Всеросійська Державна податкова академія

Курсова робота

Предмет "Гроші. Кредит. Банки"
Тема "Рейтінг банків"
Виконавець Калинина Е.Ю. гр. БЗ 401

Москва

2001
Зміст

I. Введення
II. Основна частина
II.1 Стан російської економіки і банківської системи
II.2 Види кредитування (Cравнение банків за розмірами виданих кредитів)
II.3 Умови кредитування
III. Висновок
Додаток
Список використаної літератури

I. Введення

Термін "банк" походить від італійського слова "банко", щоозначає лавка, лава або конторка, за якою міняйли надавали своїпослуги.

З найдавніших часів потреби суспільного життя примушувалилюдей займатися посередницькою діяльністю у взаємних платежах,пов'язаних із зверненням монет, різних за вагою та утримання дорогоціннихметалів.

У багатьох джерелах, що дійшли до нас, можна зустріти дані провавілонських банкірів, що приймали відсоткові вклади та видавали позики підписьмові зобов'язання і під заставу різних цінностей. Історикивідзначали, що в 8 в. до н. е.. Вавилонський банк приймав вклади, платив поних відсотки, видавав позики і навіть випускав банківські квитки. Виділяласядіяльність банкірського дому Ігібі. Його діяльність була вельмирізноманітна: їм вироблялися на комісійних засадах купівлі, продажу таплатежі за рахунок клієнтів, приймалися грошові вклади, клієнтамнадавався кредит, за що кредитор отримував замість відсотків право наплоди врожаю з полів боржника, видавалися позики під розписку і під заставу.
Банкір також виступав у якості поручителя по операціях. Вавилонському предкасучасних банкірів не чуже була участь у товариських торговельнихпідприємствах як фінансує вкладника.

Нарешті, є вказівка ще на одну функцію, що виконувалисябанкіром Ігібі - роль порадника та довіреної особи при складанні різногороду актів та угод.

Поряд з приватними банкірами великі грошові операції вели іхрами. В основному вони займалися зберіганням запасних фондів і скарбів, атакож давали містах довгострокові позики під невеликі за той часвідсотки. Є відомості про міський позику, реалізованому Делоського храмомна п'ять років з розрахунку 10% річних.

За часів античності, коли переважало натуральне господарство,найбільш характерними були натуральні позики, наприклад, у Греції під орендуземлі.

Банківська справа в давньому Єгипті знаходилося у віданнідержави. За збереженим відомостями, давньоєгипетські банки, окрімфіскальної функції, здійснювали наступні операції: купівлю, продаж ірозмін монети, видачу позик, іпотечні та ломбардні операції, облікзобов'язань до настання терміну, прийом вкладів. У папірусах міститьсяінформація про діяльність єгипетських банкірів в якості радників зскладання актів, управління клієнтськими маєтками, переказів.

У античний Рим банківська справа було "завезено" з Греції. Які в Афінах, римські банкіри також мали свої заклади на форумі.

В Англії, що стала в 17 ст. самої передової індустріальноїкраїною, першими банкірами були, як правило, золотих справ майстра. Незабаромпісля того, як почалося використання в угодах золота, стало очевидним,що як покупцям, так і торговцям незручно і небезпечно кожного разу приукладанні угод перевозити, зважувати і перевіряти на чистоту золото.
Тому ввійшло в правило віддавати золото на зберігання золотих справ майстрів,які мали підвали, або спеціальні комори і могли за платунадати їх. Отримавши золотий вклад, золотих справ майстер видававвкладникові квитанцію. Незабаром товари стали обмінюватися на квитанції золотихсправ майстрів. Квитанції, таким чином, перетворились в ранню формупаперових грошей.

Паперові гроші (квитанції), що знаходилися в обігу,повністю забезпечувалися золотом. Побачивши готовність людей приймати квитанціїв якості паперових грошей, золотих справ майстри почали усвідомлювати, щозбережене ними золото рідко затребуються, тому кількість тижні іщомісячно що вкладається золота перевищувала кількість вилучається. Потімякомусь тямкуватого золотих справ майстру спала на думку ідея, щовипуск паперових грошей може перевищувати кількість наявного золота. Він ставспрямовувати ці надлишкові паперові гроші в обіг, даючи про свої доходипозики торговцям, виробникам і споживачам. Так зародилася банківськасистема часткових резервів. Якщо, наприклад, золотих справ майстер давав упозику суму, що дорівнює кількості знаходиться на зберіганні золота, то загальнавартість грошей удвічі перевищувала вартість золота і резерви становили 50%вартості випущених паперових грошей.

Коріння російських банків йдуть в епоху Великого Новгорода (12 -
15 ст.). Вже у той час здійснювалися банківські операції, приймалисягрошові внески, видавалися кредити під заставу і т.д.

До 1861 р. банківська система Росії була представлена восновному дворянськими банками та банкірської фірмами. Перші кредитувалипоміщиків під заставу їхніх маєтків, другому - промисловість і торгівлю.
Процвітало лихварство, функціонували фондові біржі.

Після скасування кріпосного права банківська система одержалабурхливий розвиток: було створено Державний банк, виникли суспільствавзаємного кредиту. У 1914-1917 рр.. кредитна система Росії включала:
Державний банк, комерційні банки, товариства взаємного кредиту,міські громадські банки, установи іпотечного кредиту, кредитнакооперацію, ощадні каси, ломбарди.

Провідна роль належала Державному банку і акціонернимкомерційним банкам. Товариства взаємного кредиту та міські громадськібанки здійснювали кредитування середнього і дрібного торгово-промисловоїбуржуазії. До складу установ іпотечного кредиту входили двідержавних земельних банку (Селянський поземельний і Дворянськийпоземельний), 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських і міськихкредитних товариств. Земельні банки надавали переважнодовгострокові кредити поміщикам та заможним селянам. Губернські іособливо міські кредитні товариства видавали позики під заставу землі таміської нерухомості.

Розвиток кредитної кооперації в Росії було тісно пов'язане зпоявою куркульства. Ощадні каси, будучи державнимиустановами, використовували вклади для вкладення в державні цінніпаперу. Діяльність ломбардів, які видавали позики під заставу речей, носилалихварський характер. У 1914 р. діяло 115 фондових бірж. Самоювеликою була Петербурзька.

У 1917 р. в результаті націоналізації були конфіскованіакціонерні капітали приватних банків, які перейшли в державнувласність, утворилася державна монополія на банківську справу,відбулося злиття колишніх приватних банків і Держбанку Росії в єдинийзагальнодержавний банк РРФСР, ліквідовано іпотечні банки і кредитніустанови, що обслуговують середню і дрібну міську буржуазію, забороненіоперації з цінними паперами.

Кредитна кооперація не було націоналізовано. Виключеннясклав обслуговуючий її Московський народний (кооперативний) банк, якийбуло націоналізовано, а його правління переобрано в кооперативний відділ
Центрального управління Народного банку РРФСР.

У результаті націоналізації склалася банківська система,заснована на наступних принципах: державна монополія на банківськесправа (всі кредитні установи належали державі), злиття всіхкредитних установ в єдиний загальнодержавний банк, зосередження вбанках всього грошового обороту країни.

До Жовтневої революції кредитна система Росії складаласяз чотирьох рівнів: центральний банк; система комерційних та земельнихбанків; страхові компанії; ряд спеціалізованих інститутів. У період
НЕПу разом з розвитком товарних відносин і ринку сталося частковевідродження зруйнованої в роки революції і громадянської війни кредитноїсистеми. Однак вона була представлена лише двома рівнями: Держбанком вяк центрального банку і досить розгалуженою мережею акціонернихкомерційних банків, кооперативних комунальних банків, сельхозбанков,кредитної кооперації, товариствами взаємного кредиту, ощаднимикасами.

У 30-і роки відбулася реорганізація кредитної системи,наслідком якої стали її надмірне зміцнення і централізація. Засуті залишився лише один рівень, що включав Держбанк, Будівельний банк,
Банк для зовнішньої торгівлі. Така структура кредитної системи відбивали нестільки об'єктивні економічні потреби народного господарства, скількиполітизацію економіки, що виразилася в прискореної індустріалізації інасильницької колективізації. Кредитна система "підганялася" підамбітні політичні установки, позбавлені в ряді випадків економічноїоснови.

Результатом подібної реорганізації стало вихолощення самогопоняття кредитної системи (воно було замінено на поняття банківської системи)і сутності кредиту. Банківська система була органічно вбудована в командно -адміністративну модель управління, перебувала в повному політичному іадміністративному підпорядкуванні в уряду і перш за все у міністрафінансів.

Замість розгалуженої кредитної системи залишилися три банки ісистема ощадкас. За рамки кредитної системи була винесена системастрахування. Такі перетворення відбили ліквідацію ринкових відносин уширокому сенсі слова і перехід на адміністративну систему управління.

Основними недоліками банківської системи, що існувала дореформи 1987 р., були:
- відсутність вексельного обігу;
- виконання банками по суті ролі другого держбюджету;
- списання боргів підприємств, особливо в сільському господарстві;
- операції з перекредитування всіх сфер господарства ;
- втрата банківської спеціалізації;
- монополізм, зумовлений відсутністю у підприємств альтернативнихджерел кредиту;
- низький рівень процентних ставок;
- слабкий контроль банків (на базі кредиту) за діяльністю різнихсфер економіки;
- неконтрольована емісія кредитних і банківських грошей.

Реорганізація банківської системи в 1987 р. носила колишнійадміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точнішеолігополія) декількох. У нову банківську систему увійшли: Держбанк,
Агропромбанк, Промстройбанк, Житлосоцбанку, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. З нихбули знову створені тільки Агропромбанк і Житлосоцбанку, інші виявилисялише реорганізовано і перейменованим колишніми банками.

Реорганізація 1987 породила більше негативних, ніжпозитивних моментів:
- банки продовжували базуватися на колишній єдиною формою власності --державної;
- зберігся їх монополізм, збільшилася лише кількість монополістів;
- реформа проводилася у відсутності нових економічних механізмів;
- не існувало вибору кредитного джерела, оскільки зберігалосязакріплення підприємств за банками;
- тривало розподіл кредитних ресурсів між клієнтами повертикалі;
- банки як і раніше субсидували підприємства і галузі, приховуючи низькуліквідність;
- не були створені грошовий ринок і торгівля кредитними ресурсами;
- відбулося збільшення витрат на утримання банківського апарату;
- виникла "банківська війна" за поділ поточних і позичкових рахунків;
- реорганізація не торкнулася діяльність страхових установ - важливихкредитних джерел.

Видається, що єдиними позитивними моментамиреформи стали упорядкування безготівкових розрахунків і звуження спеціалізаціїбанківської діяльності.

Таким чином, реорганізація 1987 не наблизила структурукредитної системи до потреб нарождавшихся ринкових відносин, зберігшинеефективну однорівневу систему. Виникла необхідність подальшоїреформи кредитної системи та її наближення до структури західних країн.

У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішимивидами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитнівідносини. Через них здійснюється фінансування народного господарства,страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, посередницькі угоди,управління майном і безліч інших операцій. Кредитні установиздійснюють консультування, беруть участь в обговоренні народногосподарськихпрограм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.

Банк - це автономне, незалежне, комерційнепідприємство. У цьому головна в розумінні його сутності. Звичайно, банк - цене завод, не фабрика, але у нього, як у будь-якого підприємства, є свійпродукт. Продуктом банку є насамперед формування платіжнихкоштів (грошової маси), а також різноманітні послуги у виглядінадання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управліннямайном. Діяльність банку носить продуктивний характер.

В умовах ринку банки є ключовою ланкою, що забезпечуєнародне господарство додатковими грошовими ресурсами. Сучасні банкине тільки торгують грошима, одночасно вони є аналітиками ринку. Засвоєму місцю розташування банки опиняються ближче всього до бізнесу, йогопотребам, мінливої кон'юнктури. Таким чином, ринок неминучевисуває банк в число основних, ключових елементів економічногорегулювання.

На сьогоднішній день Банк визначається як фінансовапідприємство, яке зосереджує тимчасово вільні грошові кошти
(вклади), надає їх у тимчасове користування у вигляді кредитів
(позик, позик), є посередником у взаємних платежах і розрахунках міжпідприємствами, установами або окремими особами, регулює грошовийзвернення в країні, включаючи випуск (емісію) нових грошей. Простіше кажучибанки - це організації, створені для залучення грошових коштів ірозміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності татерміновості.

II.1 Стан російської економіки і банківської системи

У 2000 році практично всі галузі російської економікипродемонстрували зростання. Найкраще це видно по банках, через якіпідприємства проводять розрахунки. За останній рік сукупні чисті активиросійських фінансових інститутів збільшилися з 804 млрд. до 1629 млрд.рублів. при цьому банки стали головними інвесторами російськоїпромисловості.

сприятлива кон'юнктура світових цін на енергоносії та сировинупривела до того, що в 2000 році активне сальдо зовнішньоторговельного балансу
Росиии (перевищення доходів від експорту над витратами по імпорту)
Мінекомразвітія РФ оцінило в $ 67,5 млрд. Після краху ДКО ринокдержзапозичень став малопривабливий, а гра з акціями малоефективною.
У результаті банкіри були змушені звернути свою увагу на вітчизнянупромисловість. З 1 листопада 1999 по 1 листопада 2000 року обсяг кредитів,виданих російським підприємствам, зріс майже вдвічі: з 252,5 млрд. до 498,6млрд. рублів (або на $ 9 млрд.). При цьому курс долара практично незмінився: в кінці 1999 - 27, зараз - 28 рублів.

За весь час реформ ніколи ще фінансисти не оцінювали нашупромисловість як найефективніше місце вкладення капіталів. Цесталося тільки в 2000 році. Причому основне зростання кредитних вкладеньприпав на другу половину року. До президентських виборів ризикував івкладав гроші у російського виробника хіба що Ощадбанк. Отчего ивстиг зайняти лідируючі позиції практично за всіма показниками. Його частка взагальному обсязі кредитних вкладень російських банків становить колосальнувеличину - 36,6% (або 182,3 млрд. рублів).

II.2. Види кредитування

Безумовно, позитивна для економіки тенденція - те, що терміникредитування істотно збільшилися. Ще до кризи 1998 року банкивважали за краще видавати лише короткострокові позики (від 1 - 3 місяців допівроку), що було прийнятно в основному для спекулятивних фінансовихугод і підприємств торгівлі, то тепер основна маса коштів позичаєбільше ніж на півроку. А це вже той період, протягом якого здатнаобернути гроші вітчизняна промисловість.

Найбільшою популярністю користуються середньострокові кредити - від 6місяців до 1 року. Їх частка в загальному обсязі позик склала 36% (на 1 листопада
2000 року). При цьому сума середньострокових кредитів збільшилася за рік з 98,4слрд. до 179,6 млрд. рублів. Крім застави, головною умовою наданнятаких позик є детальне техніко-економічне обгрунтування проекту
(ТЕО). Практично у всіх банках створені спеціальні управління, якіаналізують ТЕО, а також строго стежать за його дотриманням протягом всього?? року кредитного договору.

У групі банків, що активно займаються середньострокових кредитуванням,можна відзначити Ощадбанк (63,6 млрд. рублів), Міжнародний промисловийбанк (15,8 млрд.), Альфа-банк (14 млрд.), Банк Москви (5,9 млрд.) і
Башкредітбанк (3,1 млрд.).

Більш тривалі кредити (на термін від одного до трьох років) займають лише
17% у сукупному кредитному портфелі вітчизняних банків (2-е місце). Заостанній рік їх загальний розмір збільшився з 53,8 млрд. до 85,9 млрд. рублів.
Такі позики видаються тільки дуже хорошим позичальникам, які, крімнадання надійного ТЕО, є ще й дрежественнимі банкупідприємствами. Кредитор повинен знати, що клієнт не розориться, що йогобізнес не буде проданий, не піддасться "зачистки" з бокуправоохоронних органів і т.д. Крім Ощадбанку (21,9 млрд.),довгострокові кредити охоче видають МДМ-банк (6,8 млрд.), Росбанк (3,7млрд.), Банк Москви (3,2 млрд.), Внешторгбанк (3,1 млрд.). Схоже, МДМ -банку не доводиться сумніватися у кредитоспроможності свого основногопозичальника - "Російського алімінія", а Банк Москви не побоюється, що столичніновобудови, які курирує його акціонер - правітелство Москви, відмовлятьсяплатити за боргами. У Росбанку і його головного позичальника - холдингу "Інтеррос"
- Взагалі єдиний господар - Володимир Потанін. До речі, інвестиційнаактивність Росбанку побічно свідчить про впевненість Потаніна в тому,що за нинішньої влади його підприємства за ним і залишаться.

А ось кредитну політику іншого екс-"олігарха" - Михайла
Ходорковського - можна назвати обережною. Загальний розмір позик, виданихналежним йому Довірчим та інвестиційним банком, становить усього
3,7 млрд. рублів (лише 8% чистих активів банку). За обсягом наданихпозик структура займає сімнадцятого місце в списку найбільш кредитуютьбанків країни, вважаючи за краще зберігати гроші в валюті за кордоном. Тільки вжовтні 2000 року Довірчий та інвестиційний банк збільшив своювідкриту валютну позицію на $ 116 млн.

Втім, у своєму песимізмі Ходорковський не самотній. За жовтень 2000року сукупна довга валютна позиція всіх російських банків (їхвалютні переваги перед іншими видами дохідних операцій) збільшиласяна $ 1 млрд. і досягла $ 8,3 млрд. Такий масштаб закордонного зберігання грошейбув можливий лише в разі березня 2000 року (безпосередньо перед виборамипрезидента) - тоді загальна сума купленої банками валюти досягла $ 8 млрд.

Що стосується самих довгострокових кредитів (понад три роки), то їхвидачу можуть собі дозволити лише дуже великі російські банки і тількиперевіреним позичальникам. Лідирують у цій групі Сбербанк (27,7 млрд.) і
Внєшторгбанк (5,3 млрд.). За ними слідує Газпромбанк (2,5 млрд.),
Башкредітбанк (1,6 млрд.) і Міжнародний промисловий банк (1,3 млрд.).

Найкращі короткострокові кредити банку називаються овердрафтового позиками --надання кредиту на термін до декількох днів (якщо клієнту нічимрозраховуватися за поточними платежами).

Такий вид кредитування в Росії не надто популярний (на 1 листопада 2000овердрафт року становив 3,3% від їх загального кредитного портфеля). Ліміти натакого роду позики банки встановлюють лише клієнтам з достатнімщоденним оборотом за рахунками. Погашаються овердрафти за рахунок майбутніхнадходжень на розрахунковий рахунок позичальника. Тому банк повинен бути впевнений,що надходження неминучі.

За останній рік зростання овердрафтів виявився більш ніж триразовим (з
4,8 млрд. до 16,5 млрд. рублів). Це свідчить про те, що банкиобзавілісь солідної клієнтурою, а загальну кризу недовіри міжфінансистами та їх клієнтами позаду.

Лідером за обсягом наданих овердрафтового кредитів єзнову ж таки Ощадбанк (4,8 млрд. рублів). За ним слідують петербурзькі банки
"Менатеп Санкт-Петербург" (1,26 млрд.), Інкасбанк (1,2 млрд.) і Промислово -будівельний банк (1,1 млрд.). Найближчий до них московський Петрокоммерцбанкмає лише 107 млн. рублів овердрафтів.

Масові акції протесту не має лідерства тільки в одному видікредитування підприємств і організацій - на термін до одного місяця. Тутйого обійшов Міжнародний промисловий банк, що дав у борг 11,6 млрд.рублів. У Ощадбанку відповідна цифра становить лише 2,5 млрд. рублів.
Всього ж російські банки надали місячних позик на загальну суму 23,4млрд. рублів (4,7% їхнього кредитного портфеля).

II.3. Умови отримання кредиту

Взагалі, взяти кредит у банку - проблема не тільки для початківців, алеі для відбулися підприємців. Адже, як відомо, розлучатися згрошима не любить ніхто. Це відноситься і до банків, які дуже прискіпливовідбирають собі клієнтів. Почнемо з того, що будь-який банк може відмовити вам увидачі кредиту без будь-якого пояснення (до цього він буде місяцьрозглядати прохання і мучити вас очікуванням).

Під позику будь-який банк зажадає бізнес-план під використаннякредиту і обов'язково буде стежити за цільовим використанням грошей.

Отже, перш за все варто вибрати банк, куди треба будезвернутися за кредитом. Найпоширеніший шлях - спрямувати свої стопив банк, в якому проводиться розрахунково-касове обслуговування. Логічно йтитуди, де вас вже знають. Початківцю бізнесменові навряд чи видадуть кредит вбанку, де його вперше бачать (якщо, звичайно, мова не йде про спеціальніпрограмах кредитування середнього та малого бізнесу). На загальних підставахотримати кредит у великому солідному російському банку бізнесменовідуже складно. На думку великих банків *, у компанії, що бажає отриматипозику, повинна бути як мінімум 2-3-річна кредитна історія, щорічнийоборот не менше $ 100 тисяч і вже склалася репутація на ринку. Крімтого, крім основного заставного забезпечення (нерухомість, цінні папери,продукція підприємства), багато хто банки вимагають від позичальника гарантій від іншихбанків. Іншими словами, великі банки воліють працювати з великимиклієнтами. Втім, немає нічого неможливого, і час від часу навіть
"крупняка" зглянулися до дрібного і середнього бізнесу.

Існує помилкова думка, що чим більший банк, тим більшеза обсягом можна отримати кредит. Це не зовсім так. Справа в тому, що жоденбанк не надасть позику на суму більше вартості застави, тобто якщоваше забезпечення під кредит коштує близько $ 50 тисяч, то й позику вамнададуть на суму, що не перевищує ціну застави.

До речі, вибираючи банк, варто заздалегідь поцікавитися,здійснює він овердрафтне кредитування. Припустимо, підприємству потрібнотерміново здійснити платіж, а грошей на рахунку немає або їх недостатньо. Тодібанк автоматично виділяє компанії короткостроковий кредит. Зрозуміло, щорозраховувати на овердрафтне кредитування можуть далеко не всі клієнтибанку, а тільки ті, у яких щоденний оборот перевищує сумузапитуваного кредиту. Іншими словами, банк знає, що на рахунок вашогопідприємства щодня приходить певна сума від ваших підприємств -контрагентів. І він готовий під майбутні надходження на 2-3 дні васпрокредитувати. Так, Ощадбанк за 10 місяців цього року видав овердрафтнекредитів на суму більше 4,8 млрд. рублів, Зовнішторг - 60,7 млн. рублів,
Альфа-банк - 30,6 млн. рублів, БИН-банк - 64,8 млн. рублів. А ось
Межпромбанка, МДМ-банк, Номос-банк, "Глобекс" Овердрафтні кредити ненадають взагалі.

Середні банки куди більш охоче співпрацюють з дрібнимибізнесменами. Взяти хоча б Пробизнесбанк або БИН-банк. Або Європейськийбанк реконструкції та розвитку. Наприклад, в тому ж ПроБізнес існуєспеціальний фонд підтримки малого бізнесу. Тут умови отримання кредитівбільш демократичні. Так, зокрема, зовсім необов'язково мати кредитнуісторію чи гарантії інших банків. АКБ БИН спільно з Агентством США зміжнародного розвитку також видає кредити російським малим підприємствам.
Отримати позику зможуть тільки ті підприємства, які на 100% належатьприватним власникам. Видаючи кредити, банк насамперед звертає увагу настабільне положення компанії на ринку, її прибутковість, професіоналізмменеджменту та заставне забезпечення. Кредити надаються в доларах настрок не більше 5 років. Залежно від суми кредиту процентні ставки будутьколиватися в межах 15-24% річних у валюті.

Розповідаючи про спеціальні кредитні програми для малого тасереднього бізнесу, варто відзначити діяльність ЄБРР на російському ринку. З
1994 ЄБРР спільно з Фондом підтримки малого бізнесу в Росії видалипідприємцям понад 43 тисяч кредитів на загальну суму близько $ 500 млн.
Середній розмір видаваних кредитів становить $ 11,5 тисячі, при цьому найбільшвеликий з виданих кредитів склав $ 150 тисяч. ЄБРР фінансує дрібні ісередні підприємства через російські банки-партнери. До них відносяться
Ощадбанк, КМБ-банк (Банк кредитування малого бізнесу), Нижегородськийбанкірський дім, Далекосхідний банк, "Петровський", Інвестиційний банк
Кубані.

На відміну від великих банків, де найбільшу цінністьпредставляє заставне забезпечення, для ЄБРР найголовніше - проектпідприємства. Якщо ваші плани з розвитку бізнесу сподобаються банку, вамможуть навіть зробити деякі "знижки" при розгляді питання про заставу.
Крім того, варто відзначити, що в банків, що працюють за програмою ЄБРР,процентні ставки по кредитах трохи нижче. Так, наприклад, по валютнихкредитів від 1 до 6 місяців ставка коливається в межах 14-15% річних (зринку в середньому 25-35% річних), на цей же строк по рублевих - 26-30%річних (в інших банках 10-25% річних). Зрозуміло, що в кожному конкретномувипадку всі банки встановлюють індивідуальні ставки, які залежать відобсягу кредиту, терміну видачі й, звичайно, від того, наскільки цікавийпроект.

Усі опитані "Кар'єрою" банкіри в унісон заявили, що їм,за великим рахунком, неважливо, під який проект видавати кредит. Головне --щоб він був таким, що окупається і цікавим. Так, у МДМ підтвердили, що банкнадає кредити як нафтової промисловості, так і роздрібноїторгівлі. Те ж саме "Кар'єрі" говорили в дрібних і середніх банках. І тимОднак варто зазначити, що, наприклад, ЄБРР найбільше кредитуєторгівлю (60% всіх виданих кредитів), потім йдуть послуги (30%) і,нарешті, виробництво (10%). Тут же відзначимо, що насправді банки,м'яко кажучи, не люблять кредитувати будівельні компанії. Справа в тому, щоце завжди довгострокові проекти - на 2-3 роки. На такий термін гроші даютьтільки дуже солідним позичальникам.

Так що розраховувати відразу на довгостроковий кредит (від 1року і вище) бізнесменові навряд чи варто. Сумнівно, щоб банкдовірив вам свої гроші на такий термін. Розраховувати потрібно на короткострокові
(від місяця до півроку) та середньострокові кредити (від шести місяців до року).

Найголовніше - довести, що ваш бізнес перспективний і, що окупається. А ось це, мабуть, найскладніше. Так що, якщо потрібний кредит,доведеться готувати гору документів про фінансовий стан фірми. Потрібно бути готовим і до того, що під час підготовки висновку про видачу кредиту банкможе запросити додаткову інформацію про компанію. Можливий і виїздкредитного інспектора в офіс компанії для ознайомлення з веденнямфінансового обліку, залучення незалежних організацій для проведенняоцінки предмета застави (при цьому оплата послуг з проведення оцінкиздійснюється за погодженням сторін і може бути покладена майбутньогопозичальника).

Таким чином, в результаті може виявитися, що банкірибудуть знати про вашу компанію більше, ніж ви самі. А після візитів кредитнихінспекторів з банку, цілком можливо, перевірки податкової поліції вамздадуться приємним розвагою. Однак подобається це чи ні, але така вжесклалася практика надання кредитів банками в усьому світі. Мабуть,тому практично всі кредити (99%), що надаються середньому та маломубізнесу, повертаються банкам.

Втім, не все залежить від фінансової спроможності тапланів розвитку бізнесу. Всі ми люди, навіть банкіри мають деякіознаками homo sapiens. Тому не варто забувати про так званийлюдському факторі. І багато в чому від того, чи зможе безнесмен особистосподобатися банку, залежить, чи дадуть йому гроші чи ні. У кінцевому підсумкугроші дають не стільки під проект, скільки під конкретних людей.

У компанії можуть бути блискучі фінансові показники, але,якщо ваша персона не вселяє довіру банкірові, кредиту не буде. Причомузовсім необов'язково почути чітке "ні". Вам можуть сказати, що гроші вбанку в даний момент відсутні - як то кажуть, "приходьте завтра".
Спритні бізнесмени відразу розуміють, що це відмова і спробувати щастя треба віншому місці.

Взагалі, у банкірів є свої правила "оцінки" клієнтів: зким варто розмовляти, а з ким краще відразу розпрощатися. Зустрічають, яквідомо, по одягу, проводжають по розуму. Для позичальника бажано володіти ітим і іншим. На видачу кредиту впливає все: і зовнішній вигляд, і манераспілкування, і старанно заповнені документи, і грамотно складений бізнес -план. Тобто підготуватися до зустрічі з кредитним інспектором слід таксамо ретельно, як і до знайомства з майбутньою тещею.

Один банкір розповідав досить забавну історію. Убанку, де він колись працював, існувала цікава практика видачікредиту. Голова правління банку підписував постанови з видачікредиту ручками різних кольорів. Так, віза, поставлена ручкою чорногокольору, означала, що кредит насправді давати не треба, слід відмовитив дуже м'якій формі - знову ж таки з категорії "приходьте завтра, коли будутьгроші "." Схвалюю ", написане синьою ручкою, означало, що гроші можнадати, але під дуже високий відсоток. Червоний колір говорив про те, що клієнтзаслуговує довіри і кредит можна видавати на нормальних умовах. До речі,така практика досі існує в деяких банках ( "потрібний" колірчорнила, правда, в кожному банку свій).
| Базові вимоги для отримання кредиту |
| Задовільна фінансово-економічний стан компанії; наявність |
| ліквідного забезпечення (заставу майна, що купується на кредитні |
| кошти, не розглядається). В якості забезпечення можуть бути |
| розглянуті: |
| - Заставу товарів в обороті; |
| - Заставу рухомого майна; |
| - Заставу нерухомості; |
| - Заставу цінних паперів; |
| - Гарантія іншого банку; |
| - Розмір встановленого ліміту за кредитними операціями повинен бути |
| зіставимо з оборотами по рахунках компанії. |
| Надання всіх необхідних документів на запити Банку. |
| Перелік необхідних документів |
| Документи для оцінки правоздатності позичальника |
| 1. Анкета клієнта. Заповнюється за всім компаніям, що беруть участь у схемі |
| кредитування. |
| 2. Статут. |
| 3. Установчий договір. |
| 4. Свідоцтво про державну реєстрацію. |
| 5. Наявні ліцензії. |
| 6. Документи, що підтверджують права власності або оренди на займані |
| офісні, складські та інші приміщення та земельні ділянки. |
| Документи для оцінки фінансово-економічного стану компанії |
| 1. Фінансова звітність підприємства за всі звітні періоди минув року |
| та всі звітні періоди поточного року з відміткою податкової інспекції, |
| завірена печаткою організації. |
| 2. Довідки з банків, у яких організація має рахунки, про відсутність |
| (наявність) зобов'язань перед цими банками. |
| 3. Виписки про рух грошових коштів по рахунках у банках (рублевих і |
| валютним), завірені печатками цих банків, за останні повні 12 місяців |
| (помісячно). |
| 4. Повна виписка (з зазначенням всіх платежів) за останні 30 днів за |
| балансовими рахунками організації. |

III. Висновок

Кредитування вітчизняних підприємств виявилося досить прибутковимсправою. Якщо за перші десять місяців 1999 банки заробили 23,3 млрд.рублів, то десять місяців 2000 року принесли їм уже 37,8 млрд. Самимприбутковим став, природно, і самий кредитує - Ощадбанк. Він заробивмайже 13,7 млр. рублів (36% від всейпрібилі). Тим часом запас ліквідних
( "вільних") капіталів в банках, з огляду на розміщені ними депозити в ЦП,за рік зріс з 240 млрд. до 335 млрд. рублів.

Цілком можливо, що саме з метою збільшення кредитних портфелівбанки активно нарощують власні капітали (обов'язкові нормативи ЦПжорстко пов'язують ці два параметри). За останній рік сукупний розмірбанківських капіталів виріс більш ніж у два рази - з 117,9 млрд. до 264,3млрд. рублів. Тільки в жовтні цього року "Внешторгбанк" збільшиввідповідний показник до 43 млрд. рублів, що дозволило йому обійтинавіть Сбербанк (див. Табл. 3).

Додаток

Таблиця 1

Найприбутковіші банки (на 1 листопада 2000 року)
| Місце | Банк | Прибуток (тис.руб) |
| 1 | Ощадбанк Росії | 13,676,526 |
| 2 | Росбанк | 1,053,901 |
| 3 | Альфа-Банк | 942,814 |
| 4 | Довірчий та інвестиційний | 817, 845 |
| 5 | Промислово-будівельний | 637,831 |
| 6 | Башкредітбанк | 531,395 |
| 7 | Газпромбанк | 507,077 |
| 8 | Кредітурал | 500,747 |
| 9 | Менатеп Санкт-Петербург | 426,926 |
| 10 | Міжнародний промисловий | 394,154 |
| 11 | Петрокомерц | 384,832 |
| 12 | Транскредіт | 369,903 |
| 13 | Єврофінанс | 358,399 |
| 14 | МДМ-Банк | 328,510 |
| 15 | Зеніт | 295,131 |
| 16 | Ніжегородпромстройбанк | 256,065 |
| 17 | Автобанк | 242,905 |
| 18 | БИН | 217,857 |
| 19 | Промсввязьбанк | 177,247 |
| 20 | Центрокредит | 163,916 |

Таблиця 2

Найкращі кредитні банки на (1 листопада 2000 року)
| Місце | Банк | Місто | Общ.сумма кредитів |
| | | | (Тис.руб) |
| 1 | Ощадбанк Росії | Москва | 182,346,192 |
| 2 | Міжнародний промисловий | Москва | 31,948,812 |
| 3 | Внешторгбанк | Москва | 16,697,550 |
| 4 | Альфа-Банк | Москва | 16,081,161 |
| 5 | Банк Москви | Москва | 10,233,404 |
| 6 | Промислово-будівельний | Санкт-Петербург | 8,651,857 |
| 7 | Собінбанк | Москва | 8,419,291 |
| 8 | МДМ-Банк | Москва | 8,112,193 |
| 9 | Башкредітбанк | Москва | 7,982,772 |
| 10 | Глобекс | Москва | 7,436,459 |
| 11 | Росбанк | Москва | 7,419,063 |
| 12 | Газпромбанк | Москва | 7,056,787 |
| 13 | Менатеп Санкт-Петербург | Санкт-Петербург | 5,858,347 |
| 14 | Автобанк | Москва | 5,447,275 |
| 15 | Номос-Банк | Москва | 4,203,849 |
| 16 | Гута-Банк | Москва | 3,784,657 |
| 17 | Довірчий і | Москва | 3,718,823 |
| | Інвестиційний | | |
| 18 | Відродження | Москва | 3,601,293 |
| 19 | Зеніт | Москва | 3,406,229 |
| 20 | БИН | Москва | 3,290,058 |

Таблиця 3

Рейтінг російських банків за розміром власного капіталу
| Місце | Віз-| Банк | Капітал | Лікво-е | зобов | Сум-е | Статут. |
| | Раст | | | активи | | зобов | фонд |
| | | | | | До | | |
| | | | | | Гостро. | | |
| 1 | 10 | Внешторгбанк РФ | 4305597 | 3076542 | 5298590 | 71730645 | 42136911 |
| | | | 1 | 1 | 1 | | |
| 2 | 9,4 | Ощадбанк РФ | 3699533 | 1400527 | 4644566 | 48988917 | 750028 |
| | | | 3 | 1 | 42 | 6 | |
| 3 | 8,1 | Міжнародний | 2603118 | 9701113 | 2705755 | 33350657 | 25000000 |
| | | Промисловий | 6 | | 2 | | |
| 4 | 10,3 | Газпрмбанк | 1555939 | 1504236 | 3531666 | 61632346 | 13179850 |
| | | | 3 | 1 | 9 | | |
| 5 | 9,8 | Альфа-Банк | 1235177 | 2484812 | 3209745 | 39001022 | 766479 |
| | | | 0 | 8 | 7 | | |
| 6 | 8,3 | Глобекс | 6647804 | 7719143 | 755190 | 8477000 | 6800931 |
| 7 | 7,4 | МДМ-Банк | 4288578 | 8199492 | 1612323 | 19136512 | 197100 |
| | | | | | 8 | | |
| 8 | 7,7 | Росбанк | 4036995 | 7360254 | 1541725 | 31049958 | 1502784 |
| | | | | | 8 | | |
| 9 | 9,8 | Собінбанк | 3804556 | 1458637 | 5555760 | 8835153 | 500000 |
| 10 | 7,9 | НРБ | 3464942 | 683338 | 4999512 | 7807004 | 1695846 |
| 11 | 7,8 | Башкредітбанк | 3420214 | 3336458 | 1602944 | 21007150 | 2849968 |
| | | | | | 8 | | |
| 12 | 6,9 | АК Барс | 2518006 | 949027 | 4902299 | 5326076 | 2015396 |
| 13 | 6,6 | Банк Москви | 2214319 | 2671412 | 2658005 | 34109408 | 1600000 |
| | | | | | 9 | | |
| 14 | 6,6 | Довірчий і | 2151797 | 8804855 | 3319735 | 43339248 | 1030000 |
| | | Інвестиційний | | | 3 | | |
| 15 | 9 | Гута-Банк | 2107935 | 1351583 | 5812953 | 9031700 | 1764058 |
| 16 | 11,4 | Конверсбанк | 1831857 | 978396 | 3184931 | 5214032 | 290493 |
| 17 | 7,3 | Єврофінанс | 1821740 | 3036989 | 5642261 | 13028242 | 869981 |
| 18 | 6,7 | Російський банк | 1644026 | 72028 | 95192 | 102311 | 60000 |
| | | Майнової | | | | | |
| | | Опіки | | | | | |
| 19 | 4,9 | Менатеп З-П | 1536192 | 3239801 | 1166286 | 18083867 | 1367800 |
| | | | | | 0 | | |
| 20 | 8,9 | Олімпійський | 1518781 | 169897 | 1730488 | 3359942 | 1478600 |
| 21 | 7,6 | Імпексбанку | 1497879 | 576741 | 2488953 | 4004143 | 1584000 |
| 22 | 6,3 | Візаві | 1469603 | 2707723 | 1569023 | 1569972 | 1500000 |
| 23 | 8,6 | Легпромбанк | 1462913 | 188075 | 721394 | 738684 | 1425500 |
| 24 | 5,5 | Промсвязьбанк | 1442549 | 588302 | 2109365 | 3655071 | 1177500 |
| 25 | 6,3 | Інвестиційна | 1421258 | 542261 | 431537 | 806312 | 1300000 |
| | | Банківська | | | | | |
| | | Корпорація | | | | | |
| 26 | 10,1 | Промислово-стр | 1396393 | 1900151 | 1140553 | 18772989 | 100000 |
| | | Оітельний | | | 9 | | |
| 27 | 7 | БИН | 1345587 | 2130559 | 6003943 | 7719995 | 1100000 |
| 28 | 8,5 | Петрокомерц | 1288195 | 4449032 | 8753633 | 11967844 | 999651 |
| 29 | 8 | Транскредіт | 1229668 | 2323357 | 5219778 | 6111586 | 983400 |
| 30 | 11,9 | Автобанк | 1199357 | 938773 | 6778909 | 13142102 | 972000 |
| 31 | 10,1 | Никойл | 1123764 | 1377578 | 3747783 | 4563111