредитної діяльності, внесок банківськоїсистеми в підтримку економічного зростання залишається скромним. Як і ранішеосновна частина кредитів реальному сектору носить короткостроковий характер іспрямована більшою мірою на поповнення обігових коштів підприємств.
Фінансування інвестиційних програм підприємства змушені здійснюватиголовним чином за рахунок власних коштів.

Банківські кредити "працюють" не стільки на збільшення обсягіввиробництва та інвестицій, скільки на оздоровлення фінансового станупідприємств: зниження кредиторської заборгованості, поповнення ліквідності ізбільшення фінансових вкладень. Відносний дефіцит довгостроковихкредитних ресурсів в базових галузях економіки досягає 4-5% ВВП.

Динаміка зростання ресурсної бази банківської системи не відповідаєвимогам банків, орієнтованих на кредитування реального сектора.
Уповільнення темпів зростання пасивів відбулося внаслідок:

- зниження доходів підприємств (частка валового прибутку у ВВП зменшилася з 43% у 2000 р. до 40% в 2001 р. і 35% у 2002 р.);

- зростання доходів населення (частка заробітної плати у ВВП перевищила

50 %);

- завершення інтенсивного процесу заміщення негрошових форм розрахунків між підприємствами грошовими.

Компенсувати зменшення притоку ресурсів від підприємств банкамвдається за рахунок коштів населення. Високі темпи зростання вкладів громадянсвідчать про те, що банківська система починає виконувати функціютрансформації заощаджень населення в кредити реальному сектору економіки.

Внески населення - джерело інвестицій в економіку

Обсяг банківських вкладів населення в останні роки ріс доситьдинамічно: [4] удвічі швидше, ніж активи банків, і в 4 рази швидше, ніж їхкапітал, що пояснюється зростанням особистих доходів громадян і відновленнямдовіри до банківської системи в цілому. "Нафтові" гроші, які два рокизверталися в економіці, в кінцевому рахунку доходять до населення і в мірузростання купівельної спроможності осідають у вигляді банківських депозитів.
Основним клієнтом банків стає активно формується середній клас.

Якщо за період з 1 січня 2001 по 1 листопада 2002 р. частка коштівпідприємств і організацій на рахунках і в депозитах знизилася на 6 п.п. (з
28,4 до 22,4%), то кошти на рахунках фізичних осіб зросли на 5,6 п.п.
(з 19,5 до 25,1%, див. рис. 3). Особливо швидко зростають валютні внески --майже на 50% протягом 2002 р., тобто населення направляє свої валютнінакопичення в комерційні банки.

Рис 3

Таким чином, кошти населення стають найважливішим джереломпасивів банківського сектора. Щорічний приріст заощаджень населеннястановить близько 20 млрд. дол, при цьому лише 1/3 з них надходить вбанківську систему. Основна частина - близько 55% - спрямовується на купівлюготівкової валюти. Значить, на руках у населення знаходиться до 100 млрд. дол

Найважливішим завданням є трансформація цих накопичень черезкомерційні банки в інвестиції в економіку. Для цього необхідно вирішитияк мінімум два завдання: в найкоротші терміни "запустити" системугарантування вкладів населення; внести до Цивільного кодексу поправки,захищають банки від ризику дострокового вилучення вкладів. Рішення першого завданнядозволить значно збільшити пасиви банків, а другий - створитьпередумови для повноцінного фінансування банками інвестиційних програмпідприємств, знизивши ризики ліквідності і виключивши ситуацію, коли банкифактично залучають депозити до запитання за ціною строкових вкладів.

В останні роки провідні банки максимально використовували своїможливості із залучення коштів населення і зарубіжних банків ізбільшили відрив від своїх менших колег. У найближчому майбутньому самеці джерела коштів стануть основним фактором зростання пасивів банків (див.рис. 4). У більш вигідному становищі опиняються ті банки, які вже давнопочали вибудовувати роздрібний бізнес, зробивши його для себе стратегічнимнапрямком. Об'єктивними перевагами тут мають великі банки зрозгалуженою філіальною мережею. При цьому роль корпоративних клієнтів (якджерела формування пасивів банків), що використовують кошти на розвитоквиробництва, буде продовжувати падати. Більшість банків (наприклад,
Росбанк, ІМПЕКСБАНК), що знизили свої показники за підсумками минулого року,постраждали саме через скорочення залишків на розрахункових рахунках юридичнихосіб.

Як уже згадувалося, визначальне значення для масштабного припливу вбанки коштів населення має створення системи страхування внесків,яка, як показує світова практика, є одним з найважливішихфакторів стабільності банківського сектора. За даними МВФ, в даний часстрахування депозитів населення здійснюється більш ніж в 70 країнах, втому числі у всіх державах Європи (крім Росії та Албанії), у США,
Канаді, 12 латиноамериканських, 10 африканських і 8 азіатських країнах.
Моральні ризики російської системи страхування вкладів добре видно. Частинакомерційних банків отримує реальну можливість проводити ризиковануполітику за рахунок найбідніших вкладників, в основному пенсіонерів, які зберігаютьсвої невеликі трудові заощадження в Ощадбанку, і за рахунок держбюджету

Рис 4

Висновки

У даній роботі була розглянута структура і роль банківської системи в
РФ. А так само динаміка розвитку економіки Росії за останні роки.

На закінчення хотілося б відзначити, що, [5] не дивлячись на позитивнудинаміку зростання основних показників, банківська система, як і ранішесхильна до кон'юнктурних коливань ринку, гіперчутливість до будь-якоїнегативної інформації. Напередодні вступу Росії до СОТ і неминучоговідкриття національної банківської системи для міжнародного фінансовогокапіталу за короткий період потрібно створити всі необхідні умови дляпідвищення її фінансової стійкості в цілому, які сприятимутьзростанню капіталізації кредитних організацій, поліпшенню якості власногокапіталу, зниження витрат. Чим раніше відбудеться вирівнювання умов,тим більше часу у вітчизняних банків залишиться на підготовку до роботив режимі конкуренції з іноземним банківським капіталом.

Список використаної літератури:

1. А.Н. Азріліяна «Великий економічний словник»,

Москва, Фонд «Правова культура», 1994 р.

2. Ю.І. Коробов, Ю.Б. Рубін, В.І. Солдаткин «Портфель ділової людини.

Банківський портфель № 1 - Москва, Сомінтек 1994. -

3. Г.М. Гамід «Банківська і кредитна справа». -

Москва. Банки і Біржі, 1994.

4. А. Саркісянц. Про роль банків в економіці.

«Питання економіки» № 3, М., 2003р.

5. С.А. Маричев. Капіталізація російської банківської системи: проблеми та перспективи зростання. «Гроші та Кредит» № 11., 2004 р.

-----------------------< br>