Міністерство освіти і науки
ФЕДЕРАЦІЇ
Томський державний університет
Вища школа бізнесу
Факультет Банківської справи
ЗВІТ
Про проходження переддипломної практики
АК ОЩАДНИЙ БАНК РОССИИ (ОАО)
Виконавець: студент
Толстиков Ю.А.
Керівник практики
від Ощадного банку
Романенко В. К.
Керівник практики від ТГУ
Спец. менеджер
Щасний Т. В.
Томськ - 2003р.
Зміст.
Введення .--------------------------------------- ----------------------------< br>------------------------- 3
Розділ I. Загальна характеристика Ощадбанку Росії .----------------------------< br>----------- 4
Розділ II. Законодавчо-нормативна та інформаційна база діяльності Ощадбанку Росії. --------------------------------------------< br>---------------- 11
Розділ III. Відображення комплексу робіт з кредитування населення
Ощадбанком Росії .-------------------------------------- -------------------< br>------------------- 15
Список літератури .-------------------- --------------------------------------< br>------------------- 26
Введення.
Досліджуваний об'єкт: ВАТ «Ощадний Банк РФ»
Напрямок дослідження: Кредитування населення СБ РФ
Мета практики: Закріплення отриманих теоретичних знань і практичнихнавичок роботи в області організації та здійсненні діяльностікредитних підприємств.
Завдання:
. вивчення економічної та нормативної документації;
. ознайомлення з організацією і здійсненням діяльності кредитних організацій, страхових організацій, підприємств, податкових органів тощо;
. збір фактичного матеріалу, виконання необхідних розрахунків, заповнення форм документації;
. написання та надання звіту про проходження практики.
Основні результати:
. Вивчив законодавчу та нормативну документацію;
. Ознайомився з роботою управлінь таких як:
. управління депозитних операцій;
. управління планування та розвитку банківських операцій;
. управління кредитних операцій;
. управління посередницьких та інших операцій;
. управління організацій міжнародних банківських операцій;
. обліково-операційне управління.
Більш докладно вивчив роботу відділу кредитування населення
. види та умови кредитування;
. документи, що надаються позичальником;
. платоспроможність позичальника та способи її оцінки;
. форми надання кредиту;
. порядок погашення кредиту та сплати відсотків;
. організація повернення кредиту.
Розділ I. Загальна характеристика Ощадбанку Росії.
Ощадний Банк Росії створений відповідно до закону Української РСР «Пробанки і банківську діяльність у РСФСР ». Засновником і основнимакціонером Ощадбанку Росії є ЦП. Його акціонерами є більше 230тис. юридичних і фізичних осіб. Сбербанк Росії зареєстрований 20 червня
1991р. в ЦБ РФ. Ощадний Банк Російської Федерації - найстарший банккраїни і єдиний банк, що зберіг свою структуру після розпаду СРСР.
Загалом приблизну структуру СБ Росії можна представити таким чином.
Таблиця 1. Структура Ощадного Банку Росії
РАДА БАНКУ
Правління банку
Кредитний комітет Ревізійна комісія
Управління планування та розвитку банківських операцій
Відділ організації комерційної діяльності банку і управління банківською ліквідністю
Відділ економічного аналізу та вивчення кредитоспроможності клієнтів
Відділ розробки основ і планів комерційної діяльності банку
Відділ маркетингу і зв'язку з клієнтурою
Управління депозитних операцій
Відділ депозитних операцій
Фондовий відділ
Управління кредитних операцій
Відділ короткострокового та довгострокового кредитування клієнтів
Відділ кредитування населення
Відділ нетрадиційних банківських операцій, пов'язаних з кредитуванням
Управління посередницьких та інших операцій
Відділ гарантійних операцій та операцій за дорученням
Відділ банківських послуг
Відділ операцій з цінними паперами
Управління організації міжнародних банківських операцій
Відділ валютних і кредитних операцій
Відділ міжнародних розрахунків
Обліково-операційне управління
Операційний відділ
Відділ касових операцій
Розрахунковий відділ
Служби
Адміністративно-господарський відділ
Юридичний відділ
Відділ кадрів
Відділ експлуатації і впровадження ЕОМ
Ревізійний відділ
Основні блоки управління:
1. Рада банку.
2. Правління.
3. Загальні питання управління.
4. Комерційна діяльність.
5. Фінанси.
6. Автоматизація.
7. Адміністрація.
У перший блок - Рада банку, як правило, входять його засновники. Їхчисло може бути найрізноманітнішим, від одного-двох до кількохдесятків. Рада банку затверджує річний звіт банку, організовує щорічнізборів засновників і пайовиків, приймає або може брати участь увирішенні стратегічних питань банківської діяльності.
Другий блок - Правління (Рада директорів) банку відповідає за загальнекерівництво банку, затверджує стратегічні напрями його діяльності.
До складу Правління входять вищі керівники банку: голова
(президент, керуючий) банку, його заступники, керівники найважливішихпідрозділів банку. Правління банку складається із співробітників, найманихвласниками банку для організації роботи.
У третій блок - блок загальних питань управління входить організаціяпланування, прогнозування діяльності банку, підготовка методології,безпека і юридична служба. Призначення даного блоку полягає в тому,щоб забезпечити цілеспрямоване розвиток банку, виконання що стоять передним завдань, регулювати його доходи та витрати, забезпечувати ресурсамивиконання вимог Центрального банку РФ по основних напрямкахдіяльності.
Найчастіше такі питання вирішуються в рамках планово - економічногоуправління. Його діяльність сконцентрована на аналізі поточноїдіяльності (доходи, витрати, прибуток, ліквідність), формуванністатутного капіталу, плануванні діяльності головного підрозділу банкуі філій, методичного забезпечення.
Комерційна діяльність (четвертий блок) охоплює організаціюрізних банківських послуг (кредитування, інвестування, валютні,трастові, інші активні операції). Сюди входить все, що пов'язано зобслуговуванням клієнтів на комерційних засадах. Цей блок єцентральною ланкою, де заробляються банківські доходи. Сюди входять:кредитне управління, операційне управління, управління операціями зцінними паперами, валютними операціями і ін
Кредитне управління концентрує всю роботу з оформлення кредитноїпортфеля, кредитуванню клієнтів, контролю за забезпеченістю позик, контролюкредитної діяльності філій, аналізу кредитних операцій та їхметодичного забезпечення. Спочатку у відділі формування кредитногопортфеля розглядаються заявки на отримання кредитів, включаючи експертизуконтрактів, техніко-економічних обгрунтувань, аналіз фінансового станупозичальників, їх статутних документів. Тут же готуються пропозиції вкредитний комітет банку для розгляду питань про видачу великих позик,вивчаються пропозиції з надання банківських гарантій, аналізуєтьсястан і розробляються рекомендації щодо оптимізації структурикредитного портфеля.
В кредитному відділі зосереджені оформлення кредитних договорів іпідготовка розпоряджень операційного управління з видачі або погашенняпозичок, контроль за своєчасним погашенням основного боргу і належнихвідсотків, оформлення додаткових угод про пролонгацію кредитів.
Проводиться систематичний аналіз фінансового стану позичальника,розробляються і приймаються заходи по достроковому стягненню позиковоїзаборгованості, щомісячно представляється звітність про стан кредитів ісплачених відсотках. Працівники даного відділу дають рекомендації зоптимізації структури кредитних вкладень, впроваджують нові форми і методикредитування клієнтів.
У відділі контролю за забезпеченістю кредитів відбувається оформленнядоговорів застави і заставних зобов'язань, здійснюється контроль застаном цінностей, прийнятих у заставу, проводяться заходи з поверненнятривалої простроченої заборгованості, готуються пропозиції по списаннюбезнадійних боргів, вдосконаленню, механізму погашення простроченихпозичок.
Відділ контролю кредитної діяльності філій банку здійснюєнагляд за дотриманням даними підрозділами встановлених лімітів,розглядає їх заявки на ліміти, можливість їх перевищення, проводитьаналіз, перевірку стану кредитної роботи філіалів, готує пропозиціїщодо її вдосконалення.
У складі кредитного управління може функціонувати відділ методологіїта аналізу. У його завдання входять розробка нормативних документів,регламентують кредитну діяльність банку, підготовка квартальних ірічних звітів про дані операції, аналіз кон'юнктури кредитного ринку,динаміка процентних ставок, внесення рекомендацій щодо вдосконаленняструктури кредитних вкладень і процентних ставок.
Ощадний Банк, однак, заробляє не тільки на видачі кредиту таотриманні плати від клієнтів за його використання. Серед банківських послугпомітне місце займають розрахункові операції, за здійснення яких банкотримує комісію.
Організовує роботу банку у сфері безготівкових розрахунків операційнийуправління, яке здійснює повне обслуговування за розрахунковими, поточнимиі позичковим рахунках клієнтів, операції з інших банківських рахунків.
Основною функцією операційних працівників є обслуговуванняклієнтів, що полягає в прийомі від підприємств, організацій, кооперативів,товариств та окремих осіб платіжних документів на списання з їхніх рахунківгрошових коштів; прийомі та видачі розрахункових чеків і наступному зарахуванняпо них грошей на рахунки клієнтів; проведення операцій за акредитивами,консультування клієнтів з питань правильного заповнення платіжнихдокументів, з тих чи інших форм розрахунків, з питань зарахування абосписання коштів.
У складі комерційного банку знаходиться і керування за операціями банкуз цінними паперами. Дане управління здійснює прийом, зберігання, облікцінних паперів, дозволяючи банку отримувати за цю роботу певнийкомісійну винагороду.
Як самостійний ланки апарату управління виступаєуправління валютних операцій.
П'ятий блок - фінанси, покликаний забезпечити облік внутрішньобанківськихвитрат, облік власної діяльності банку як комерційногопідприємства. У фінансовий блок входять такі відділи, як бухгалтерія, відділвнутрішньобанківських розрахунків та кореспондентських відносин, каса. У деякихвипадках до даного блоку відносять і відділ інкасації.
Шостий блок - блок автоматизації також є обов'язковим елементомструктури Ощадного Банку. Грошові потоки (кредитування, розрахунки іінші операції), які проходять через сучасний банк, неможливообробити уручну, потрібний комплекс технічних засобів, електронних машин.
Даний блок є технічним блоком, що забезпечує електроннуобробку даних.
Сьомий блок отримав назву адміністративного блоку. До його складу,перш за все, входить відділ кадрів (управління персоналом) банку, якийзабезпечує набір співробітників, відбір кандидатів, що бажають працювати в банкуна певних посадах, підвищення кваліфікації працівників кредитноїустанови, прийом, просування по службі і звільнення персоналу. В умовахміжбанківської конкуренції формування персоналу високого рівня єневід'ємною частиною стратегії банку як комерційного підприємства.
До даного блоку відносяться і такі підрозділи банку, як секретаріат,канцелярія, а також господарські підрозділи, що здійснюютьобслуговування будівлі банку, його господарські та соціальні потреби та ін
У структурі СБ Росії, крім управлінь та відділів, функціонують такожревізійна комісія і різні комітети, у тому числі кредитний комітет.
Ревізійна комісія здійснює контроль за роботою банку (дотриманнякошторису витрат банку в цілому і його окремих підрозділів).
Кредитний комітет не є самостійним підрозділом. Комітетстворений для підвищення рівня та поліпшення якості управлінських рішень,визначення стратегії в сфері кредитних операцій, координації в реалізаціїкредитної політики і прийняття рішень з принципових питань. У своїйдіяльності комітет визначає стратегічні і тактичні завданнярозвитку кредитних операцій, розглядає основні нормативно --методичні документи з ведення та обліку кредитних операцій, приймаєрішення про надання фінансової допомоги філіям банку, про видачу великихкредитів, встановлює рівень процентної ставки за кредитними операціями тат.д.
Багато хто вважає, що банки грають в економіці всього одне і доситьобмежену роль - приймають внески на депозити і видають кредити, однакбудь-який сучасний банк для збереження своєї конкурентоспроможності тазадоволення суспільних потреб змушений освоювати нові ролі.
Основні з них сьогодні такі:
Роль посередника. Трансформація заощаджень, що приймаються головним чиномвід приватних осіб, в кредити (позики) виробничим і іншим фірмам, якіінвестують отримані кошти в нові будівлі, обладнання та іншізасоби виробництва.
Роль у здійсненні платежів. Здійснення платежів за товари іпослуги за дорученням клієнтів банку.
Роль гаранта. Підтримка своїх клієнтів, що виражається у сплаті їхборгів, коли клієнти не можуть погасити їх самі.
Роль організації, що надає агентські послуги. Управліннявласністю і її захист, випуск та погашення цінних паперів клієнта здорученням останнього (зазвичай здійснюється через трастовий відділ банку).
Політична роль. Виконання функції провідника політики держави,спрямованої на регулювання розвитку економіки і досягнення соціальнихцілей.
Нові економічні реалії, ринкові реформи початку 90-х роківвимагали серйозних змін у роботі Ощадного Банку Росії,швидкого реагування на мінливу ситуацію. Головними завданнями першийроків діяльності в нових умовах стали завдання збереження цілісностісистеми Банку, утримання позицій на ринку роздрібних банківських послуг тавкладів населення, створення для обслуговування клієнтів. Вирішення цих завданьстало можливим завдяки жорсткій централізації структури управління
Банком.
До 1996 року закінчився період гіперінфляції, і економічна ситуація вкраїні істотно змінилася. Основне завдання Банком була вирішена: система
Ощадбанку Росії встояла і зберегла основу. Банк сформував стабільнуресурсну базу, наростив потенціал відділень і філій. Перед Банкомпостало завдання ефективного управління залученими ресурсами. Прийнята в
1996 зборами акціонерів Концепція розвитку Ощадбанку Росії до 2000року була націлена на трансформацію в універсальний комерційний банк, уЗокрема, через розвиток банківського обслуговування корпоративних клієнтів ззбереженням спеціалізації та лідерства на ринку роздрібних послуг. Концепціяпідкреслювала пріоритетність участі Банку у вирішенні актуальних і сьогоднізагальнонаціональних завдань оздоровлення грошово-кредитних відносин, розвиткувітчизняної економіки, участі у великих державних проектах,що мають важливе соціальне значення.
Правильність певного Концепцією напрямки розвитку булапідтверджена під час кризи фінансової системи країни в 1998 році.
Ощадбанк Росії не тільки підтвердив репутацію надійного банкукраїни, пройшовши кризу з мінімальним рівнем втрат, але й забезпечив доступбанківських послуг значної кількості нових клієнтів. Реалізуючиприйняту Концепцію, Ощадбанк Росії до 2000 року значно зміцнив своїпозиції на пріоритетних сегментах ринку. Сбербанк Росії зберіглідируючі позиції на ринку роздрібних банківських послуг, частка в загальному обсязірублевих вкладів населення досягла 87%. Незважаючи на падіння реальнихдоходів населення і відставання законодавчої бази, Банк послідовнорозвиває кредитування фізичних осіб, і в обсязі банківських кредитів,отриманих населенням країни, на частку Ощадбанку Росії припадає більше
20%. Істотно зміцнилися позиції Банку в обслуговуванні корпоративнихклієнтів: частка Банку на ринку складає близько 25%, більше 1 мільйонаюридичних осіб - клієнти Ощадбанку Росії. Банк продовжує а?? тивнопрацювати на ринку внутрішніх і зовнішніх державних зобов'язань,корпоративних цінних паперів. Нарощуючи присутність на пріоритетних сегментахфінансового ринку, Банк прагнув забезпечити адекватне збільшеннявласного капіталу, диверсифікувати ресурсну базу, поліпшити структуруактивів, підвищити рентабельність роботи. Розмір капіталу на початок 2000року склав 29,6 млрд. рублів. Приріст капіталу, в основному,забезпечувався чистим прибутком Банку, яка тільки в 1999 році склала
8,4 млрд. рублів. Суттєво змінилася структура залучених коштів. З
1995 частка корпоративних клієнтів у залучених засобах збільшиласябільш ніж у 4 рази. Якісно змінилася і структура активів Банку.
Певна Концепцією політика пріоритетного спрямування інвестицій вреальний сектор економіки реалізувалася в значне зростання кредитногопортфеля Банку, який на початок 2000 року склав 46% від розміщенихкоштів, перевищивши обсяг вкладень Банку в державні цінні папери.
Кредитний портфель Банку перевищує 30% загального обсягу кредитів юридичнимособам. Значно скоротилися обсяги міжбанківських кредитів, які напоточний момент є, в основному, інструмент управліннякороткостроковою ліквідністю. Послідовно нарощується участь Банку всфері інвестиційного кредитування і проектного фінансування. Обсягінвестиційних довгострокових кредитів на початок 2000 року перевищив 10,5млрд. рублів і 320 млн. доларів.
Курс на трансформацію в універсальний комерційний банк зажадавзначного розширення набору банківських продуктів і послуг,що надаються фізичним особам і корпоративним клієнтам. Сталосяістотний розвиток бізнесу банківських карт (частка на ринку - більше 20%),кількість емітованих карток перевищив 1,5 мільйона, що динамічнорозвивається власна еквайрингова мережу. Зросли обсяги операцій здорогоцінними металами (частка на первинному ринку - 20%), які включаютькредитування видобутку золота і срібла, реалізацію дорогоцінних металівнаселенню, Банку Росії, експорт та продаж на світових фінансових ринках.
Продовжено вдосконалення розрахункової системи Ощадбанку Росії, якасьогодні щоденно обробляє більше ста тисяч міжрегіональних платежів.
Значний розвиток отримали казначейські операції Банку на грошовому іфондовому ринках, створені Дилінг-центр і Депозитарій Ощадбанку Росії.
Суттєво змінилася система управління Банком. Забезпечується єдинапроцентна політика, що враховує регіональні особливості, дієцентралізована система контролю, обліку та управління ризиками, управлінняфінансовими потоками і ліквідністю. Розроблена і постійновдосконалюється сучасна методична та регламентна база операцій
Банку, затверджені підходи до розвитку нових видів бізнесу. Єдина системанормативів та лімітів забезпечує необхідну децентралізацію управління впоєднанні з посиленням вертикальної системи контролю. На постійній основіведеться робота з удосконалення організаційної структури Банку,оптимізації філіальної мережі.
Вжиті заходи дозволили Банку, не маючи пільг і преференцій, працюючиз іншими банками в рамках єдиної, встановленої Банком Росії нормативноїбази, стати лідером на більшості сегментів ринку, успішно конкурувати звеликими комерційними кредитними організаціями на російському ринкубанківських операцій і послуг. Цілі поставлені в 1996 році Концепцієюрозвитку Банку на період до 2000 р., досягнуті, намічені стратегічнізавдання виконані, створена необхідна основа для подальшого розвитку.
Умови політичної стабілізації та початку економічного зростання в країнідають Банку нові можливості зростання, збільшення внеску в розвиток економікиі банківської системи Росії. Лідируючі позиції Банку на основних сегментахфінансового ринку, накопичені фінансові ресурси, технологічний ікадровий потенціал, створюють основу для планування розвитку Банку насередньострокову перспективу і вимагають постановки стратегічних цілей і завдань
Банку, пріоритетних напрямків його розвитку на найближчі п'ять років.
Розділ II. Законодавчо-нормативна та інформаційна база діяльності Ощадбанку Росії.
Банки як елементи банківської системи можуть успішно розвиватися тількиу взаємодії з іншими її елементами і перш за все з банківськоюінфраструктурою. Під банківської інфраструктурою розуміється такасукупність елементів, яка забезпечує життєдіяльність банків.
Прийнято розрізняти два блоки банківської інфраструктури: внутрішній ізовнішній. Перший забезпечується стабільністю банку зсередини, другий - у йоговзаємодії із зовнішнім середовищем.
До елементів внутрішньої інфраструктури відносяться:
. законодавчі норми, що визначають статус кредитної установи, перелік виконуваних ним операцій;
. внутрішні правила здійснення операцій, що забезпечують виконання законодавчих актів та захист інтересів вкладників, клієнтів банку, його власних інтересів, в цілому методичне забезпечення;
. побудова обліку, звітності, аналітичної бази, комп'ютерна обробка даних, управління діяльністю банку на базі сучасних комунікаційних систем;
. структура апарату управління банком.
. Стартовим початком діяльності банку є різного роду юридичні норми та документи (статут банку, дозвіл на здійснення ним певних операцій, заборону займатися тими чи іншими видами послуг та ін.) На додаток до даних юридичним нормам банки самостійно формують свою методичну базу. В умовах відсутності низки нормативних актів
Центрального банку РФ по порядку здійснення тих чи інших операцій комерційні банки самостійно формують правила їх ведення.
Зрозуміло, це ускладнює роботу кредитних установ, може викликати помилки, утруднити захист інтересів їх клієнтів, досягнення їх власних цілей.
До зовнішнього блоку банківської інфраструктури відносяться:
- інформаційне забезпечення;
- наукове забезпечення;
- кадрове забезпечення;
- законодавча база.
Інформаційне забезпечення є найважливішим невід'ємним атрибутомринкової економіки. Воно необхідне як банку, так і його клієнтам. Банкипрацюючи в умовах конкуренції, збирають відомості про розвиток економіки вцілому, окремих галузей, підгалузей і груп підприємств. На базі аналізутенденцій в розвитку ринку банки коректують свою грошово-кредитнуполітику, обмежують чи розширюють свої інвестиції, перерозподіляютькапітали відповідно до стану попиту та пропозиції. Необхіднаінформація про макроекономічні відносинах, як правили, міститься встатистичних збірниках, численних довідниках, спеціальнихоперативних виданнях, бюлетенях, що публікуються у тому числі центральнимибанками. В процесі своєї діяльності банк активно використовує дані проекономіці підприємств, розвитку їх продукту, фінансової стійкості.
Крім балансу, інших форм звітності підприємств банк збирає інформаціюпро діяльність своїх клієнтів в періодичній пресі, користується послугамиспеціальних агенцій, які володіють конфіденційною інформацією пропідприємстві в цілому і його керівників. У деяких країнах банки маютьможливість звернутися в спеціальні фірми, що аналізують економікупідприємств, отримати від них необхідні відомості. Картотека клієнтів уцілому ряді випадків ведеться центральними банками, дозволяючи комерційнимбанкам оперативно оцінити підприємство, що звернулася з проханням пронаданні позик. Центральні банки деяких країн практикують розсилкув комерційні банки відомостей про підприємства, які порушують платіжнудисципліну, що затримують повернення банківських позичок.
Інформація про стан ринку може стосуватися не тільки клієнтівкомерційних банків, а й їх самих. Спеціальні рейтингові агентстваепізодично публікують відомості про ступінь надійності кредитних установ.
Цими відомостями користуються не тільки банки у взаєминах один зодним, а й підприємства, окремі громадяни, які бажають правильно вибратибільш надійний банк.
В умовах ринку Ощадний Банк значну частину своїх ресурсівнаправляє на розвиток наукового забезпечення. В Ощадбанку працюютьаналітики, які вивчають ринок. Аналіз ринку, розробка нових банківськихпродуктів, удосконалення організації праці, механізму здійсненнябанківських операцій дозволяють банку встояти в конкурентній боротьбі, уникатипомилок, в цілому підвищити надійність та ефективність своєї роботи.
Істотним блоком банківської інфраструктури виступає кадровезабезпечення. Кадри, як кажуть, вирішують все. Від фахівців-професіоналівзалежить ефективність всієї банківської діяльності. У сучасних умовах,коли економічні ризики в банківській діяльності посилюються,загострюється необхідність підготовки економічних кадрів, що володіютьвеликими професійними знаннями в області банківської справи, управліннябанком та його відділеннями.
Особливим блоком банківської інфраструктури є банківськезаконодавство. Так само як і інші блоки, воно має суттєвийвплив як на розвиток банківської системи, так і її взаємини зпідприємствами, організаціями, населенням.
Нова редакція банківських законів, що регламентують діяльністьемісійного та комерційних банків, з'явилася в 1995 та 1996рр.: Федеральнийзакон «Про Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії)» від 26квітня 1995р. і Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» від 3лютий 1996р. Прийнята редакція цих законів не є кардинальнимзміною законодавчої бази. Нові закони спрямовані на відомулібералізацію банківської діяльності, усунення зайвої бюрократії,суб'єктивізму чиновників. Так, у Федеральному законі «Про банки і банківськудіяльності »при створенні кредитної установи усунені обмеження накількість учасників, за розміром їх частки в статутному капіталі. Скоротивсяперелік документів, необхідних для оформлення реєстрації банків. Дляполегшення банківської діяльності введена заявному процедура створенняфілій та ін
У Федеральному законі «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку
Росії) »введені статті, присвячені Національному банківському Раді якоргану, завданням якого є розгляд Концепцію вдосконаленнябанківської системи, проектів основних напрямів державної грошово -кредитної політики, політики валютного регулювання і валютного контролю,найбільш важливих питань регулювання діяльності кредитних організацій іін
Нові банківські закони до певної міри модернізують російськебанківське законодавство. В якості досягнень тут можна виділитирозмежування понять банку та кредитної установи; Центральному банку РФнаказано припинити свою участь в капіталах кредитних установ,забороняється кредитувати бюджет (якщо це не передбачено Федеральнимзаконом про бюджет), забезпечити взаємодію з банками та їх асоціаціямипри прийнятті найважливіших рішень нормативного характеру. У Федеральномузаконі «Про банки і банківську діяльність» декларується необхідністьстворення Федерального фонду обов'язкового страхування вкладів. Учасникамицього фонду повинні стати як банки, що здійснюють залучення коштівнаселення, так і ЦБ РФ. Крім того, закон надає банкам право об'єднуватися вцілях добровільного створення фондів страхування вкладів громадян таюридичних осіб. Більш докладно питання гарантування вкладів громадян вкомерційних банках повинні були знайти відображення в спеціальному законі,пройшов певну процедуру обслуговування в Державній Думі РФ і
Раді Федерації РФ. Важливим кроком у справі розвитку банківськогозаконодавства стало прийняття Федеральних законів:
. «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» (лютий
1999р.),
. «Про реструктуризацію кредитних організацій» (липень 1999 р .),
. «Про валютне регулювання та валютний контроль»
. «Про дорогоцінних металах і дорогоцінного каміння» (26 березня 1998 р. .).
Законодавчо - нормативні акти:
. Положення Банку Росії «Про консолідованої звітності кредитних організацій» від 12 травня 1998р.,
. Положення Банку Росії «Про порядок емісії облігацій РФ» від 28 серпня 1998р.,
. Положення Банку Росії «Про порядок надання Банком Росії банком кредитів, забезпечених заставою державних цінних паперів» від 6 березня 1998р.,
. Інструкція ЦБ РФ від 17 вересня 1996р. «Про правила випуску і реєстрації цінних паперів кредитними організаціями на території
РФ»
. Інструкція ЦБ РФ від 1 жовтня 1997р. «Про порядок регулювання діяльності банків»,
. Інструкція «Про порядок здійснення установами Ощадного
Банку РФ операцій по вкладах населення» (№ 1-р від 1993р.)
. Інструкція Банку Росії від 30 червня 1997р № 62а «Про порядок формування та використання резерву на можливі втрати по позиках»,
. Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку
Росії (№ 229-р від 1997р.)
Зрозуміло, прийнята нова редакція банківських законів зробила певнийкрок вперед в області вдосконалення російського банківськогозаконодавства, проте далеко не всі питання виявилися вирішеними. Уфедеральному законі «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку
Росії) »ще не повною мірою прописані функції цього емісійногоінституту. Збереглося деяку кількість відсильні норм. У банківськомузаконодавстві як і раніше, відсутні як прямі банківські закони (прокредити, платежі та ін), так і паралельно діючі законодавчіакти (про інвестиційні фонди, фінансово-промислових компаніях та ін.) Уумовах перехідного періоду в країні ще не створена система банківськихзаконів, яка дозволяла б повніше регулювати діяльність кредитнихінститутів. Проте при всіх збережених недоліки сучаснібанківські закони дозволяють банківській системі адаптуватися до умовринкової економіки, виконувати покладені на неї завдання.
Розділ III. Відображення комплексу робіт з кредитування населення Ощадбанком Росії.
У Томському банку Ощадбанку РФ організація кредитної роботи покладена навідділ кредитування. Протягом звітного періоду кредитуванням займаютьсявсі кредитують підрозділу банку.
За станом на 01.01.02г. сформований кредитний портфель в загальнійсумі 480740 тисяч рублів (юридичні особи - 393022 тисяч рублів,фізичним особам і підприємцям, що здійснюють діяльність безстворення юридичної особи - 85721 тисяч рублів).
На 01.01.02г. загальний обсяг кредитних вкладень фінансових установ урегіоні склав 855723 тисяч рублів, у тому числі Томського банку Ощадбанку
Росії - 393022 тисяч рублів. Це означає, що на частку Томського банку
Ощадбанку Росії припадає приблизно 46% від загального обсягу кредитнихвкладень всіх фінансових установ у регіоні. Розглянемо на прикладі
«Таблиці 2» галузеву структуру кредитного портфеля Томського банку РБ РФ.
Таблиця 2. Залишок позичкової заборгованості за виданими кредитами на
01.01.02г.
| Галузі кредитування | У тисячах рублів | У тисячах |
| | | Доларів США |
| А | 1 | 2 |
| Торгово-посередницька | 31075 | |
| діяльність | | |
| будівництво | 16113 | |
| У тому числі житлове | 600 | |
| будівництво | | |
| Енергетика | 2246 | |
| Металургійна | 259 | |
| промисловість | | |
| Хімічна промисловість | 125494 | |
| Лісова і деревообробна | 1323 | |
| целюлозно-паперова | | |
| промисловість | | |
| Радіо - і приладобудування | 1000 | |
| Легка промисловість | - | |
| Харчова промисловість | 23047 | 74 |
| Житлово-комунальне господарство | 20450 | |
| Інші | 172015 | |
| У тому числі виконавчі | 171537 | |
| органи влади різних рівнів | | |
| Сфера послуг | 478 | |
| Всього | 393022,00 | 74,00 |
З цієї таблиці видно, що основна маса кредитних вкладень припадає начастку виконавчих органів влади різних рівнів (приблизно 43.6%) іхімічної промисловості (приблизно 31.9%). На третьому місці стоїть торгово -посередницька діяльність (приблизно 7.9%), а на всі інші галузіприпадає близько 16.6% кредитних вкладень.
Загальний обсяг кредитів, виданих підприємцям і юридичним особам,придбаних векселів, виданих (у тому числі не стягнутих) гарантії,факторингових і Форфейтингові операції, інших розміщених коштів на
01.01.01г становив 135.745,00 тисяч рублів, а на 01.01.02г. - 393.022,00тисяч рублів. Звідси випливає, що?? редітние вкладення за останній ріквиросли в 2,9 рази.
Таблиця 3. Структура розміщення ресурсів, залучених Ощадбанком РФ
(%)
| Карбованцеві ресурси | на 01.01.2002р. |
| | Бізнес-план питома | фактично | фактично |
| | Вага | питома вага | вип. плану |
| А | 1 | 2 | 3 |
| Заборгованість | 11,6 | 3,5 | 14,6 |
| населення | | | |
| заборгованість за | 63,1 | 43,7 | 34,1 |
| позиках юридичних осіб | | | |
| у тому числі: | | | |
| Міжбанківські | 25,4 | 10,3 | 20,1 |
| Інвестиційні | | | |
| (довгострокові) позики | | | |
| Короткострокові | | | |
| | 5,4 | 0,6 | 5,2 |
| | 20,4 | 62,2 | |
| у т.ч. позики на | | | |
| фінансування | 11,9 | 7 | 28,9 |
| житлового | | | |
| будівництва | | | |
| розміщення в цінні | | | |
| папери | 25,3 | 52,8 | 102,7 |
| Усього розміщено | 100 | 100 | 49,2 |
| ресурсів | | | |
Основну частку споживчих позик в даний час в Росії надає
Ощадбанк Російської Федерації.
Види кредитів, що надаються фізичним особам:
. а) Кредити на придбання, будівництво та реконструкцію об'єктів нерухомості (далі - кредити на придбання об'єктів нерухомості);
. б) Кредити на нагальні потреби (придбання транспортних засобів, гаражів, дорогих предметів домашнього вжитку, господарське обзаведення, платні медичні послуги, придбання туристичних та санаторних путівок та інші цілі споживчого характеру).
Кредити на придбання об'єктів нерухомості надаються на термін до 15років під 23% річних.
Кредити на невідкладні потреби надаються на термін до 5 років під 22%річних.
. в) Експрес - кредитування - кредити під заставу цінних паперів, що належать позичальнику на строк до 6 місяців. Кредити надаються під 19% річних;
. г) Освітній кредит - на оплату навчання в закладах середньої спеціальної та вищої професійної освіти.
Кредити надаються на термін до 10 років під 22% річних у розмірі не більше 70% від вартості навчання; < p>. д) Пов'язане кредитування - кредити на придбання дорогих товарів (з наданням їх у заставу) у торгових організаціях, з якими Ощадний Банк РФ уклав відповідні договори. Надаються на строк до 3 років під
21% річних;
. е) Кредитування учасників президентської програми
«Державні житлові сертифікати» - кредити видаються на придбання житла власникам ГЖС на строк до 15 років під 20% річних у сумі не більше 25% від вартості сертифіката. < p> Кредити надаються в рублях, тільки громадянам Російської
Федерації. За користування кредитом позичальник сплачує Банку відсотки.
Сплата відсотків проводиться щомісячно одночасно з погашенням кредиту,починаючи з 1-го числа місяця, наступного за місяцем укладення кредитногодоговору. Величина відсоткової ставки встановлюється Комітетом Ощадбанку
Росії по процентних ставках і ліміту. При встановленні комітетом зставками нової процентної ставки, в діючі кредитні договори вносятьсявідповідні зміни. У випадку зниження ставки Банк вносить зміни додоговори в односторонньому порядку з дати встановлення нової ставки. У разіпідвищення процентної ставки
