Московський Інститут Міжнародних Відносин
МЗС РФ
Курсова робота
"Система міжнародних банківських розрахунків SWIFT та її використання на російському ринку" < p> Науковий керівник Робота студенткикан.ек.н. Вечірнього факультетудоц. кафедри МВКО IV курсу ак.гр. IV
Баринов Е.А. Косарєва Ольги
МОСКВА 1997
ЗМІСТ.
ВСТУП. 3 стор
Розділ I. Види і опис міжбанківських розрахунків. 6 стор
Розділ II. SWIFT в міжнародній практиці. 11 стор
II.1. Історія створення. 11 стор
II.2. Види послуг, що надаються SWIFT. 12 стор
II.3. Схема міжнародного телеграфного переказу. 13 стор
II.4. SWIFT - як система передачі даних. 16 стор
II.5. Переваги і недоліки системи SWIFT. 21 стр
Розділ III. Проблеми електронного грошового 25 стор звернення до Росії.
Розділ IV. Проблема підключення до міжнародної 30 стор телекомунікаційної мережі.
ВИСНОВОК. 32 стор
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ. 34 стор
ВСТУП.
Діяльність сучасного банку немислима без автоматизації всіхнапрямів його діяльності. Успішне функціонування банку пов'язане зінтенсивним розширенням його діяльності, що відбувається за рахунок збільшенняяк обсягу операцій, так і спектру послуг, що надаються клієнтам. Якщо доякогось моменту функціонування банку в режимі ручної обробкиінформації може підтримуватися за рахунок екстенсивних методів розвитку
(наприклад, розширення штатів та апарату управління), то на певномуетапі діяльність банку, що здійснюється вручну, або неминуче виходить з -під контролю, або банк стає не в змозі реагувати на ситуаціюна ринку. Автоматизація підвищує ефективність роботи банку, забезпечуєбільш високу надійність безпомилкової обробки документів за рахунокпоєднання різних видів автоматичного та візуального контролю, а такождає можливість отримання в будь-який момент часу загальної картинидіяльності та поточного стану банку.
Автоматизована система забезпечує більш якісне прийняттярішень, пов'язаних з банківським ризиком при видачі кредитів, інвестицій тацінних паперів, за рахунок спеціальних процедур обробки всієї наявної всистемі інформації. Використання автоматизованої системи дозволяєзначно підвищити якість обслуговування клієнтів банку, що особливоважливо в умовах реальної конкуренції.
Нарешті, в умовах становлення ринкових механізмів, нестабільностізаконодавчої бази й високий рівень інфляції тільки використання гнучкоїі швидко переналаштовує системи автоматизації банківських операцій можезабезпечити конкурентоспроможність банку.
Так, наприклад, сучасний зарубіжний банк має у своєму розпорядженні:
= базою даних клієнтів, що прискорює оцінку стану клієнта і полегшує взаємні операції;
= автоматизованою системою бухгалтерського обліку, що дозволяє оцінити рівень рентабельності окремих операцій, а також прибутковість обслуговування клієнтів;
= системою управління кредитними вкладеннями, що дозволяє визначити ступінь ризику за кредитами, вчасно її уточнювати і переглядати; < p> = "домашніми" банківськими системами, доступ до яких можливий цілодобово по телефону або по комутованих каналах зв'язку;
= системами управління фінансами корпорацій, які дозволяють клієнтам безпосередньо контролювати свою готівку і валютні позиції дванадцять годин на добу;
= мережею машин, що автоматизують ручну працю у банківських операціях і, що найбільш важливо, що скорочують чергу і функціонують цілодобово весь тиждень;
= комп'ютеризацією щоденного мільйонного документообігу між філіями;
= активно бере участь в міжнародній системі SWIFT, розширюючи свої можливості передачі ділової та платіжної документації.
Розширення мережі комерційних банків, надання їм ліцензій направо здійснення розрахунків за експортно-імпортними операціями обумовлюєнеобхідність не тільки підвищення рівня банківської автоматизації, а йнеобхідність розвитку мереж зв'язку в РФ і підключення до світовихтелекомунікаційних мереж. Це завдання вирішується останнім часом яксамостійно на регіональному рівні, так і шляхом підключення до найбільшоїу світі комунікаційної мережі, що об'єднує Товариством Всесвітніх
Міжбанківських Фінансових Телекомунікацій - СВІФТ (SWIFT).
Цим вирішується завдання оперативного, надійного, ефективного,конфідеціального і захищеного від несанкціонованого доступутелекомунікаційного обслуговування для банків і стандартизації форм іметодів обміну фінансовою інформацією.
Розділ I. ВИДИ І ОПИС МІЖНАРОДНИХ БАНКІВСЬКИХ РОЗРАХУНКІВ.
У системі розрахунків між різними контрагентами і господарюючимисуб'єктами знаходять своє втілення практично всі види економічнихвідносин у суспільстві. Міжбанківські розрахунки опосередковує і різні видизовнішньоекономічних зв'язків, що виникають у процесі експорту-імпорту товарів
(послуг).
Для здійснення платежів та обслуговування клієнтів, банки з дорученняодин одного встановлюють між собою відносини, як правило, на договірнійоснові, що одержали назву кореспондентських.
Кореспондентські відносини - це договірні відносини між двома абодекількома кредитними установами (банками) про здійснення платежів ірозрахунків одним з них за дорученням і за рахунок іншого. При цьому банкивідкривають один у одного рахунку "ЛОРО - НОСТРО". У практиці кореспондентськірахунки відкриваються переважно тими банками, які активноздійснюють переказні, акредитивні, інкасові та інші операції зрозрахунків за товари і послуги.
Кореспондентський рахунок - рахунок, на якому відображаються розрахунки,вироблені одним кредитною установою за дорученням і за рахунок іншогокредитної установи на основі укладеного кореспондентського договору.
Рахунок "НОСТРО" - це рахунок нашого банку в банку-кореспондента, рахунок "ЛОРО" --рахунок банку-кореспондента у нашого банку. На цих рахунках відображаєтьсявзаємний залік доручень банків. Встановлення прямих кореспондентськихвідносин між банками обумовлює і можливість проведення прямихпереказів, а не через РКЦ (розрахунково-касові центри).
Експортно-імпортні операції у вигляді банківських переказівпровадиться згідно з такими нормативними документами, як:
Закон РФ "Про валютне регулювання та валютний контроль" від 09.10.92.
Інструкція Зовнішекономбанку N # 1 від 25.12.85. "Про порядокздійснення банківських операцій за міжнародними розрахунками ".
Комерційні банки проводять міжнародні розрахунки за дорученнямсвоїх клієнтів-підприємств і організацій-учасників зовнішньоекономічноїдіяльності у трьох загальноприйнятих формах: банківський переказ; інкасо; акредитив.
Вибір конкретної форми, в якій будуть здійснюватися розрахунки позовнішньоторговельному контракту, визначається за погодженням сторін.
Застосовувані форми міжнародних розрахунків відрізняються за часткою участі КБв їх проведенні: мінімальна частка участі банків при банківському переказі
(виконання платіжного доручення клієнта), більш значна по інкасо
(контроль за передачею, пересиланням товаророзпорядчих документів івидачею їх платнику відповідно до інструкцій довірителя) імаксимальна частка участі банків при акредитиві (наданнябенефіціару платіжного зобов'язання, що реалізується при виконанні останнімосновних умов, що містяться в акредитиві). Як і інші формиміжнародних розрахунків, банківські перекази здійснюються в безготівковійформі, тобто за допомогою платіжних доручень, що адресуються одним банкоміншому. При такій формі розрахунків КБ тільки виконує платіжні доручення
(ПП) іноземних банків відповідно до умов кореспондентськихугод, а також виставляє ПП на іноземні банки за грошовимизобов'язаннями російських імпортерів.
Банки починають брати участь у цій формі розрахунків при наданні вбанк імпортера відповідного доручення на оплату контракту.
При банківському перекладі банки не несуть ніякої відповідальності заплатіж (поставка товару, передача документів), тому такий перекладнайбільш часто застосовується банками в умовах невизначеного російськогоринку.
Залежно від виду участі банку в перекладі (на стороніекспортера, на боці імпортера), банківський переказ можна представити вдвох аспектах:
1) банківський переказ в розрахунках за експортовані товари інадані послуги (експортний переклад);
Експортний переклад.
Банківський переказ за експоpтіpованние товари чи надані послугиявляє собою доручення КБ своєму коppеспонденту виплатити (перевестина рахунок) певну суму грошей на прохання і за рахунок пеpевододателя
(іноземної особи або підприємства) одержувачу (бенефіціару) із зазначеннямспособу відшкодування банку виплачуваної їм суми.
Зазвичай учасниками такого перекладу є юридичні особи --торговельні або посередницькі організації та підприємства. Такому перекладу якправило передує висновок торгового чи іншого виду контракту міжімпортером і експортером, часто і за участю посередника. У контрактісторони обумовлюють спосіб і вид розрахунків, через які банки будутьздійснюватися платіжні перекази і яким чином (по телеграфу, потелексного мережі або по мережі SWIFT).
контрактконтракт
кон контракт
товар
дорученняпереклад на переклад
платіжне доручення
платіжнеплатіжне
дорученнядоручення
Рис. 1 Банківський експортний переклад.
2) банківський переказ в розрахунках за імпортовані товари інадані послуги (імпортний переклад);
Імпортний переклад.
Перерахування грошових коштів в іноземній валюті з поточнихбалансових валютних рахунків за кордон на користь іноземних фізичних таюридичних осіб здійснюється у формі банківського імпортногоперекладу.
Банківський імпортний переклад являє собою наказ банку,адресуються своєму кореспонденту про виплату певної суми грошей задорученням і за рахунок перевододателя іноземному одержувачу
(бенефіціару) із зазначенням способу відшкодування банку-платникувиплаченої ним суми.
Для швидкості операцій, здешевлення вартості банківських операцій врезультаті використання уніфікованих по змісту та формату повідомленьвикористовується система SWIFT.
Через SWIFT здійснюються такі банківські операції, як перекладигрошових коштів, передача інформації про стан рахунків у банках,підтвердження валютних угод, розрахунки за інкасо, акредитивів, торгівліцінними паперами, узгодження спірних питань, ведення електронних рахунківклієнтів і керування їх коштами.
Розділ II. SWIFT У МІЖНАРОДНІЙ ПРАКТИЦІ.
II.1. Історія створення.
3 травня 1973 в Брюсселі представники 239 найбільших банків Європита Північної Америки заснували і зареєстрували консорціум SWIFT (Societyfor Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - Співтовариство всесвітніхміжбанківських фінансових телекомунікацій, призначений дляпроектування, впровадження та регулювання міжнародної телеграфної мережі,передавальної і розподіляє потоки міжнародних фінансових переказів міжчленами цієї організації. В даний час у системі SWIFT беруть участь понад
4000 банків із 70 країн.
Для цих цілей була проведена робота зі створення та узгодженнямстандартної мови спілкування між банками-членами спільноти, що дозволилопроводити автоматичну обробку вхідних повідомлень. Перекладидеяких з цих стандартів, які мають статус міжнародного стандарту,опубліковані у цьому виданні.
Основу системи SWIFT складають три розподільчі центри в
Брюсселі, Амстердамі і штаті Вірджинія (США), які обладнані подвійнимипроцесорами.
Кожен з процесорів окремо може регулювати потікнадходить інформацію. Кожна країна - член SWIFT - має свійнаціональний вузловий пункт (концентратор повідомлень), який пов'язанийтелефонними лініями з одним з розподільних центрів і разом з лініямиє власністю SWIFT. Банки - члени спільноти, підключаютьсядо концентраторів по місцевих лініях зв'язку своєї країни.
Правила SWIFT вимагають, щоб входить до неї організація "займаласятим же самим видом бізнесу, що й інші, і брала участь вміжнародних фінансових передачах телеграфних повідомлень ".
Організація SWIFT формально є бельгійським кооперативнимсуспільством, зареєстрованим у Брюсселі. Вона повністю належить банкам -членам SWIFT, а її акції розподілені пропорційно числу телеграфнихповідомлень, поданих банком через телеграфну мережу SWIFT. Кожен банк-членсплачує разовий внесок у розмірі 1,5 млн. бельгійських франків при вступі доорганізацію SWIFT. За підключення до регіонального процесору (Брюссель,
Амстердам, Нью-Йорк, Відень, Копенгаген, Лондон, Люксембург, Мілан,
Монреаль, Осло, Париж, Стокгольм, Франкфурт, Осло, Цюріх) встановленаодноразову плату в розмірі 190 тис. бельгійських франків. За обладнаннязасобів зв'язку і навчання користуванню ними (залежно від конкретних формпідключення кожного банку) стягується близько 700 тис. бельгійських франків.
Тарифна плата за послуги SWIFT справляється з її членів щоквартально.
Звичайне телеграфне повідомлення (доставка -20 хвилин), що містить менше 325знаків коштує 18 бельгійських франків. Для термінових повідомлень (доставка - 1хвилина) вартість в 2 рази вище. Банки-члени SWIFT оплачують вартістьпересилання телеграфних повідомлень регіонального процесора. (Тарифи вказаніна жовтень 1978 р. У даний час розмір початкового внеску залежитьвід ряду причин і становить від 50 до 300 тис. доларів США, вартістьтелеграфних повідомлень також збільшилася).
II.2. Види послуг, що надаються системою SWIFT.
Для передачі телеграфних повідомлень встановлено дві черговості:звичайна та термінова. Для термінових повідомлень можна вказувати час доставки.
Всі повідомлення отримують порядкові номери, за нумерацією здійснюєтьсяконтроль. Передача кожного повідомлення підтверджується пороли.
Система SWIFT дає можливість здійснювати наступні види телеграфнихперекладів:
= клієнтські переклади;
= банківські перекази;
= сповіщення дебетові і кредитові;
= валютно-конверсійні операції;
= кредитно-депозитні операції;
= виплати відсотків;
= виписки з рахунку.
Для кожного виду повідомлення розроблений свій спеціальний формат, в якому вказується кількість обов'язкових або довільних реквізитів у повідомленні.
SWIFT не виробляє розрахунків по переданим телеграфним переказам.
Розрахунок проводиться дебетування або кредитуванням кореспондентськихрахунків, тобто банк-одержувач дебетується рахунок банку-відправника та кредитуєрахунок одержувача телеграфного переказу. Якщо банк-одержувач бере на себеризик збитку від операції кредитування, то він може виплатити грошіодержувачу переказу, а пізніше зробити розрахунок з банком-відправником.
II.3. Схема міжнародного телеграфного переказу.
Як приклад використання SWIFT нижче представлена схемаосновних блоків механізму функціонування системи телеграфних переказів у
США ..
1. Сторони, які виробляють платіжні операції.
Вони приймають рішення про переказ грошей на ім'я сторони-одержувача.
Сторонами, що виробляють платіжні операції, можуть бути корпорації,установи, банки, приватні особи.
2. Механізми здійснення платіжних операцій.
Перераховані вище боку дають своїм банкам відповідні дорученняна телеграфної переклад або по телефону, або письмово (телекс, телетайп,пошта, факс, телеграф). На цій стадії найважливішим моментом єперевірка особи відправника грошового переказу. Методи перевірки прямозалежать від типів механізмів, які використовуються для складання доручень. Телексі телетайп мають у своєму розпорядженні системами зворотних відповідей і ключами для звіренняпідпису клієнтів. Телеграфні системи зв'язку використовують ключі для звіренняпідпису клієнтів, паролі і спеціальні форми посвідчення особи.
Перевірка доручень, виданих по телефону, припускає зворотні дзвінкисторонам, що видав відповідні доручення. На доручення, надісланихпоштою, банк зобов'язаний перевірити підпис які видали їх боку.
3. Обробка та доставка платежу.
Банк здійснює платіжну операцію за допомогою однієї з чотирьохтелеграфних ліній зв'язку: "Fedwire", "Bankwire", "CHIPS" і "SWIFT". Зазвичайбанківська зв'язок з телеграфної мережею здійснюється автоматично, і кожнателеграфна мережа має свої коди для складання різних платіжнихдорученням Таким чином, більша частина банків на цій стадії обробкиплатіжних?? доручень використовує двох операторів: одного - для введення даних усистему телеграфного переказу грошових коштів, а іншого - для перевіркиданих, що вводяться. Подібним же чином телеграфні перекази, що приходять убанк, обробляються також двома операторами: один - сповіщає сторони про їходержанні, другий - робить записи на рахунках.
4. Повідомлення про отримання платежу.
Негайно після отримання грошових коштів, банк повідомляє про цеодержувача (корпорацію, установа, банк або часте особа). Грошовікошти, що надходять телеграфним переказом, можуть бути двох видів, узапису від того, яка система телеграфного зв'язку була використана для їхпередачі. Грошові кошти з виплатою в той же день або негайно післяодержанні переказу можуть бути отримані в день, вказаний у платіжномудорученні. Грошові кошти з виплатою на наступний день або жкошти, що надходять від розрахункових палат, можуть бути отримані на наступнийробочий день.
Перекази коштів припускають два різних інформаційнихпотоку.
= потік грошових коштів переказу від відправника до одержувача у вигляді одного або декількох платіжних доручень.
= потік платіжних доручень та інформації про платіжні операції, що починаються від сторони, що виробляє платежі, і продовжується через повідомлення.
Ці потоки можуть виявитися дуже складними у зв'язку з тим, що дляздійснення телеграфних переказів до послуг банків-кореспондентів,є членами будь-якої з телеграфних мереж переказу грошовихкоштів, будуть вдаватися фінансові установи, що не входять в цю систему.
II.4. SWIFT - як система передачі даних.
Мережа SWIFT є системою передачі даних, яка була організована так,щоб банки різних країн, оснащені терміналами різних моделей зрізною швидкістю роботи могли безперешкодно розуміти один одного.
Повідомлення системи SWIFT містять поля, що ідентифікують всіхучасників передачі інформації і платежів.
В даний час визначено 7 категорій повідомлень, що включають більш
70 типів. Кожен тип повідомлень орієнтований на максимально повне і точневідображення вимог за поданням і продажу даних, які можутьвиникнути в практиці банків, що використовують ці повідомлення, тобтовиконують операції подібного роду.
Текст повідомлення складається з полів, частина яких єобов'язковими, деякі поля заздалегідь пронумеровані.
Обов'язкові поля містять інформацію, необхідну для правильноїобробки цього повідомлення. Додаткова інформація (для повних вказівок)при необхідності розташовується в полях "опціональних "(необов'язкових). Повідомлення, як правило, передаються відодного користувача SWIFT, іншому (іншим), але є і "системніповідомлення ", що дозволяють користувачам взаємодіяти з комунікаційноїсистемою (запити) і системі з користувачем (звіти і т.д.). Такимчином, системні повідомлення використовуються для запиту визначенихдій і отримання спеціальних рахунків, для пошуку повідомлень у базіданих, для навчальних і тренувальних цілей. Комунікаційна система SWIFTможе направляти запити й очікувати відповіді користувача або інформуватийого про стан систем, її оновлення, нових послуг та інше.
Вся специфіка системи SWIFT, як система фінансових міжбанківськихкомунікацій, відбивається в категоріях, групах і типах повідомлень.
Кожне повідомлення складається з 4-х складових: заголовка, тексту,посвідчення, закінчення.
Так, заголовок містить вісім чи одіннадцатізначний адресу банкуодержувача, код терміналу відправника, поточний п'ятизначний номер, якийвиконує контрольну і захисну функцію, а також тризначний код повідомленняз двозначним кодом пріоритету.
Вид повідомлення визначається тризначним цифровим кодом, причому першийцифра відповідає категорії операції, що лежить в основі повідомлення. Так,переказ за дорученням клієнта позначається як 100, переклад, переказ зарахунок коштів банку як 200, переклад банку за рахунок третього банку 202,підтвердження валютної угоди як 300. Для кодування повідомлень з областідокументарного інкасо використовується категорія 4, для операцій з ціннимипаперами - категорія 5, для акредитивних операцій - категорія 7 і дляспеціальних повідомлень типу дебет - кредет - авізо і виписок за рахунками --категорія 9.
Власне, текст повідомлення складається з послідовності полів,позначених двозначним цифровим кодом. Значення деяких з цих полівнаведено нижче:
32: Сума
50: Переводадатель
57: Банк, у якому ведеться рахунок
69: Бенефіціар
70: Призначення
71: За чий рахунок і сума комісії
72: Інформація, передана банком
Залежно від типу повідомлення певні поля повинні бутиобов'язково заповнені, інші можуть заповняться на вибір. Однак деякіз них не повинні заповняться в певних повідомленнях, наприклад,процентна ставка в перекладі за рахунок клієнта.
Для позначення валют застосовується тризначний буквений код,розроблений ISO (International Organisation for Standardisation). Двіперші букви позначають країну, а остання - валюту відповідноїкраїни, наприклад, для позначення німецької марки використовується код DEM.
Всі повідомлення автоматично шифруються, як тільки вони вводяться вкомунікаційну мережу, що забезпечує секретність інформації.
У повідомленні, крім того, міститься "посвідчення", якегарантує, що текст повідомлення не зазнав змін в процесіпередачі.
Банк замовника інформує банк-відправник та необхідності послатиповідомлення і переводить йому відповідну суму. Банк одержувача принадходження повідомлень переводить цю суму на рахунок розрахункового банку,здійснюваного платежі.
Розрахунки між банком-відправником і банком-одержувачем здійснюєтьсяза допомогою рахунку, який відкривається в одному з них для іншого. Хто длякого відкриває рахунок, залежить т типу валюти, в якій проводиться розрахунки.
Якщо платежі здійснюються у валюті держави, в якому знаходиться банк -одержувач, то він вносить відповідну суму в дебет рахунку банку -відправника у своєму банку.
Навпаки, якщо платежі здійснюються у валюті держави, у якійзнаходиться банк-відправника, то він відкриває у себе рахунок банку-одержувача танадає йому кредит на відповідну суму.
У деяких випадках платежі проходять довгий шлях, ніж повідомлення черезбанки-посередники, що залежить від конкретних умов платежу. Повідомленнябанків-кореспондентів про платежі здійснюється спеціальними повідомленнями.
Якщо в організації зв'язку беруть участь чотири банку посередника, то в повідомленняхідентифікується банк-замовника, розрахунковий банк і кореспондентивідправника і одержувача. При цьому ідентифікатори відправника та одержувачав тексті повідомлень не вказується, тому що вони знаходяться в його заголовку.
Технічна інфраструктура системи SWIFT представлена комп'ютернимицентрами, розташованими по всьому світу, з'єднаними високошвидкіснимилініями передачі даних, які виділені з державних, національнихабо комерційних мереж зв'язку. Серцем мережі - системи є дваобробних центри: у Голландії та США, які з'єднуються завтономними регіональними процесорами, встановленими, як правило, вкожній з вступили в систему країни.
Регіональний процесор виконує функцію входу в мережу SWIFT.
Акумульовані в ньому повідомлення шифруються і за міжнародними лініямизв'язку надходять в операційний центр. У SWIFT використовуютьсярізноманітні лінії зв'язку (як національні, так і комерційні) направах оренди.
Тут здійснюється відповідна перевірка: засвідчуєтьсяправильність формату документів, строків та адреси відправника таодержувача, статус пристрою, що передала повідомлення. Після цьогоповідомлення котирується в зашифрованому вигляді. Процедура копіювання вигідноSWIFT відрізняє від інших електронних систем. Наприклад, а американськоїсистемі розрахунків угода вважається завершеною після того, як коштинадходять в резервний банк одержувача. Учасник системи SWIFT (яквідправник, так і одержувач) має право за додаткову платуотримати копію, що викликала сумніви, повідомлення для виконання виниклипитань. Після перевірки і копіювання повідомлення з міжнародних лініяхзв'язку воно надходить в регіональний процесор країни, де розташований банк -одержувача, а звідти - до банку.
Одне з основних досягнень SWIFT - створення і використанняспеціальних стандартів банківської документації, покликаних міжнародноїорганізацією стандартизації. Уніфікація банківських документів дозволилауникнути складностей і помилок, які викликалися розбіжностями в традиціяхїх оформлення в різних країнах, утруднень мовного характеру. Чималеперевага цих стандартів полягає в тому, що їхні творціодночасно є і їх користувачами, а, отже, маютьможливість оперативно їх удосконалювати. Всілякі види вхідної тавихідної документації були зведені приблизно до 70 видів форматів, розбитихна групи за основними видами операцій .. Так, група "операції з ціннимипаперами "включає 16, група" розрахунки по інкасо "- 7," розрахунки поакредитивами "- 18 видів документів. Переваги стандартів SWIFTвиявилися настільки очевидними для банківських установ, що іншіаналогічні (Лондонська CHAPS, французька SAGITTAIRE, Нью-Йоркська CHIPS)також взяли їх на озброєння, або створили систему автоматичногоперекладу стандартів SWIFT у власні.
= банківський термінал, який встановлюється в банку і призначений для доступу персоналу банку в мережу. Терміналами системи SWIFT зазвичай є персональний комп'ютер. Змонтовано обладнання може здаватися "під ключ" або інтегруватися в існуючу банківську систему;
= регіональний процесор (РП), основним призначенням, якого є організація взаємодії користувачів деякої обмеженої області (країни, груп країн);
= Слайс-процесор (СП), необхідний для обміну повідомленнями між підключеними до нього РП, короткострокового і тривалого архівування повідомлень і створення системних звітів. Система SWIFT дозволяє зберегти інформацію про проведені перекладах протягом 4 місяців;
= процесор керування системою (пус), що виконує функції монітора системи, управління системою і мережею. Існує 2 пус: один у
Голландії, другого в США. Пус єдиний рівень системи, якої не зайнятий обробкою повідомлень, а призначений виключно для управління системою SWIFT в цілому;
Доступ до системи здійснюється в такий спосіб:
Кожному повідомленням присвоюється послідовний вхідний номер привведення в систему і вихідний - при виході з неї. Перевірки виконуються зацими номерами. Якщо вхідний номер не в порядку, система його відкидає,відключає термінал від системи і вимагає новий ідентифікації за допомогоюкоду. Повідомлення, що вводяться до системи з відступом від стандартного,протоколу або формату будуть відкинуті.
II.5. Переваги і недоліки системи SWIFT.
Хотілося б проаналізувати переваги і недоліки системи SWIFT.
Перш за все - переваги:
Конкурентоспроможність. Міжнародний платіжний і кредитний оборот всебільше концентрується на учасників та користувачів SWIFT. Банки, якіне хочуть бути витісненими з міжнародного платіжного обороту, повинні поміркувань конкурентоспроможності підключитися до SWIFT.
Безпека. Безпека передачі, тобто захист від фальсифікацій,втрат і залишення без відповіді платіжних доручень і фінансових повідомленьістотно підвищується завдяки представленої системі. Крім програмщодо забезпечення безпеки, що застосовуються в обчислювальних центрах іконцентраторах SWIFT (контроль за доступом, контроль машинних залів), всистему вбудовані деякі спеціальні заходи із забезпечення безпеки,які гарантують її велику ступінь в порівнянні в традиційнимплатіжним балансом. Зокрема до них відносяться:
= перевірка дозволеного користування системним термінів на початку і в кінці самої системи;
= автоматична нумерація всіх вхідних і виходять повідомлень у встановленому порядку, порядок нумерації контролюється самої системою;
= автоматична передача повідомлень між двома банками за допомогою встановлення взаємозв'язку за індивідуальним ключу;
= автоматична перевірка інформації в банку-одержувача.
Захист ліній зв'язку операційними центрами SWIFT та національнимирегіональними процесорами, за рахунок використання спеціальних кодуєпристроїв на основі генераторів випадкових чисел, які роблять повідомленнянедоступними для сторонніх осіб.
Таким чином, повна середу по забезпеченню безпеки системи
SWIFT складається з багаторівневої комбінації фізичної безпеки,безпеки лінії передачі, безпеки функціонування і процедурноїбезпеки.
З метою більшої безпеки при передачі повідомлень лінія,з'єднує банк-член SWIFT та його регіональний процесор, може бутизахищена за рахунок банку.
Швидкість. Швидкість передачі повідомлень за допомогою SWIFT покращує можливості щодо прискорення перерозміщенням коштів для банків та їхніх клієнтів (у день передається з відповідно перевіряється в середньому 600 тис. платежів).
Передача платіжного доручення з Франкфурта до Нью-Йорк, наприклад , врежимі нормального сполучення, займає менше 20 хвилин, у режимі терміновогоповідомлення потрібно близько 5 хвилин.
пересилати через SWIFT повідомлення, як правило, досягають місцяпризначення швидше, ніж за звичайним телексу, оскільки кількістьпроміжних станцій телексом більше.
Інші достоїнства SWIFT полягають у можливості пріоритетноюпосилки повідомлення, пошуку повідомлень, посланих 10 днів тому і отриманнябанків телеграфних повідомлень.
Перевагою системи SWIFT є відповідальність в рамках системи.
Творцями SWIFT встановленіправила, які дозволяють окремим членам висувати претензії провідшкодувань збитків SWIFT або іншому бере участь в ній інституту припевних обставин.
Зокрема, визначено обставини, за яких банк-відправник,банк-одержувач або однієї зі сторін. Це особливо стосується SWIFT, якщоповідомлення було підтверджено відправнику, але не передано одержувачу. Помилкоюсистеми або її персоналу вважається така ситуація, коли банки-члени відразуж не інформуються про помилки в інших банках, операційних центрах аборегіональних процесорах.
Можливості по раціоналізації усередині банку - ще одна перевагасистеми. Після передачі через SWIFT отримані платежі та фінансовіповідомлення можуть відразу ж без попередньої ручної обробкиоброблятися ЕОМ. З іншого боку, будь-яка операція, яка пропонується у виглядіповідомлення по SWIFT (наприклад, підтвердження валютної угоди, платіжнедоручення і т.д.) може бути негайно і автоматично перетворена навихідне повідомлення.
Інший значний економічний ефект може бути отриманий за рахунокполіпшення контролю за залишками на рахунках "ностро" та прискоренняперерозміщенні коштів по рахунках, що досягається за рахунок швидкої передачічерез SWIFT виписок по рахунках.
Для того, щоб ці можливості по раціоналізації повністюреалізувався, необхідно провести реорганізацію трудового процесу ввідповідних підрозділів банку. Подібні зміни вимагаютьзначних витрат часу і праці і можуть здійснювати поступово,наприклад, спочатку у відділі валютних операцій (підтвердження і платежі),потім міжнародні розрахунки, вивірка рахунків "ностро".
На жаль, дана система не позбавлена недоліків. Одним з нихє певною мірою залежності внутрішньої організації віддуже складної технічної системи і пов'язані з цим технічні проблемиі збої можуть бути як раз недоліком.
Проте, набагато більше значення мають високі витрати, якібільше всіх обтяжують дрібні банки. Хоча за допомогою SWIFT може бутидосягнуто зниження витрат у результаті пов'язаної з системоюраціоналізації, ці переваги, як правило, важко виміряти та порівнятиз великими витратами.
В якості ще одного недоліку можна назвати скороченняможливостей щодо користування платіжними кредитом (на час пробігудокумента). Обумовлене SWIFT скорочення часу на обробку і пробігдокументів скорочує проміжок між дебетом і кредитом рахунків, на якихвідбивається даний переклад.
Підбивши деякий підсумок усьому вище сказаного хотілося б відзначити, щонеобхідність виходу в закордонні банківські системи (зокрема, в
SWIFT) пов'язана з сучасними умовах аіямі розвитку банківської сфери.
Вирішення цього завдання має розпочатися і на сьогоднішній день це має місцеу всіх банках - комплексу "Клієнт-Банк", в основі якого лежитьугоду.
Найбільш вищим ступенем автоматизації діяльності комерційногобанку є система "САДКО", що включає в себе міжбанківськуавтоматизовану розрахункову систему "МАРС". На думку фахівців,дану систему можна назвати вітчизняним аналогом системи SWIFT.
Розділ III. ПРОБЛЕМИ електронних грошових ОБІГУ В РОССИИ.
Реальна віддача від введення в нашій країні електронного грошовогозвернення полягає в наступному.
По-перше, можна буде скоротити готівкову грошову масу на декількатрильйонів карбованців, а значить і величезні витрати з інкасації, перерахунку ізабезпечення збереження грошей.
По-друге, прискорити оборот безготівкової грошової маси.
По-третє, порядок кредитно-податкову систему. Убудованість банківв єдину систему електронного обігу дозволить якісно і швидковизначати платоспроможність клієнтури, а також ефект від проведеннянамічених банківських операцій. До того ж з'явиться реальна можливість длякомпаній і фірм доручати банкам (як це має місце на Заході) веденнябухгалтерського балансу, управління активами, розрахунки з бюджетом іперсоналом та ін
По-четверте, знизити криміногенність економіки, усунути грунт дляафер за підробку банківських документів.
Зрештою переклад фінансових операцій на електронну основудопоможе вітчизняним банкам стати тим, чим вони повинні бути - регуляторомнародного господарства.
Однак в умовах тісної залежності банків один від одного, такийекономічний ефект можна очікувати тільки від впровадження всеохоплюючоїелектронної грошової системи в масштабах всієї країни, а не тільки в рамкахокремих банків і регіонів, нехай навіть великих.
У створенні в нашій країні електронного грошового обігу вже зробленіперші кроки. Наприкінці 1992 року розрахунки з клієнтами за допомогою електронноїмережі почав московський комерційний банк "Калита". Система електроннихплатежів розроблена фахівцями банку на основі міжнародних стандартівпо банківській зв'язку (ISO).
З її допомогою клієнт зможе оформляти на своєму комп'ютері і відсилатибанку по каналах електронного зв'язку платіжні доручення по списанню коштів.
У майбутньому планується використовувати дану систему для зарахування коштів надепозит, замовлення клієнтом кредиту та його оформлення.
Конфіденційність інформації в переданих документах забезпечуєтьсясистемою шифрів, що знаходиться на дискеті з шифрувальним ключем, яканадається клієнту банку.
Банк "Московія" спільно з банком Росії та Федеральної резервноїсистемою США проводить експеримент із застосування електронної системиплатежів. Операції проводяться через систему РКЦ одномоментно: одночасносписуються суми з банку-відправника і зараховуються на кор.счет банку -одержувача.
З виходом у 1992 році Положення про безготівкові розрахунки в Російсько
