Проблеми перестрахування

З розвитком страхування, що беруть свій початок з морських грошових позик в кінці середніх століть, з'явилася потреба в перестрахуванні. Ця потреба постійно зростала з часом, хоча спочатку перестрахування ще не стосувалося страхування вогневих ризиків, а тільки сфери морського страхування.

Найстарший з відомих нам контрактів з юридичними ознаками, властивими договору перестрахування, було укладено в Генуї в 1370 році двома торговцями, діючими як перестрахувальники, з одного боку, і, з іншого боку, третій торговцем, що діє як агент страховика. Цей договір передбачав страхування товарів, що перевозяться на кораблях з Генуї в Брюгге. Це був особливий випадок, який з фінансової точки зору був чистою спекуляцією. З розвитком торгових відносин і розвитком нової підприємницької діяльності в містах-державах Італії, під Фландрії і в Ганзейські міста, перестрахування набуло все більш важливе значення.

Спекуляція і зловживання, зокрема, в "операції з різницею у преміях", коли страховики пропонували перестрахування з розміром премії нижче, ніж спочатку пропонували їм, зрозуміло, призвели до затримок у розвитку перестрахування, наприклад до заборони морського перестрахування в Англії з 1746 по 1864 року. Це факт здасться більш примітним, якщо врахувати, що саме в цей період Англія перетворилася на країну з провідним ринком страхування у світі. Але якщо розглянути це питання ще більш детально, то стане очевидним, що заборона на перестрахування був вигідний ринку Ллойдс, цієї єдиної процвітаючої групі окремих страховиків. Саме завдяки забороні перестрахування в Англії її система поділу оригінальному ризику перетворилася на основний спосіб поділу великих ризиків. До речі кажучи, спочатку Ллойдс діяв, як корпорація состраховщіков, а сьогодні Ллойдс, крім того, являє собою перестраховий ринок.

У скоре після утворення перших страхових акціонерних товариств на європейському континенті виникла потреба в перестрахуванні вогневих ризиків. До цього часу сфера дії перестрахування обмежувалася ризиками, пов'язаними з морськими перевезеннями вантажів. Причина, через яку дію перестрахування не поширилася на вогневі ризики, була двоякою: - по-перше, страхування ризику на випадок пожежі, на відміну від страхування морських ризиків було більше утруднене, так як не було окремих ринкових організацій, що діють за типом біржі (у той час, як морські ризики розподілялися безпосередньо у великих портах.) По-друге постійне збільшення страхових сум зробило особливо важливим розподіл ризиків. Іншою причиною була гостра конкуренція між знову що виникають і динамічно розвиваються компаніями, кожна з яких повинна була захистити себе від того, щоб її конкуренти на ринку не отримали шансу користуватися співстрахування великих ризиків, як можливістю відкриває вікно в її власний бізнес.

Попит на перестрахування зростаючий з розвитком промисловості в Європі, з'явився вперше на початку 19 століття і був задоволений насамперед страховиками, давно що діють на страховому ринку і що володіють значними фінансовими ресурсами, при цьому перевага була віддана страховикам, що мали свої відділення за кордоном. З метою спрощення факультативне перестрахування одиничних ризиків було замінено договорами перестрахування нових типів, повністю вкривало портфелі або їх частини (що триває перестрахування). Найстаріший договір такого типу був укладений у 1821 році.

Незабаром стало очевидним, що укладаються договори перестрахування зі страховиками з метою отримання постійного покриття, уже не задовольняли зростаючу потребу в перестрахуванні. Внаслідок цього в Кельні в 1846 році було створено незалежне товариство, яке займається тільки перестрахуванням. Подолавши ряд труднощів і політичні волненія1848-1849 років, нова компанія змогла почати свою діяльність у 1852 році і з успіхом працює на світовому ринку перестрахування до цього часу і добре відома на російському ринку-це Кельнському перестрахувальне суспільство.

Вперше в історії спеціалізоване суспільство стало пропонувати перестрахування, що було подією величезної важливості для всієї справи страхування, його техніки і методів. Тепер для покриття ризиків з'явилися додаткові ресурси. У страховиків не було більше причин боятися, що конкуренти за допомогою страхування проникнуть у їх бізнес, і що передані їм перестрахувальні премії послужать зміцненню конкурентів на ринку страхування. Завдяки спеціалізації в перестрахуванні нові перестрахувальне товариство мало більшу здатність задовольняти індивідуальні вимоги страховиків. Досягнення кращого балансу в різних сферах страхової діяльності та в різних географічних зонах інших країн, так само як і набутий при цьому досвід, - все це служило поліпшення перестрахового захисту і завдяки цьому також поліпшення умов і положень договорів, які тепер страховики могли гарантувати своїм клієнтам.

У наступні десятиліття утворилися інші незалежні суспільства, що спеціалізуються в перестрахуванні, які в сучасній термінології мають назву "професійних перестраховиків ". Два з них мають сьогодні величезне значення на ринку - це Мюнхенське перестрахувальне товариство та Швейцарське страхове товариство. Крім того, страховики створили так звані "внутрішні" перестрахувальні суспільства, чий капітал перебував або повністю, або більшою частиною в руках одного страхового товариства, яке передавало свою перестраховий діяльність повністю або частково знову освіченій "внутрішньому" перестраховику.

З розвитком промисловості, більш тісних економічних зв'язків і нових типів страхування (від нещасного випадку, відповідальності, автомобільного та технічного страхування). Перестрахувальні товариства отримали додатковий стимул для свого розвитку. До початку першої світової війни німецькі перестрахувальні компанії зайняли провідні позиції на світовому ринку завдяки все більш досконалішим методам перестрахування і чітко відпрацьованому управління.

Втративши свої ділові зв'язки з партнерами за кордоном і сильно постраждавши через знецінювання своїх активів після першої світової війни, німецькі перестрахувальні суспільства були змушені відновлювати свою діяльність з дуже слабких і неконкурентоспроможних позицій. У той же час Швейцарське перестрахувальне суспільство сильно зміцнила свої позиції, у нього з'явилося кілька дочірніх товариств за кордоном, а на інших ринках були також створені професійні перестрахувальні компанії.

Іноземний валютний контроль, що почався після 1931 року, посилення спроб досягти самозабезпеченості через зменшення валютних надходжень і зростання націоналізму в країні-все це створило серйозні перешкоди на шляху відновлення німецького перестрахового бізнесу. Проте до 1935 року німецькі перестрахувальні суспільства знову зайняли лідируючу позицію на світовому ринку.

Після другого світової війни світовий ринок перестрахування зазнав ряд серйозних змін:

Німецькі перестрахувальні суспільства не могли передавати частину своєї відповідальності за кордон через повного розриву ділових зв'язків із закордонними партнерами, а з 1947 року за рішенням наглядової ради країн-союзників їм було заборонено мати свої активи в закордонних країнах, що залишалося в силі аж до 1950 року. У Через ці причини вони не могли для своєї обмеженою діяльністю всередині країни досягти необхідного балансу, якого вони могли б досягти за допомогою договорів перестрахування з закордонними партнерами. Однак після 1950 року німецькі перестрахувальні суспільства змогли відновити свої зв'язки із зарубіжними партнерами.

Країни соціалістичного табору створили державні страхові організації, які практично повністю відмовилися від перестрахування. Це зробило величезне вплив на німецькі перестрахувальні суспільства, які раніше мали дуже широкі зв'язки з країнами Східної Європи. Слід зазначити, що останнім час обсяг ділових відносин німецьких перестраховиків з цими країнами, в зокрема з Росією, знову неухильно зростає.

Державні перестрахувальні монополії були створені в інших країнах (вони існують сьогодні, наприклад, в Перу, Бразилії, Уругваї, Ірані), що істотно знизило ділові можливості інших перестрахувальників і часто змушує їх вести ділові операції виключно з такими національними монополіями.

Діючи в як перестрахувальників, багато страхових товариства змогли завоювати значну частину ринку. В принципі в цьому не було нічого нового, але в умовах воєнного часу такий розвиток ще більше посилився, у той час, як традиційні перестрахувальні зв'язку були тимчасово припинені. Оскільки результати діяльності у сфері транспортного перестрахування та перестрахування вогневих ризиків були позитивними, то прагнення страховиків утворювати відділи перестрахування залишалося важливим чинником їх розвитку.

Всі збільшується активність перестрахувальних брокерів викликала потреба в так званому договорі на основі взаємності, тобто в перестрахувальному бізнесі, отриманому в обмін обома сторонами договору перестрахування. Хоча подібна практика мала місце ще до першої світової війни, в цей час вона зросла і перетворилася у виключно важливий фактор, який обіцяє прибуток перестраховикові в будь-якій сфері бізнесу. Часто і професійні перестрахувальники не могли не рахуватися з потребою в такій взаємності, навіть якщо вони не могли задовольнити з її допомогою цю потребу лише частково, оскільки з "повною взаємністю" вони не змогли б отримувати прибуток від своєї діяльності.

Деякі договори перестрахування, включають не тільки небезпечні ризики і можливість настання великих збитків, але й складні розрахунки премій, стали більш важливими, ніж у минулому, і в деяких сферах відтіснили класичні форми перестрахування, які з їх більш високим обсягом перестрахувальних премій мали досить збалансований результат.

Так як страхування автотранспортних засобів зростала швидше, ніж страхування у всіх інших сферах бізнесу, перестрахувальні суспільства зіткнулися зі значними труднощами у змішуванні своїх портфелів і з приведенням їх до оптимального виду з метою досягнення хорошого балансу в приймається перестрахувальному бізнесі. Страхування автомобілів зі своєю величезною схильністю кон'юнктурним ризиків значно розширилося за рахунок перестрахування майна і життя.

На додаток до основної функції перестраховика-стабілізувати портфель страховика і збільшити його страхову ємність, дозволивши йому при цьому брати більші ризики, - професійні пререстраховщікі створили нову сферу діяльності, яку, як правило, називають "сервіс", або послуга.

Основний і головною метою такого сервісу є збір і обробка інформації для вирішення різних проблем, які зустрічаються в страховій справі майже однаковою формі у всіх країнах світу, а також накопичення досвіду в процесі страхової діяльності. Професійні перестрахувальники все частіше і в більшому обсязі надають у розпорядження цедентом аналіз їх міжнародного досвіду, тому що багато страховиків вважають такий аналіз дуже корисним при оцінках розвитку їх власних ринків і звідси випливають наслідків.

Крім того, перестрахувальні суспільства в зростаючому обсязі надають послуги спеціального характеру, виконуючи функції, які страховики не можуть, або не хочуть виконувати по своїх фінансових міркувань. В якості типових прикладів можна навести наступні: вивчення та оцінка особливих ризиків, експертні ради по запобігання збиткам, підтримка у врегулюванні збитків, надання статистичних страхових послуг і підготовка персоналу цедента за даними питань.

Список літератури

Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://www.ef.wwww4.com/