Поняття електронних грошей, їх використання та перспективи

Банківська справа

Міністерство освіти Російської Федерації.

Нижньовартовськ філія Російської економічної академії ім. Г.В.

Плеханова.

Курсова робота дисципліна: Фінанси і кредит тема: Поняття електронних грошей, їх використання та перспективи

Науковий керівник:

____________________

Виконав:

Студент 3 курсу вечірнього відділення Пеньков К.В.

р.п. Ізлучінск 2002

Зміст

Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 3

1. Електронні гроші. Поняття електронних грошей ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .3

2. Система електронних платежів в мережі Інтернет WebMoney Transfer ... ... ... ... .9

1. WebMoney Transfer (опис) ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 9

2. Технологія ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 10

3. Безпека транзакцій ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 11

3. Популярність електронних грошей. Перспективи розвитку ... ... ... ... ... ... ... ... ... 13
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .19
Список джерел інформації ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 20

Введення.

В даний час досягнення науково-технічного прогресу дозволяють робитипокупки, не покидаючи своєї квартири (робочого місця). Стало це можливимзавдяки такому досягненню в області інформаційних технологій яквсесвітні комп'ютерні мережі. На даний момент в нашій державі, ввідміну від більш розвинених, дана сфера знаходиться на ранній стадіїрозвитку. Електронні платіжні системи дозволяють набувати бажанийтовар незалежно від місцезнаходження покупця і продавця. Багатовважають, що електронні гроші це пластикові картки (дебетові абокредитні), що дозволяють замість готівки розплачуватися ними вмагазинах і інших установах. Однак, пластикові картки на зразок широкопоширених Visa, MasterCard, Cirrus не є електронними грошимаяк такими. Це всього лише засіб доступу до рахунку, відкритому у банку,емітували дану карту і що є учасником будь-якої з названиходнойменних систем.

1. Електронні гроші. Поняття електронних грошей.

Електронні гроші повністю моделюють реальні гроші. При цьому,емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги,звані в різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, воникупуються користувачами, які з їх допомогою оплачують покупки, а потімпродавець погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова одиницязавіряється електронним друком, яка перевіряється випускає структуроюперед погашенням.
Одна з особливостей фізичних грошей - їх анонімність, тобто на них невказано, хто і коли їх використовував. Деякі системи, за аналогією,дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку так, щоб не можна буловизначити зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється за допомогою схемисліпих підписів.
Варто ще зазначити, що при використанні електронних грошей відпадаєнеобхідність у аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошейв звернення перед їх використанням.
Нижче наведена схема платежу за допомогою цифрових грошей.
Покупець заздалегідь обмінює реальні гроші на електронні. Зберіганняготівки у клієнта може здійснюватися двома способами, що визначаєтьсявикористовуваної системою:
На жорсткому диску комп'ютера.
На смарт-картах.
Різні системи пропонують різні схеми обміну. Деякі відкриваютьспеціальні рахунки, на які перераховуються кошти з рахунку покупця вобмін на електронні купюри. Деякі банки можуть самі емітуватиелектронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнтаз подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта ізняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого підписупокупець сам створює електронні купюри, пересилає їх в банк, де принадходження реальних грошей на рахунок вони завіряються печаткою і відправляютьсяназад клієнтові.

Поряд зі зручностями такого зберігання, у нього є і недоліки. Псуваннядиска або смарт-карти обертається невозвратімой втратою електроннихгрошей.
Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку.
Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їх достовірність.
У разі достовірності електронних купюр рахунок продавця збільшується на сумупокупки, а покупцеві відвантажується товар або виявляється послуга.

Однією з важливих відмінних рис електронних грошей є можливістьздійснювати мікроплатежі. Це пов'язано з тим, що номінал купюр може невідповідати реальним монетам (наприклад, 37 копійок).
Емітувати електронні готівку можуть як банки, так і небанківськіорганізації. Проте, до цих пір не вироблена єдина системаконвертації різних видів електронних грошей. Тому тільки саміемітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Крім того,використання подібних грошей від нефінансових структур не забезпеченегарантіями з боку держави. Однак, мала вартість транзакціїробить електронну готівку привабливим інструментом платежів в
Інтернет.
Кредитні системи
Інтернет-кредитні системи є аналогами звичайних систем, що працюють зкредитними картами. Відмінність полягає в проведенні всіх транзакцій через
Інтернет, і як наслідок, в необхідності додаткових коштівбезпеки і аутентифікації.
Загальна схема платежів в такій системі приведена на малюнку.
У проведенні платежів через Інтернет за допомогою кредитних карток беруть участь:
Покупець. Клієнт, що має комп'ютер з Web-браузером і доступом в
Інтернет.
Банк-емітент. Тут знаходиться розрахунковий рахунок покупця. Банк-емітентвипускає картки і є гарантом виконання фінансових зобов'язаньклієнта.
Продавці. Під продавцями розуміються сервера Електронної Комерції, наяких ведуться каталоги товарів і послуг і приймаються замовлення клієнтів напокупку.
Банки-еквайєри. Банки, що обслуговують продавців. Кожен продавець маєєдиний банк, в якому він тримає свій розрахунковий рахунок.
Платіжна система Інтернет. Електронні компоненти, що є посередникамиміж іншими учасниками.
Традиційна платіжна система. Комплекс фінансових і технологічнихкоштів для обслуговування карт даного типу. Серед основних завдань, що вирішуютьсяплатіжною системою, - забезпечення використання карт як засобу платежуза товари та послуги, користування банківськими послугами, проведеннявзаємозаліків і т.д. Учасниками платіжної системи є фізичні таюридичні особи, об'єднані відносинами по використанню кредитних карт.

Процесинговий центр платіжної системи. Організація, що забезпечуєінформаційну і технологічну взаємодію між учасникамитрадиційної платіжної системи.
Розрахунковий банк платіжної системи. Кредитна організація, що здійснюєвзаєморозрахунки між учасниками платіжної системи за дорученнямпроцесингового центру.

Покупець в електронному магазині формує корзину товарів і вибираєспосіб оплати "кредитна карта".
Далі, параметри кредитної карти (номер, ім'я власника, дата закінченнядії) повинні бути передані платіжній системі Інтернет для подальшоїавторизації. Це може бути зроблено двома способами:через магазин, тобто параметри карти вводяться безпосередньо на сайтімагазина, після чого вони передаються платіжній системі Інтернет (2а);на сервері платіжної системи (2б).

Очевидні переваги другого шляху. У цьому випадку відомості про картах незалишаються в магазині, і, відповідно, знижується ризик отримання їхтретіми особами або обману продавцем. І в тому, і в іншому випадку припередачі інформації про кредитну картку, все ж таки існує можливість їхперехоплення зловмисниками в мережі. Для запобігання цьому дані припередачі шифруються.

Шифрування, природно, знижує можливості перехоплення даних в мережі,тому зв'язки покупець/продавець, продавець/платіжна система Інтернет,покупець/платіжна система Інтернет бажано здійснювати за допомогоюзахищених протоколів. Найбільш поширеним з них на сьогоднішній деньє протокол SSL (Secure Sockets Layer). У його основі лежить схемаасиметричного шифрування з відкритим ключем, а в якості шифрувальноїсхеми використовується алгоритм RSA. Зважаючи на технічних та ліцензійнихособливостей цього алгоритму він вважається менш надійним, тому заразпоступово вводиться стандарт захищених електронних транзакцій SET (Secure
Electronic Transaction), покликаний з часом замінити SSL при обробцітранзакцій, пов'язаних з розрахунками за покупки по кредитних картах у
Інтернет. Серед плюсів нового стандарту можна відзначити посиленнябезпеки, включаючи можливості аутентифікації всіх учасниківтранзакцій. Його мінусами є технологічні складнощі і високавартість.
Платіжна система Інтернет передає запит на авторизацію традиційнійплатіжній системі.
Наступний крок залежить від того, чи веде банк-емітент онлайнову базуданих (БД) рахунків. За наявності БД процесинговий центр передає банку -емітенту запит на авторизацію карти (4б) і потім, (4а) отримує їїрезультат. Якщо ж такої бази немає, то процесинговий центр сам зберігаєвідомості про стан рахунків утримувачів карт, стоп-аркуші і виконує запитина авторизацію. Ці дані регулярно оновлюються банками-емітентами.
Результат авторизації передається платіжній системі Інтернет.
Магазин отримує результат авторизації.
Покупець отримує результат авторизації через магазин (7а) абобезпосередньо від платіжної системи Інтернет (7б).
При позитивному результаті авторизаціїмагазин надає послугу, або відвантажує товар (8а);процесинговий центр передає в розрахунковий банк відомості про досконалутранзакції (8б). Гроші з рахунку покупця в банку-емітенті перераховуютьсячерез розрахунковий банк на рахунок магазина в банк-еквайєр.
Для проведення подібних платежів в більшості випадків необхідноспеціальне програмне забезпечення. Воно може поставлятися покупцеві,
(зване електронним гаманцем), продавцеві і його обслуговуючому банку.
Для прикладу розглянемо систему електронних платежів WebMoney Transfer.

2. Система електронних платежів в мережі Інтернет WebMoney Transfer.

2.1. WebMoney Transfer - глобальна інформаційна система трансферумайнових прав, відкрита для вільного використання всіма бажаючими.
Система Webmoney Transfer створювалася спеціально для мережі Інтернет, вонамає універсальну гнучку структуру, що забезпечує роботу з будь-якимитоварами. Вона надає можливість будь-якому користувачеві мережі Інтернетздійснювати безпечні готівкові розрахунки в реальному часі.
Клієнтами системи є Продавці і Покупці товарів і послуг. З одногобоку, це WEB-магазини, з іншого - будь-який користувач Інтернету, немає можливості або не охочий використовувати традиційні методирозрахунків (кредитні картки і т.п.) з-за тривалості транзакцій, низькоїбезпеки, або з інших причин.
За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві транзакції,пов'язані з передачею майнових прав на будь-які online-товари та послуги,створювати власні web-сервіси і мережеві підприємства, проводити операціїз іншими учасниками, випускати і обслуговувати власні інструменти.
Транзакційних засобом в системі служать титульні знаки WebMoney (WM)декількох типів, що зберігаються на електронних гаманцях їх власників: WM-R --еквівалент RUR - на R-гаманцях, WM-Z - еквівалент USD - на Z-гаманцях, WM-
C і WM-D - еквівалент USD для кредитних операцій - на С-і D-гаманцях. Припереказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін WM-R на WM-Zвиробляється в обмінних пунктах.
Стати Клієнтом Системи дозволяє Клієнтське програмне забезпечення -
WEBMONEY KEEPER. За допомогою цієї програми можливо фіксувати певнісуми для розрахунків, контролювати рухи власних або перерахованихвласникові гаманця коштів.
Отримати WebMoney на гаманець можливо:перекладом з будь-якого банку (у тому числі Ощадбанку РФ), а також поштовимпереказом на розрахунковий рахунок одного з офіційних агентів системи (сумаперекладу буде автоматично конвертована в WM і зарахована на вказанийвами гаманець);за допомогою WM-карти (для Z-гаманців);від інших учасників системи в обмін на товари, послуги або готівку.

що зберігаються на гаманці WebMoney знаходяться в повному розпорядженні власникагаманця і в будь-який момент - цілодобово і щодня - можуть бутивикористані ним для розрахунків. При необхідності він зможе зняти WebMoney згаманця і перевести на вказаний банківський рахунок з одночасноюкoнвертаціей у відповідну валюту.
2.2. Технологія.
Засоби програмно-апаратного комплексу WebMoney Transfer дозволяютьосуществять миттєві безпечні транзакції, для проведення якихдосить мати підключений до мережі Інтернет комп'ютер. Діючийсистемі порядок ідентифікації дозволяє однозначно визначати і фіксувативсі проведені операції, а спеціальний комплекс заходів безпеки повністювиключає несанкціонований доступ до засобів та інформації. За допомогоювбудованої служби конфіденційних повідомлень можна вести захищенулистування з іншими учасниками, обговорювати деталі угод, коментуватипроведення транзакцій.

2.3. Безпека фінансових транзакцій.
При використанні WebMoney Transfer, WEBMONEY приходять до одержувача по мережі
Інтернет. Відкрита архітектура Інтернет вимагає строгих заходів безпекипроти спроб перехопити WEBMONEY або інформацію про торговельну угоду.
Розглянемо детально деякі аспекти безпеки, застосовані в WebMoney
Transfer.
1. Для входу в програму WEBMONEY KEEPER необхідне знання унікального 12 --значного ідентифікатора користувача, його особистого пароля, а також місцярозташування в пам'яті комп'ютера файлів з секретним ключем і гаманцями.
Ідентифікатор - генерується автоматично, унікальний для кожної реєстраціїучасника в WebMoney Transfer. Це ім'я користувача в системі, якакористувач може зробити анонімним для інших користувачів. Необхіднийдля входу в програму WEBMONEY KEEPER і здійснення угод у системі
Webmoney Transfer.
Пароль - призначається користувачем особисто. Необхідний для входу в програму
WEBMONEY KEEPER і здійснення операцій в системі Webmoney Transfer.
Переклад та одержання грошових коштів здійснюється тільки міжоднотипними гаманцями клієнтів Системи.

Для здійснення угод необхідно повідомити партнерові номер гаманця, прице він зможе тільки відправити гроші на гаманець користувача (ікористувач може відмовитися від їх прийняття), і ніхто не зможе знятигроші з гаманця користувача з віддаленого комп'ютера.
Більш того, користувач може легко і швидко створювати окремий гаманецьдля разової операції і після її завершення видаляти його.
Неможливо зняти гроші з використаного гаманця (цієї можливостіпозбавлена, наприклад, система оплати за допомогою кредитних карт).
Подібне поєднання особистих настройок і випадковим чином генерованихналаштувань програми гарантує неможливість несанкціонованоговикористання програми і отримання доступу до засобів користувачатретіми особами.
2. Всі повідомлення в системі передаються в закодованому вигляді, звикористанням алгоритму захисту інформації подібного RSA з довжиною ключабільше 1024 біт. Для кожного сеансу використовуються унікальні сеансові ключі.
Тому протягом сеансу (часу здійснення транзакції) ніхто, крімкористувача, не має можливості визначити призначення платежу і йогосуму.
3. Ніхто не зможе зробити ніяких грошових операцій, грунтуючись нареквізитах минулих операцій (цієї можливості позбавлена, наприклад, системаоплати за допомогою кредитних карт). Для кожної операції використовуються унікальніреквізити, і спроба використовувати їх повторно негайно відстежується ігаситься.
4. Стійкість по відношенню до обривів зв'язку. Якщо будь-яка операція в системіне була успішно завершена унаслідок обриву зв'язку, то система не враховуєдану операцію.
Таким чином, Клієнт WebMoney Transfer, що дотримує елементарні правилазаходи по збереженню своїх одиниць WEBMONEY, ідентифікаторакористувача, пароля і секретного ключа, може бути впевнений у безпеціуправління своїми грошовими коштами за допомогою WEBMONEY KEEPER. Очевидно,що реальна безпека WebMoney значно вище, ніж у будь-яких іншихзасобів розрахунків "через Інтернет".
Усі процеси, що здійснюються в системі, - зберігання WebMoney на гаманцях,виписка рахунків, WM-розрахунки між учасниками, обмін повідомленнями --виконуються з використанням алгоритму кодування, еквівалентного RSA, здовжиною ключів не менше 1024 біт, що визначає абсолютну стійкістьсистеми до зломів і обривів зв'язку. Для кожної транзакції призначаютьсяунікальні сеансові реквізити, і спроба їх повторного використаннямиттєво відстежується і припиняється. Якщо та чи інша операція не булауспішно завершена, вона не враховується системою.
Анонімність
При бажанні клієнт може не указувати дійсних відомостей про себе (ім'я,прізвище, E-mail, поштова адреса, номери банківських рахунків і т.п.) приреєстрації в програмі WEBMONEY KEEPER на сервері платіжної системи, приздійсненні операцій в системі WebMoney Transfer.

3. Популярність електронних грошей. Перспективи розвитку.

На думку деяких аналітиків, незабаром електронні засобирозрахунків повністю витіснять з ринку готівку і чеки, оскільки вонипредставляють більш зручний спосіб оплати за товари та послуги.
За підрахунками компаній ABA/Dove, електронні платежі незабаром можуть витіснитиготівкові гроші та чеки, оскільки вже сьогодні кожна друга покупка вмагазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівковізалишаються головним засобом оплати в традиційних магазинах лише для 33%покупців.
У той час як більшість онлайнових покупок відбувається за допомогоюкредитних карт, майже половина респондентів використовують в електроннійкомерції чеки і грошові поштові перекази, а чверть віртуальнихпокупців користуються Р2Р-платежами.
Дві третини споживачів оплачують хоч би один щомісячний рахунокелектронними засобами, включаючи кредитні/дебетові картки, пряміплатежі або користуються послугами онлайнових банків. Аналітики вважають, що до
2003 онлайнова оплата рахунків досягне значних об'ємів,оскільки більшість користувачів почне використовувати або збільшитьвикористання цієї платіжної опції. Разом з цим значно скоротитьсявикористання "паперових" платежів - 21% респондентів заявили, що вонимають намір відмовитися від оплати своїх рахунків по чеках.
У той же час аналітики компанії Yankee Group відзначають, що 8.7%американських споживачів оплачують сьогодні свої рахунки через Інтернет,тоді як у минулому році їх налічувалося 5.1%. Маркетингові зусилляпочинають приносити свої результати: 29% споживачів вже висловилизацікавленість у використанні електронних систем оплати рахунків (EBPP),а 14.9% називають основним спонукує мотивом скорочення тимчасових витрат.
Однак фахівці попереджають, що в даній області банки зіткнуться зконкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг, враховуючи, щопровайдер, який надасть користувачам зручний і простий інтерфейсзможе утримувати їх протягом тривалого часу.

Зростання оборотів електронної комерції «Business to consumer» в Росії, млн.дол (за даними The Economist, Boston Consulting Group):

Зростання електронної комерції в секторі «Business to consumer», млрд. дол
(за даними eMarketer):

Активна Інтернет-аудиторія в Росії за даними РОЦІТ, млн.чол.:

З моменту свого утворення на російському ринку біржі, торгові майданчикивикористовують сучасні технології, створюючи практично з нуля унікальніза своїми характеристиками системи, намагаючись охопити весь ринок, всі регіони
Російської Федерації. Розвиваючись в руслі передових світових тенденцій,організована електронна торгівля стає все більш привабливою насвітовому ринку. Виникли передумови для зближення і зв'язку торгових майданчиківяк усередині Росії, так і за її межами. Сьогодні інформаційні технологіївизначають обличчя світового фінансового ринку. Світові фінансові ринкистають все більш глобальними, і Росія йде в руслі цього процесу.
Викликом часу є інтернаціоналізація світової економіки, якасьогодні виступає як глобально інтегрованої господарськоїсистеми.

Наша країна має намір зробити важливий крок - вступити до Світової організації торгівліорганізації торгівлі (СОТ). Необхідною умовою вступу до СОТ єінтеграція Росії в міжнародний фінансовий ринок. Тому, говорячи проперспективи розвитку російського ринку, в якості одного з головнихетапів можна виділити інтеграцію в інфраструктуру світового ринку капіталу.
Ця робота вже почалася. Електронні технології стрімко розвиваються.
Сьогодні вже важко уявити наше життя без Інтернету. В останнікілька років у світі швидко зростає популярність торгівлі акціями компанійчерез Інтернет. Індивідуальні інвестори дістали можливість укладатиугоди, по суті, не виходячи з дому. У 1999 році було покладено початокрозвитку Інтернет-трейдингу на фондовому ринку Росії.

Загальний об'єм операцій через Інтернет на російському ринку постійно зростає, іза деякими оцінками вже в 2001 році склав близько 40% сукупного обігуфондового ринку. Приміром, у грудні 2001 року вже близько 47% обсягуторгів і близько 70% операцій на фондовому ринку ММВБ було укладено через
Інтернет. Торгівля через Інтернет сьогодні найбільш простий і зручний доступприватних інвесторів на фінансових ринках. З поширенням Інтернет -трейдінга стало збільшуватися число операцій невеликого об'єму. Іншимисловами, випереджаючими темпами росте активність клієнтів на фондовому ринкуі частка клієнтських операцій в загальному обороті.

Цікаво відзначити, що лідерами у впровадженні і просуванні Інтернет -трейдінга на російському фондовому ринку виявилися не великі, а динамічніброкерські компанії, які тепер стійко входять в першу десяткуучасників ринку по оборотах. У той же час великі брокерські компанії табанки почали освоювати нову послугу значно пізніше. Сьогоднішні реаліїтакі, що перемагає не "велика", а "швидка" компанія.

Отримавши з ряду причин початок на фондовому ринку, Інтернет-трейдінг упевненорозвивається в даний час і на інших секторах фінансового ринку:державних цінних паперів; валютному; терміновому.

В майбутньому розвиток Інтернет-трейдінга визначатиметься наступнимиосновними тенденціями. Перш за все, розшириться як спектр ринків іторгованих інструментів, пропонованих в рамках систем Інтернет-трейдингу,так і пропонований сервіс і спектр додаткових послуг для клієнтів набазі їх повної автоматизації. Ми побачимо більш тісний взаємозв'язок у рамкаходнієї Інтернет-системи функції банківських систем, Інтернет-трейдингу ісистем депозитарного і бек-офісного обслуговування. Крім того, більш активнопродовжуватиметься процес розширення аналітичної і інформаційноїпідтримки клієнтів на основі інтеграції з інформаційними і аналітичними
Інтернет-системами, що розробляються інформаційними агентствами.

За умови низького рівня розвитку телекомунікаційних мереж, особливо врегіонах Росії, безумовно, одним з пріоритетних напрямків розвиткустане підвищення якості роботи, поліпшення споживчих властивостей систем
Інтернет-трейдингу. Рішення цієї проблеми лежить не тільки в областівдосконалення застосовуваних технічних і програмних засобів Інтернет -трейдингових систем, а й в області створення систем нового покоління,що дозволяє істотно розширити технологічні можливості обслуговуванняклієнтів і підвищити якість їх роботи.

Дуже важливим фактором, що впливає на процес розвитку Інтернет-бізнесу нафінансових ринках, в самий найближчий час, з появою відповідноїнормативної бази, поза сумнівом, стане необхідність обов'язкового застосуванняв системах віддаленого доступу через Інтернет сертифікованих програмнихзасобів захисту інформації та електронного цифрового підпису. 10 січня 2002року Президент РФ В. В. Путін підписав федеральний закон "Про електроннийцифровий підпис ", спрямований на забезпечення правових умоввикористання електронного цифрового підпису в електронних документах, придотриманні яких електронний цифровий підпис в електронному документівизнається рівнозначним власноручного підпису в документі на паперовомуносії.

З появою Інтернет-технологій виникла реальна необхідність з'єднатирозрізнені технологічні ланки процесу обслуговування клієнтів у єдинуланцюжок. Інвестори тепер можуть за допомогою автоматизованих систем стежитиза всім процесом інвестування і управляти своїми активами в режиміреального часу. Такий підхід вимагає постійної модернізації програмнихпродуктів і всіх систем різного функціонального призначення з ланцюгомможливості їх інформаційної взаємозв'язку в режимі реального часу абоїх об'єднання в єдині програмно-технічні комплексибагатофункціонального призначення.

Висновок.

Проведений поверхневий аналіз Інтернет-технологій для бізнесу,невід'ємною частиною яких є системи онлайнових платежів, дозволяєзробити наступні висновки:

1. Емітентами електронних грошей є системи що здійснюють організацію Інтернет-транзакцій.

2. Системи емісії електронних грошей бувають як мінімум двох видів: ті які емітують електронну готівку відразу по надходженню реальних грошей на банківський рахунок системи і ті які здійснюють емісію тільки при і на період проходження платежу.

3. Електронні гроші, є грошима, випущеними під забезпечення реальними грошима.

4. Швидкість оборотності електронних грошей є найвищою на сьогоднішній день.

5. Традиційні кредитні і дебетові карти, що випускаються банками для віддаленого доступу до рахунку, не є електронними грошима як такими. Навіть у тому випадку якщо відкритий картковий рахунок є мультивалютним, він не має відношення прямому сенсі до електронних грошей, тому що відкривається в якій-небудь базовій валюті. А його мультивалютність виражається в тому, що при оплаті за допомогою пластикової карти, є можливість миттєвої конвертації базової валюти у валюту платежу.

6. Безготівкові гроші так само не можна безпосередньо називати електронними грошима, не дивлячись на те, що їх носій електронний. Оскільки їх аналог існує в наявному вигляді.

7. Електронні гроші дозволяють проводити мікроплатежі і при накопиченні достатньої суми конвертувати їх в реальні гроші.
Список джерел інформації:

1. Офіційний сайт платіжної системи WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru

2. Офіційний сайт аналітичного агентства РосБізнесКонсалтинг - http://www.rbc.ru

3. Інтернет ресурс - http://www.i2r.ru

4. Сайт платіжної системи PayWell - http://www.paywell.ru

5. «Банки та банківські системи» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики і підприємництва ГД РФ В. Юровіцкій - http://www.yur.ru

6. Інтернет-магазин Ozone - http://www.ozone.ru

7. «Куди йдуть гроші» член Міжнародної академії інформатизації член науково-експертної ради Комітету з економічної політики і підприємництва ГД РФ В. Юровіцкій - http://www.yur.ru