Роль банківської системи в умовах переходу до ринку

Банківська справа

Нижегородському державному університеті ім. Н.І. Лобачевського

ФІНАНСОВИЙ ФАКУЛЬТЕТ

Курсова робота

з дисципліни: «Економічна теорія»

на тему: «Місце банківської системи в умовах переходу до ринку »

Виконав:

м. Нижній Новгород

1999р.

Зміст.

| Зміст | 2 |
| Вступ | 3 |
| Принципи організації банківської системи | 4 |
| Види банківських систем | 4 |
| Сучасна банківська система РФ | 4 |
| Структура банківської системи сучасної Росії | 5 |
| Відмінності банків від небанківських кредитних установ | 6 |
| Засади формування дворівневої банківської системи | 7 |
| Складність формування системи під час кризи | 8 |
| Центральний банк і комерційні банки. Їх функції і характер | |
| взаємодії в сучасних умовах | 12 |
| "Портрет" Центрального банку | 12 |
| Функції Центрального банку | 14 |
| Комерційні банки і їхні функції | 16 |
| "Тіньові" операції комерційних банків | 18 |
| Взаємодія комерційних банків і Центрального банку | 18 |
| Грошово-кредитна політика Росії | 22 |
| Висновок | 24 |
| Програма | 25 |
| Список літератури | 28 |

I. ВСТУП.

Перш ніж говорити про банківську систему в умовах переходу до ринку,потрібно охарактеризувати ці умови, тобто економіку перехідного періоду.

Процес формування і функціонування економічної системивключає в себе три етапи: становлення, зрілість і вмирання. Самедиференційований у часі характер економічної системи і пояснюєнаявність перехідних станів.

У 90-ті роки сформувалася особлива група країн (колишніхсоціалістичних), стартом перехідних процесів у яких став відхід відпланової економіки. До числа цих країн відноситься і Росія. Перерахуємоосновні особливості перехідного процесу в Росії:

- початковий стан, що передує перехідного процесу - плановаекономіка;

- перехідні процеси неминуче пов'язані з глибокими якіснимиперетвореннями економіки, зламом колишніх відносин;

- значні соціально-економічні витрати в процесі цихперетворень;

- особливості перехідного процесу в Росії багато в чому обумовленірозривом господарських зв'язків, пов'язаних з розпадом СРСР;

- в Росії, в порівнянні з іншими країнами колишнього
«Соціалістичного табору», особливо довго існувала соціалістичнапланова економіка.

Розглянемо коротко, що представляла собою банківська система колишнього
СРСР. Це була централізована монобанковская система, якаскладалася з трьох державних банків (Держбанк, Будбанку і
Внешторгбанк) та системи ощадних кас. Монополія трьох державнихбанків призводила до того, що кредити часто виконували функцію другубюджету, що не дозволяло використовувати ефективний потенціал кредитногомеханізму. Курс на розвиток ринкових відносин вимагає створенняякісно нової системи банків, що і почало відбуватися в середині 80-хроків. У результаті банківської реформи були організовані великі галузевіспеціалізовані банки: Держбанк СРСР, Промстройбанк, Агропромбанк,
Житлосоцбанку, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. Однак, в результаті реформимонополія трьох державних банків була замінена монополієюреорганізованих спеціалізованих банків. Саме в цій ситуації всерпні 1988р. були створені перші комерційні банки.

II. Принципи організації банківської системи.

II.1. Види банківських систем.

В історії розвитку банківських систем різних країн відомодекілька їх видів:

- дворівнева банківська система (Центральний банк (ЦБ) і системакомерційних банків (КБ ));

- централізована монобанковская система, описана вище;

- унікальна децентралізована банківська система - Федеральнарезервна система США.

Розглянемо структуру дворівневої системи, яка встановилася вбільшості країн з ринковою економікою.

Перший рівень банківської системи утворює ЦБ країни. Він виконуєнаступні функції:

- здійснює емісію національних грошових знаків, організовує їхобіг і вилучення з обігу, визначає стандарти і порядок веденнярозрахунків і платежів;

- проводить загальний нагляд за діяльністю кредитно-фінансовихустанов країни і виконання фінансового законодавства;

- надання кредитів комерційним банкам;

- випускає та проводить погашення державних цінних паперів;

- керує рахунками уряду, здійснює закордонні фінансовіоперації;

- здійснює регулювання банківської ліквідності за допомогоютрадиційних для ЦБ методів впливу на КБ: проведення політики обліковоїставки, операцій на відкритому ринку з державними цінними паперами тарегулювання нормативу обов'язкових резервів КБ.

II.2. Сучасна банківська система РФ.

«Сучасної» будемо називати банківську систему, яка формується натериторії Російської Федерації з серпня 1988р. (саме тоді був прийнятийзакон СРСР «Про кооперацію», в якому об'єднанням кооперативів булонадано право створювати кооперативні банки).

На сьогодні правовою основою функціонування російськоїбанківської системи є такі нормативні акти: Закон Української РСР «Пробанки і банківську діяльність », Закон« Про центральному банку РРФСР (Банку
Росії) »і нова редакція Закону РФ« Про банки і банківську діяльність »,прийнята в липні 1995р.

Сучасна банківська система Росії представляє собоюдворівневу систему.

Перший рівень системи - Центральний банк РФ (Банк Росії), на другомурівні знаходяться банки та небанківські кредитні організації.

Ще не будемо детально зупинятися на функціях Банку Росії,комерційних банків і небанківських кредитних організацій, а розглянемоструктуру сучасної російської банківської системи та основні відмінностіміж банками та небанківськими кредитними організаціями.

II.2.1. Структура банківської системи сучасної Росії.

На сьогоднішній день банківська система Росії придбала наступнийвигляд:

- Центральний банк РФ (Банк Росії);

- Ощадний банк;

- комерційні банки;

- банки з змішаним російсько-іноземним капіталом;

- іноземні банки, філії банків-резидентів і нерезидентів;

- союзи і асоціації банків;

- інші кредитні установи.

Більш загальне уявлення про структуру російської банківської системидає наступна таблиця:

II.2.2. Відмінності банків від небанківських кредитних установ.

Існує як мінімум дві ознаки, що відрізняють банки від кредитнихустанов і ставлять їх в особливе становище.

По-перше, банки об'єктивно виступають логічно первинним, вихіднимланкою в сфері фінансового ринку, тобто характер діяльності банків ввирішальній мірі визначає характер діяльності кредитних установ.

Що ж обособлівает банки в порівнянні з іншими кредитнимиустановами? А це здатність банків і тільки банків, починаючи зцентрального, випускати в обіг і вилучати з нього гроші.

По-друге, банки - це основна ланка фінансового ринку. Під цимслід розуміти те, що банки - єдині організації, що реалізують всвоєї діяльності повний спектр ринкових грошових відносин, характернийдля даної країни в даний проміжок часу.

Перерахуємо приблизний список таких операцій:

- прийом грошей у внески (депозити) від юридичних і фізичних осіб;

-- видача юридичним і фізичним особам грошових кредитів;

- купівля у юридичних і фізичних осіб та продаж їм іноземноївалюти (готівковій або на рахунках);

- залучення та розміщення дорогоцінних металів у внески;

- розрахунково-касове обслуговування клієнтів;

- фінансування капітальних вкладень за дорученням власників аборозпорядників депозитів.

Проведення цих операцій, а особливо перших двох, означаєзменшення або збільшення грошової маси в обігу, стиснення або емісіюгрошей (кредитних), тому тут потрібна жорстка дисципліна і порядок.

Розглянемо і ще один момент, що стосується перших двох операцій іщо може здатися суперечливим. Взагалі, прийомом грошей від своїх клієнтів івидачею позик займається і багато кредитні установи. Чи не означає це,що банки позбавляються свого відмітної ознаки? Ні.

Справа в тому, що клієнти банку зберігають право розпоряджатися вкладенимив нього грошовими коштами, тоді як клієнти кредитної установи втрачаютьправо розпоряджатися ними (розпорядником прийнятих грошей ставати самокредитна установа). Таким чином, банк приймає вклад (депозит), акредитна установа бере позику для своїх цілей.

Мають свою специфіку та позики, що видаються банками та кредитнимиустановами. У першому випадку має місце позика-кредит (створення нових --кредитних - грошей), у другому - позика-позику (зміна права розпоряджатисягрошима без утворення нових грошей).

II.3. Принципи формування дворівневої банківської системи.

Принцип керованості. Процес створення та подальшого розвиткубанківської системи повинен йти під свідомим контролем суспільства,держави, самого банківського співтовариства.

Принцип еволюційності. Перетворення наявної сукупності банків,кредитних установ і допоміжних організацій в елементи банківськоїсистеми, її подальший розвиток слід направляти шляхом поступовогоудосконалення наявних структур та їх параметрів, традицій, шляхомпоступового удосконалення наявних структур та їх параметрів,традицій, шляхом поступового нагромадження кількісних і якіснихзмін, грунтовного освоєння нових операцій, технологій, досягненнянової якості роботи, нових відносин між елементами системи таклієнтами, без "стрибків" через закономірні ступені розвитку.

Принцип адекватності. По-перше, банківська система в цілому і коженїї елемент на будь-якому етапі розвитку повинні відповідати навколишнього їхдійсності.

По-друге, цей принцип говорить про необхідність досягнення іпідтримки відповідності між елементами самої банківської системи. Особливемісце має тут єдність або сумісність застосовуваних технологій, безчого банківська система або не може сформуватися, або приреченарозділитися на "різномовні" локальні частини. При цьому повинназабезпечуватися технологічна сумісність з банківськими системами іншихкраїн.

Принцип функціональної повноти. Система може нормальнофункціонувати і розвиватися тільки в тому випадку, коли вона містить усінеобхідні елементи в потрібних пропорціях (різноманітні комерційні банки,кредитні установи, допоміжні організації).

Принцип саморозвитку. Банківська система повинна мати здатністьдо самовдосконалення, що передбачає налагодження механізмівреагування на несприятливі фактори, згладжування наслідків кризовихявищ, забезпечення безпеки, поширення передового досвіду.

Принцип відкритості. Відповідно до цього принципу визнаєтьсянеобхідним:

1. свободи входу і виходу з банківської системи в рамках законності

(зняття всіх штучних, неправомірних обмежень при реєстрації нових банківських установ, їх філій та інших підрозділів, реорганізації і ліквідації елементів банківської системи);

2. розвитку різноманітних форм цивілізованого відносини між елементами банківської системи;

3. інформаційної прозорості дій усіх учасників ринку банківських послуг, включаючи Центральний банк;

4. розвитку відносин конкурсності на базі строго визначених правил проведення конкурсів, мінімізації впливу особистих відносин на відповідні рішення державних органів управління.

Принцип ефективності. Так як комерційні банки, кредитніустанови та допоміжні організації є організаціямикомерційними, принцип ефективності природний для їх діяльності. Але цейпринцип включає й інші аспекти, також важливі для системи. Відповідноз ним діяльність банківських установ повинна бути ефективною не тількидля них самих, але і для їхніх клієнтів і для народного господарства. Такождіяльність банківської системи повинна бути ефективна і в соціальномуплані.

Принцип адекватного правового супроводу. Діяльність банківстосується питань першорядної державної ваги, томупотребує серйозної правової регламентації. Особливе значення тут мають:

5. адекватність прийнятих законів та інших нормативних актів реальним процесам в економіці та суспільстві;

6. повнота охоплення цих процесів нормами права;

7. внутрішня несуперечність і своєчасність розробки правової бази банківської діяльності.

II.4. Складність формування системи під час кризи.

Помилково було б пов'язувати поняття "криза" з тим, що відбулося внашій економіці 17 серпня минулого року. З самого початку ринкових реформ
Росія стала країною постійних кризових явищ. І банківська система
Росії спочатку формувалася в умовах кризи.

Дворівнева організація банківської системи початку намічатися в РФвсього дев'ять років тому, тому вона не може не бути нерозвиненою.

Ще два-три роки тому економісти захоплювалися швидкістю розвиткуросійської банківської системи (близько 2500 банків за шість років, безлічкредитних організацій). Журнал "Коммерсант'' - Гроші" тоді писав прогігантах банківської імперії: "Інкомбанк", "Міст-Банку", "СБС-Агро" - і девони зараз? Остання криза ДКО призвів до того, що довіра як приватнихвкладників, так і корпоративних клієнтів до більшості комерційних банківсерйозно зменшилася, все знову йдуть до Ощадбанку.

Коріння всіх цих явищ - у недостатній розвиненості нашої банківськоїсистеми, а детально розглянути цю недостатню розвиненість можна, якщо запунктам проаналізувати основні принципи побудови дворівневоїбанківської системи, викладені в попередньому розділі.

Перший принцип - принцип керованості. Чи можна вважати процесстановлення, функціонування та розвитку вітчизняної банківської системисвідомо керованим? Скоріше ні, ніж так.

Виникнення перших вітчизняних комерційних банків наприкінці 80-хроків відбувалося як майже некерований процес. Надалі, зпоявою двох союзних і двох російських банківських законів, цей процеспевною мірою було врегульоване, але тільки по відношенню до кожногоокремо взятому банку (виникли вимоги до його установі і подальшомуфункціонування), але не до всієї системи. Така ситуація зберігається і поцього дня.

Відсутність концепції створення банківської системи означає:

8. виняток скільки-небудь ясного уявлення про те, яку банківську систему необхідно і можна мати в перспективі;

9. стихійний, некерований характер процесу;

10. відсутність свідомо обраних і відпрацьованих інструментів впливу на процес, включаючи невизначеність щодо того, до яких точках системи слід застосовувати такі інструменти;

11. відсутність критеріїв прогресивного розвитку системи, проходження нею тих чи інших якісно різних ступенів;

12. високу ризикованість для всіх ланок та учасників системи.

Принцип еволюційності в основному дотримується стосовно окремовзятого банківської установи. Цьому сприяє необхідність порівнювативитрати на ті чи інші новації з очікуваними результатами (принципефективності). Однак по відношенню до системи в цілому цей принцип незастосовується.

Дуже слабо поки працює принцип адекватності. Звичайно, всяекономіка, включаючи банківський сектор, однаково страждає від пережитогокраїною кризи, у тому числі кризи державності, від знеціненнягрошової одиниці, масових неплатежів, інвестиційного голоду. Тим неменше, ці спільні для всіх негативні обставини об'єктивно споруджуютьбар'єр між банківським сектором і реальною економікою, розводять їхінтереси, примушують значною мірою працювати автономно один від одного.

Зокрема, ходом кризових подій банки все більше спонукає ненаправляти свої капітали в реальне виробництво - основу існування іблагополуччя банківського капіталу, а зосереджувати практично всіоперації на обмеженому просторі власне грошового ринку або, щоще гірше, його окремих сегментах (гра на валютному курсі, перекачуванняодин одному грошей у вигляді міжбанківських кредитів тощо).

Розглянемо принцип функціональної повноти на прикладі банків.

Останнім часом значну гостроту набувають два питання: проЗагалом достатній кількості банків і про потрібному співвідношенні між великими тамалими банками.

Багато, достатньо чи мало в сучасній Росії банків (Відповісти можнатільки за допомогою непрямих показників, оскільки апріорі не можна розрахуватипотрібну кількість банків. допомогти можуть, наприклад, порівняння. Так, у СШАналічується майже 15 тисяч банків, а в Росії - близько 2,5 тисяч. Можнарозрахувати кількість установ банків на 1000 чоловік і порівняти звідповідними показниками для Європи або США. Однак, ці розрахунки будутьне зовсім коректні з-за особливостей економік різних країн. Можнапровести зіставлення за кількістю банків відносно ВВП.

З іншого боку, це питання не можна вирішувати "валових" підходом.
Системність банків припускає, що їх має бути не просто не меншедення, які оперують врізних секторах ринку позичкового капіталу. Комерційні банки можутьстворюватися у формі товариств з пайовим участю, а також акціонерних товариств.
На сьогоднішній день більшість російських комерційних банків існують уформі акціонерних товариств, як відкритих, так і закритих.

Комерційний банк - це комерційне підприємство, яке в умовахринку будує свої взаємини з партнерами як звичайні ринкові, тотобто на основі прибутковості і ризику. Однак банк завжди повинен співвідноситиприбутковість з міркуваннями безпеки і ліквідності. Банк,надав занадто багато позик або виявився не в змозі забезпечитиліквідність, необхідну в деяких непередбачених ситуаціях, можевиявитися неплатоспроможним. Це пов'язано з тим, що основнимпринципом успішного функціонування будь-якого комерційного банку єйого діяльність в межах реально наявних реурсов.

Основною правовою базою функціонування комерційних банків є
ФЗ "Про банки і банківську діяльність", який дає саме поняття банку,регламентує умови його створення, порядок реєстрації та ліцензування,а також дає перелік банківських операцій та операцій:

42. залучення коштів фізичних і юридичних осіб у внески

(до запитання і на певний строк);

43. розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;

44. відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;

45. здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;

46. інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних і юридичних осіб;

47. купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;

48. залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;

49. видача банківських гарантій;

50. здійснення переказів грошових коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів) (з 7 серпня 1998 року);

51. видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;

52. придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;

53. довірче управління коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;

54. здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;

55. надання в оренду фізичним і юридичним особам спеціальних приміщень або знаходяться в них сейфів для зберігання документів та цінностей;

56. лізингові операції;

57. надання консультаційних та інформаційних послуг.

Операції банку традиційно підрозділяються на активні і пасивні.
Пасивні операції банку - це операції з мобілізації коштів, активні --з розміщення цих коштів (кредитні операції).

III.4. "Тіньові" операції комерційних ба