Московського державного індустріального університету

ФАКУЛЬТЕТ «МЕНЕДЖМНЕТ»

ДИПЛОМ НА ТЕМУ «УДОСКОНАЛЮВАННЯ ДІЯЛЬНОСТІ Ощадбанку РФ»

ОЦІНКА НА ЗАХИСТІ «ДОБРЕ». < p> Анотація.

Диплом складається з «Введення», п'яти глав, «Висновки» і «Спискулітератури ».

У першому розділі розглядаються теоретичні аспекти банківськоїдіяльності.

У другому розділі описана історія розвитку Ощадного банку, йогороль і місце в банківській системі, основні стратегічні цілі і завдання,правові аспекти його діяльності, представлена організаційна структурабанку.

У третьому розділі диплома проводиться:
. аналіз основних показників діяльності Ощадного банку
. аналіз вкладних операцій;
. аналіз кредитних операцій;
. аналіз валютних операцій;
. аналіз ризиків банку;
. аналіз фінансово - економічної діяльності банку.

У четвертому розділі представлені пропозиції щодо вдосконаленнядіяльності банку.

У п'ятому розділі відображена економічна ефективність від впровадження вдіяльність Ощадного банку РФ проектних пропозицій.

Диплом складається з 100 сторінок, містить 8 малюнків, 22 таблиці та 10формул.

Для написання диплома було використано 15 джерел.
Перелік ключових слів: ОЩАДНИЙ БАНК РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ, ВКЛАДИ,
КРЕДИТИ, БАНКІВСЬКИЙ РИЗИК, ПРИБУТОК, ДИНАМІКА, МАРКЕТИНГ, КРЕДИТНИЙ ПОРТФЕЛЬ,
АКТИВИ БАНКУ, ПАСИВИ БАНКУ, УПРАВЛІННЯ, ВАЛЮТНІ ОПЕРАЦІЇ та інші.

Зміст.
Введення ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... 4.
1. Деякі теоретичні аспекти банківської діяльності ... .. ... ... 7.
2. Загальні відомості про Ощадному банку РФ ... ... ... ... .. ... .. ... ... 15.
2.1. Історія розвитку банку ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .. ... ... 15.
2.2. Роль і місце Ощадбанку в банківській системі. ... ... ... ... ... .. ... .26.
2.3. Основні стратегічні цілі та завдання ... .... ... .... ... ... .. ... ... 29.
2.4. Правові аспекти діяльності банку ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... 30.
2.5. Організаційна структура банку ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... .33.
3. Аналіз діяльності Ощадного банку РФ ... ... ... .. .... ... ... 35.
3.1. Аналіз основних показників діяльності банку ... ... ... ... ... ... 35.
3.2. Аналіз вкладних операцій. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... .39.
3.3. Аналіз кредитних операцій ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... .. 48.
3.4. Аналіз валютних операцій ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... .. 66.
3.5. Аналіз ризиків банку. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... 74.
3.6. Аналіз фінансово - економічної діяльності банку ... ... ... .. 79.
4. Пропозиції щодо вдосконалення діяльності
Ощадного банку РФ. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... .... ... 85.
4.1.Совершенствованіе існуючих і впровадження новихвидів внесків ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... 85.
4.2.Совершенствованіе кредитної системи і впровадженнянових видів кредитів ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... 90.
5. Економічна ефективність від впровадження в діяльність Ощадногобанку РФ проектних пропозицій ... ... ... ... .... ... .. 94.
5.1. Економічна ефективність від пропозицій щодовдосконалення існуючих та впровадження новихвидів внесків ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... .... ... ... ... .94.
5.1.Економіческая ефективність від пропозицій щодо вдосконалення кредитної системи та впровадженнянових видів кредитів ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. 96.
Висновок ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... .98.
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... .. 100.

Введення.

Ощадний Банк Російської Федерації - найстарший банк країни ієдиний банк, що зберіг свою структуру після розпаду СРСР. Новіекономічні реалії, ринкові реформи початку 90-х років вимагалисерйозних змін у роботі банку, швидкого реагування на мінливуситуацію. Головними завданнями перших років діяльності в нових умовах стализавдання збереження цілісності системи банку, утримання позицій на ринкуроздрібних банківських послуг та вкладів населення, створення матеріально -технічної бази, що забезпечує необхідні умови для обслуговуванняклієнтів. Вирішення цих завдань стало можливим завдяки жорсткійцентралізації структури управління банком.

Прагнучи до максимальної відкритості, банк вважає важливим оприлюднити істрого дотримуватися в своїй діяльності наступних принципівкорпоративної політики:
. прагнення досягти найвищих стандартів обслуговування клієнтів, захист інтересів кожного клієнта;
. дотримання законів, етичних норм і правил чесного ведення бізнесу, безумовне, виконання своїх зобов'язань і підтримку своєї репутації;
. нейтральність щодо фінансово-промислових груп, політичних партій та об'єднань і здійснення своєї діяльності в інтересах вкладників, клієнтів та акціонерів;
. облік соціальної значимості своєї діяльності та розгляд соціального фактора поряд з економічним;
. розвиток нових операцій і напрямків, на базі розумного консерватизму;
. дбайливе ставлення до своїх співробітниками, створення умов, за яких кожен працюючий в банку може повністю реалізувати свої здібності;
. прояв турботи про своїх ветеранів;
. облік традицій російського підприємництва, їх відродження.

Розвиток системи ринкового господарювання в Україні відбувається з великимитруднощами, які характерні для специфічного стану нашоїекономіки.

Маркетинг як комплексна, різнобічна і цілеспрямована діяльністьв галузі виробництва і ринку забезпечує вирішення конкретних ринковихзавдань найбільш раціональним у конкретній ситуації шляхом. В якостісукупності відпрацьованих практикою методів вивчення ринку, пошуку новихідей у виробництві і реалізації товарів, послуг, глибокого вивченняпотреб покупців, клієнтів та їх задоволення, завдякивиробництва і пропозиції нових товарів та послуг, а також як засобувмілій організації зв'язків виробників і споживачів, постійноговдосконалення системи збуту, маркетинг покликаний зіграти велику роль уперетворенні всіх господарських відносин на російському ринку.

Банківський маркетинг найтіснішим чином пов'язаний з усієюдіяльністю банку та її управлінням (банківським менеджментом), включаючи якуправління операціями, так і управління персоналом. Дійсно,співробітники банку, що безпосередньо займаються просуванням банківськихпослуг на ринку, можуть витратити великі зусилля і кошти на рекламу іособисте спілкування з потенційними клієнтами банку з метою переконати їхскористатися його послугами, внаслідок чого можливі клієнти прийдуть вбанк. Однак внаслідок неуважного ставлення до них співробітників банку,невідповідності пропонованих послуг тому, що вони очікували на основі рекламнихобіцянок, а також інших причин у них може, скластися несприятливийвраження від банку і вони відмовляться від взаємодії з ним. Тому, якпідкреслюється в спеціальній літературі і виступи в пресікерівників різних комерційних банків, діяльність всіх співробітниківбанку повинна грунтуватися на концепції маркетингу, орієнтованої наспоживача.
В даному дипломному проекті буде розглянута діяльність Ощадногобанку РФ. Мета, яка буде вирішена при цьому, - виявити шляхи поліпшенняфункціонування даного господарюючого суб'єкта.

1. Деякі теоретичні аспекти банківської діяльності.

Перехід до ринкових відносин, який в даний час єосновним напрямом стабілізації економіки Росії, грунтується в першучергу на оздоровленні фінансів і перебудові банківської системи,формування і розвиток фінансового ринку. Роль же нової банківської системив просуванні країни до ринкової економіки багато в чому визначається розвиткоммаркетингу в даній сфері, відносинами, які складаються міжрізними банками, між банками та їх клієнтами, а також формуваннямринку банківських послуг, процентною політикою та іншою діяльністю банків.
На думку західних фахівців, фінансові послуги все в більшій міріпотрапляють під вплив ринків і споживачів, тому для менеджерівзростає важливість маркетингу з його акцентом на вивчення та сегментаціюринку, просування продуктів на ринок і обслуговування споживачів.
Маркетинг стає одним з важливих стратегічних факторів успіху вбанківській справі поряд із загальним управлінням, фінансами та їх технологією
(функціонуванням).

Посилення конкуренції та збільшення вимог клієнтів до банківськихпослуг призводять до того, що все більше число банків звертаються домаркетингу, розробляють стратегічні маркетингові плани, щобадаптуватися до змін зовнішнього середовища і забезпечити успіх в конкурентнійборотьбі.

У Росії розвиток маркетингу і в промисловості, і в сфері банківськихпослуг відбувається одночасно і в дуже складних умовах. За відсутностідосвіду, методичних розробок, кваліфікованих фахівців,інформаційного середовища кожна організація самостійно методом проб іпомилок освоює таку непросту область діяльності, як маркетинг.

Треба відзначити, що в нашій країні конкурентне середовище в сфері послугформувалася швидше, ніж у промисловості. Створення дворівневоїбанківської системи призвело до утворення безлічі комерційних банків.
Крім того, швидко розвиваються різні і небанківські установи:фінансові, інвестиційні, страхові компанії, пенсійні фонди. Незважаючина існуючі обмеження, на російський фінансовий ринок виходятьіноземні банки. Можна з упевненістю говорити про освіту ринкупокупця в сфері банківських послуг і про початок боротьби за клієнтів.
Успіх у цій боротьбі буде за тими банками, які зуміють знайти своїконкурентні переваги, індивідуальність і клієнтуру, зуміютьпристосуватися до запитів клієнтів і створити нові потреби в банківськихпослуги.

Банківський маркетинг, отже, можна визначити як пошук івикористання банком найбільш вигідних ринків банківських продуктів з урахуваннямреальних потреб клієнтури. Це передбачає чітку постановку цілейбанку, формування шляхів і способів їх досягнення та розробку конкретнихзаходів для реалізації планів. Головне завдання банківського маркетингуполягає в аналізі процесів, що відбуваються на ринку капіталу, тобтобезпосередньо у сфері дії кредитно-фінансових інститутів, особливо вбанківському секторі, і на ринку цінних паперів, включаючи первинний ринок,вторинний (фондову біржу) і позабіржовий (так званий вуличний) ринок.
Це необхідно керівництву банків для того, щоб приймати гнучкі рішення,спрямовані, перш за все, на розширення банківської діяльності тавідповідно на збільшення прибутків.

Мета банківського маркетингу створення необхідних умовпристосування до вимог ринку капіталу, розробка системи заходівз вивчення ринку, підвищення конкурентоспроможності та прибутковості.

Основними функціями банківського маркетингу є:
. вивчення попиту на ринку капіталу та його окремих сегментах, що становлять особливий інтерес для банків;
. аналіз і вивчення процентної політики, реклама;
. розробка системи планування банківської діяльності;
. управління персоналом;
. організація обслуговування клієнтів.

Як правило, банк на основі аналізу ринку капіталу, змін його обсягу,вивчення споживчих звичок, врахування соціально-психологічнихособливостей об'єктів на території складає програму по залученнюкоштів (вкладів, депозитів) і видачі кредитів і позик. У цьому сенсі банкзобов'язаний визначити загальні принципи стратегії конкурентної боротьби і конкретніспособи оволодіння ринком збуту. Такий стратегією повинні керуватисявсі підрозділи банку.

Комерційний характер функціонування банків вимагає широкого застосуваннямаркетингу. Специфіка маркетингу в банківській сфері обумовлена не тількитим, що він сприяє комерціалізації банківської роботи і забезпечуєефективне використання грошових ресурсів, а й особливостями грошовогообороту, який виступає об'єктом всієї банківської діяльності.
Банківський маркетинг передбачає використання нових форм розрахунків,які в максимальній мірі враховують характер господарськоїдіяльності клієнтів банку, особливості місця знаходження їх партнерів, їхфінансове становище і інші фактори, що впливають на швидкість грошовогообороту.

Маркетинг в банківській сфері націлюється на вивчення ринку кредитнихресурсів, аналіз фінансового стану клієнтів і прогнозування на ційбазі можливостей залучення вкладів у банки, змін у діяльностібанку. Зараз, коли підприємствам і організаціям дозволяється відкриватирахунку в будь-якому банку, розширюється основа конкуренції в банківській справі.
Маркетинг спрямовується на забезпечення умов, що сприяють залученнюнових клієнтів, розширення сфери банківських послуг, зацікавлюватиклієнтів у вкладенні своїх коштів на рахунку даного банку.

Для залучення вкладників в умовах конкуренції банками використовуєтьсяпроцентна політика, спрямована на залучення в рамках більш тривалогостроку коштів підприємств, організацій, кооперативів і населення.
Використання процентної політики в маркетингу Ощадбанку, зокрема,встановлення та регулювання процентних ставок, здійснюється зодночасним регулюванням процентних ставок за користування підприємствамита організаціями кредитом. Завдання маркетингу в цих умовах полягає ввивченні попиту на кредит, що неможливо без аналізу фінансового становищакожного підприємства, клієнта, визначення сфер найбільш ефективноговкладення позичкових коштів, вдосконалення якості кредитногообслуговування клієнтури. Важлива також оцінка банками станусамофінансування в корпораціях, компанії та підприємства. Високий обсягнакопичення власних джерел за рахунок амортизації та прибутку, якправило, знижує попит на кредит, а скорочення самофінансуванняпідприємств з тих чи інших причин (включаючи економічний спад, інфляцію)сприяє розширенню цього попиту.

При проведенні прямого маркетингу упор робиться на персональнеобслуговування клієнта. Даний спосіб маркетингу націлений на створення новихпотреб у вже наявної клієнтури, оскільки адреси об'єктів прямогомаркетингу для відправки буклетів та іншої інформації рекламою, включенийповідомлень у телепрограму складаються на основі картотеки банку. З цією жметою застосовують і новітній спосіб інформування клієнта - теле маркетинг,який з'явився продовженням банківського обслуговування на дому, викликаногомасовим поширенням персональних комп'ютерів. Встановлено, щофінансові інститути, використовуючи тілі маркетинг, здатні отримати такий жедохід, який вони мали б при створенні нового відділення, але безбагатомільйонних інвестицій і з меншими операційними витратами.

Таким чином, особливості продажу банківських послуг вимагають розробокспеціальних прийомів і методів банківського маркетингу. Банківська практикапоказала, що найбільш ефективним методом є той, при якомупродається не стільки банківський продукт, скільки спосіб вирішення проблемиклієнта банку (зниження накладних витрат, скорочення витрат робочогочасу, отримання певного відсотка і т.д.). Особливо слід відзначитиважливість застосування інструментів стимулювання та просування інноваційнихпродуктів як одного з методів банківського маркетингу.

Банківським послугам, як і всім іншим видам послуг, притаманні специфічніхарактеристики, які повинні бути враховані при розробці комплексумаркетингу:
. абстрактність (невідчутність і складність для сприйняття);

. невіддільність послуги від джерела;
. непостійність (неоднаковість) якості послуг;
. несохраняемость банківських послуг;
. договірний характер банківського обслуговування;
. зв'язок банківського обслуговування з грошима;
. протяжність обслуговування в часі;
. вторинність задовольняються банківськими послугами потреб.

Таким чином, специфіка пропонованих банком продуктів вимагає відспоживачів досить високої економічної культури, викликаєнеобхідність роз'яснення змісту послуги клієнтові, посилює значеннятакого чинника, як довіра клієнтів. Адже клієнт, як було сказано вище,довіряючи банку свої гроші, вступає до операції, протягом якої він не можеконтролювати. Отже, нематеріальний характер банківської послуги якб подвоюється: це невловимі дії з невідчутними активами.

З точки зору маркетингу, послуги, що надаються банками, поділяютьсяна дві групи:
. послуги, що приносять банк?? м дохід (видача кредитів, довірчі операції, консультаційно-посередницькі послуги та ін);
. послуги, пов'язані із залученням тимчасово вільних коштів населення, підприємств і організацій (депозитні послуги, ведення рахунків та ін.)

При наданні послуг першої групи банк виступає як їх виробник іпродавець товару - банківської послуги або, як прийнято говорити, банківськогопродукту, і, отже, маркетингова діяльність банку будеаналогічної маркетингової діяльності підприємств. При наданні самих послуг,пов'язаних із залученням тимчасово вільних грошових коштів, банквиступає як покупець і, оскільки на цьому ринку існує гостраконкуренція покупців (банків та інших фінансово-кредитних установ),банк повинен здійснювати специфічну маркетингову діяльність, якув даному випадку можна назвати «маркетингом покупців». При цьому

банки будуть нести витрати не тільки на маркетинг, але і на оплатузалучених грошових ресурсів.

Таким чином, маркетингова діяльність банку на ринку банківськихпослуг здійснюється одночасно у двох сферах: сфері залучення тимчасововільних коштів населення, підприємств та організацій і сфери їхрозміщення. При цьому необхідно враховувати тісний взаємозв'язок цих сфер,оскільки одні й ті ж клієнти часто є як постачальниками (продавцями)грошових коштів на час, так і покупцями банківських послуг, а також,особливо в наших умовах, і акціонерами банку.

Розглядаючи теоретичні аспекти банківської діяльності, слідзупинитися на етапах життєвого циклу банківського продукту.

Банківський продукт проходить у своєму розвитку ряд послідовнонаступні етапи:
. Виведення продукту на ринок.
. Зростання.
. Зрілість.
. Спад.

Початок першого етапу - виведення продукту на ринок, належить до моменту,коли банк вперше запропонував його цільової аудиторії. На цій первісноїстадії зазвичай має місце уповільнений темп збуту продукту, чим івизначається повна відсутність прибутку, або її отримання в незначнихрозмірах. Висока зазвичай і ціна на продукт, обумовлена великимипочатковими витратами. Банк здійснює значні витрати на маркетингі докладає значних зусиль щодо створення широкої поінформованості про своєпродукті. Основна перевага для банку на цьому етапі - практичноповна відсутність конкуренції.

На стадії росту зазвичай має місце швидке зростання збуту продукту, а розмірприбутку досягає максимальної позначки. Витрати на маркетинг при цьомузалишаються на високому рівні, але їх частка в загальних витратах зменшується і,відповідно, падає ціна на продукт. На етапі зростання основністратегічні зусилля банку направляються на подальше впровадження продуктуна ринок. Конкуренція посилюється, тому що ті банки, які раніше приступилидо збуту свого продукту мають конкурентні переваги. Розширюючи сферузбуту продукту, банк прагне проникнути в нові сегменти ринку. Успіхи вцій галузі дозволяють банку максимізувати свій прибуток і прибуток своїхклієнтів. Оскільки цей етап дуже вигідний банку, він прагне будь-якимиспособами його продовжити.

На третій стадії - стадії зрілості - відбувається уповільнення зростання збутупродукту і навіть його скорочення, тому що потреби споживачів можутьмодифікуватися, може прийти аналогічна, але більш досконала послуга,банк може не витримати конкуренції. Продукт отримує широкепоширення і максимально охоплює клієнтуру. У результатізначного посилення конкуренції ціна на продукт досягає максимальноїпозначки, і обсяг отримуваного прибутку починає поступово знижуватися.
Оскільки ця стадія в цілому характеризується високою стабільністю істійкої прибутком, банк також зацікавлений в її продовження.

На стадії спаду спостерігається стійке падіння обсягів збуту іістотне зниження розміру отриманого прибутку. Тому увагу банківпочинає переключатися на нові види продуктів, і це багато в чомусприяє пом'якшенню конкуренції. Відповідно, у банків відпадаєособлива потреба в підтримці високих витрат на маркетинг і в деякихвипадках з'являється можливість навіть підвищити ціни на свій продукт. Однакце не свідчить про його вигідності для банку, оскільки на стадіїспаду обсяг реалізації продукту залишається все ж таки надзвичайно низьким. Будь-якийбанк повинен проводити системне вивчення всіх етапів життєвого циклу, зтим, щоб відповідним чином оптимізувати структуру продуктовогоряду, збалансувати її з точки зору розмірів одержуваного прибутку ірізноманітності послуг, що надаються. Достатня кількість різноманітнихпослуг в арсеналі банку гарантує його від несподіваних наслідків,пов'язаних зі зміною кон'юнктури ринку і потреб клієнтів. У той жечас банк не повинен нехтувати наданням безкоштовних послуг, оскільки вонидозволяють стимулювати збут і сприяють збереженню іміджу банку.

2. Загальні відомості про Ощадному банку РФ.

2.1.Історія розвитку банку.

12 листопада 2001 Ощадбанку Росії - найстарішому і найбільшому банку нашоїкраїни виповнилося 160 років. У цей день указом Імператора Миколи I бувзатверджений перший Статут ощадних кас. Так було покладено початокощадної справи в Росії. У 1842 р. відкрилися перші ощаднікаси - у Санкт-Петербурзі та Москві при Сохранных скарбниці, а також в Одесіпри Наказі громадського піклування. Пізніше, в 1846-60 рр.. було заснованоще 45 таких кас - майже в усіх губернських містах країни. Черездвадцять років, коли ощадкаси перейшли у відання заснованого у 1860 р.
Держбанку Росії, загальна сума розміщених в них внесків на 140 тисячахощадних книжок склала 8,5 млн. руб.

Незважаючи на відносно швидке становлення ощадної справи, длякраїни з 70-ти мільйонним населенням цього було явно недостатньо, що,втім, цілком зрозуміло. В умовах дореформеної, кріпосницької Росіїконтингент вкладників ощадних кас був вкрай нечисленний. Він складавсяз міських жителів - дрібних промисловців, торговців і ремісників.
Переважає в країнах сільське населення не мало доступу до міськихкаси і знаходилося до того ж в умовах, які не сприяють утвореннюзаощаджень.

Звільнення селян від кріпацтва докорінно змінило цюситуацію. Пореформений період знаменувався радикальним підвищеннямощадної активності, особливо в 1880-90 рр.. Поряд з касами Держбанкустали створюватися ощадні каси при губернських та повітовихказначействах, поштово-телеграфних конторах і управліннях залізниць.
Мережа ощадкас швидко розширювалася, тепер вони відкривалися вже не тільки вмістах, але і в сільській місцевості. У результаті з 1882 р. по 1895 р. кількістькас збільшилася більш ніж у 40 разів і досягло майже 4-х тис. Кількістьощадних книжок зросла в 15 разів і склала близько 2 млн. Найважливішоюпередумовою подальшого прогресу ощадної справи стала грошовареформа 1895-97 рр.., проведена видатним державним діячем,міністром фінансів Росії С. Ю. Вітте. Головним результатом реформи ставпереклад рубля на золотий стандарт - країна здобула тверду, вільноконвертовану валюту. Кредитні квитки Держбанку без обмеженьобмінювалися на золото, співвідношення сумарних обсягів паперових грошей ізолотих монет, що знаходилися в обігу, склало 1:1. При такому золотомзабезпечення міцність російської валюти не була розхитані навіть під часвійни з Японією (1904-1905 рр..). Маючи в своєму розпорядженні сталою валютою, Росіязмогла залучити величезні на ті часи іноземні інвестиції. Введеннятвердої валюти, успішний розвиток російської економіки сприяли зростаннюзаощаджень населення та відповідного розширення мережі ощадкас. До 1900 р.їх налічувалося близько 5,5 тис. із загальною сумою внесків 660 млн. руб. Урамках грошової реформи була перебудована вся кредитно-фінансова система
Росії, в тому числі, зрозуміло, й ощадні заснування. Згідноприйнятому в 1895 р. нового Статуту ощадних кас для керівництва ними вскладі Держбанку було створено Управління державними ощаднимикасами. Першим керуючим ощадними касами був призначений А. П.
Нікольський, який був одночасно директором Держбанку Росії. Утабелі про ранги царської Росії А. П. Нікольський знаходився на вищійступені: він був таємним радником, а також сенатором і членом Держради.
Призначення настільки великого чиновника керуючим ощадкасами - свідоцтвоособливої уваги російської влади до ощадному справі. На відміну відбільшості європейських країн, де створювалися ощадні каси ікерувалися, головним чином, приватними підприємцями та їхоб'єднаннями, в Росії позичкове справу було історично цілкомпрерогативою держави. Це істотно розширює можливості йогорозвитку, дозволяло долати обмеження, зумовлені найчастішебраком коштів у стартовий період функціонування новостворюванихощадних установ. Не менш важливою перевагою державноїприналежності ощадкас служили привабливі для вкладниківдержавні гарантії збереження їхніх заощаджень.

Разом з тим "одержавлення" ощадної справи мало інегативні наслідки, тому що чимала частка народних заощадженьвитрачалася на підтримку деградуючого поміщицького землеволодіння і навійськові потреби. Витрачаючи вільні кошти населення на використовувані дляцього внутрішні позики, уряд відволікало їх значну частину відінвестицій в ті галузі економіки, де вони могли б зіграти творчуроль.

На початку ХХ століття в Росії, як і в інших країнах Європи, загальноютенденцією розвитку ощадної справи стало перетворення ощаднихкас в універсальні кредитні установи. З 1906 р. поряд з вкладними ікредитними операціями, ощадкаси займалися страхуванням капіталів, доходіві життя вкладників. У роки російсько-японської і особливо першої світової війнидержава використовувала вклади населення майже цілком на покриття військовихвитрат, однак, основним способом їх фінансування війни 1914-1917 рр..стала емісія. З 1,6 млрд. руб. напередодні війни до початку Лютневоїреволюції грошова маса збільшилася до 10 млрд. руб., а до жовтня 1917до 16 млрд. руб. У результаті емісії та інфляції купівельна спроможністьрубля знизився в цей період в 17 разів.

У роки революції та громадянської війни гіперінфляція остаточнознецінила заощадження населення. З приходом до влади більшовиків,ощадкаси, на відміну від комерційних банків, були формально збережені. Упочатку 1918 р., відразу після переїзду радянського уряду з Петроградадо Москви Нарком фінансів Росії В. Р. Менжинський видав наказ про відтворенняв рамках свого відомства Управління ощадкас. Проте вживаються
Мінфіном зусилля налагодити їх діяльність не увінчалися успіхом. УНадалі, в період військового комунізму - з травня 1918 р. і допроголошення в 1921 р. нової економічної політики - НЕПу булипослідовно ліквідовані всі кредитні установи, проводився курс наповне усунення грошей з господарського обороту, його натуралізацію,продрозверстку і безпосереднє розподіл продовольства іпромтоварів.

У сформованих умовах першочерговим завданням НЕПу стало відновленнянормальних товарно-грошових відносин. З цією метою під керівництвомблискучих економістів - Наркома фінансів СРСР Г. Я. Сокольникова і членаколегії наркомфіна професора Л. Н. Юровського в 1922-24 рр.. була проведенагрошова реформа, яка й досі залишається неперевершеним зразкомекономічного реформування. Реформа здійснювалася в умовах цілковитоїгосподарської розрухи. Поряд зі знеціненими нестримної емісією совзнаками в обіг була введена паралельна валюта - червонець,забезпечена на 25% золотом і на 75% високо ліквідними товарами. Заасоціації з дореволюційним золотих червінців вона була охоче прийнятагосподарством та населенням. Витіснивши з обігу сов знаки, червонець до кінця
1924 став єдиною валютою. Нормалізація грошового обігу,високі темпи економічного зростання зумовили підвищення добробутунаселення, відродили його можливості і прагнення до заощаджень.
Відповідно з 1923 р. почала відновлюватися і незабаром досягладовоєнного рівня мережа ощадкас, які, у свою чергу, активносприяли здійсненню і успішному завершенню грошової реформи. Піддругій половині 20-х рр.. розвиток ощадної справи набуває значеннядержавного пріоритету. У 1925-1930 рр.. великим тиражем видававсязагальносоюзний популярний журнал "Ощадний справа", в якому бралиучасть керівники Держплану і Мінфіну Н. П. Брюханов, І. Т. Смілга, А.
І. Свідерський, а також Л. Н. Юровський, М. І. Боголєпов та інші найбільшівчені-економісти.

Наприкінці 20-х рр.. керівництво країни проголосило політикуіндустріалізації на основі форсованого зростання важкої промисловості.
Виробництво товарів для населення і колективізованих сільськегосподарство при цьому деградувати, в містах була введена карткова система.
Різко знизилися доходи держави від реалізації сільгосппродукції і товарівнародного споживання. Відмовившись визнати дореволюційні борги царськогоуряду, радянська влада не могла розраховувати на скільки-небудьвеликі закордонні інвестиції. Тому в якості одного з головнихджерел фінансування індустріалізації держава використовувалазаощадження населення.

У 1929 р. відповідно до нового Положення про ощадних вони були переданіу відання Наркомфіну і перетворилися по суті в єдине кредитнеустанова з прийому вкладів населення і розміщення державних позик.
Цьому установі ставилося в обов'язок максимально інтенсифікуватизалучення коштів населення. Однак при карткової системи і низькихгрошових доходи основної маси трудящих вирішити подібне завдання було неможливо. Плани по вкладах виконувалися не більше ніж на 40-50%. Щодокраще було з державними позиками, оскільки вони носили, такзваний, "добровільно-примусовий" характер. Але і за позиками плановізавдання реалізовувалися не повністю. Так у 1932 р. план "4-го завершальногороку першої п'ятирічки "був виконаний на 85,5%.

Дефіцит передбачених у бюджеті грошових надходжень державазаповнював нічим незабезпеченої емісією, яка негативно позначаласяна і без того невисокої купівельної спроможності карбованця.

У другій п'ятирічці, особливо після скасування у 1935 р. картковоїсистеми, в діяльності ощадкас настало пожвавлення. Сумарний обсягвкладів з 1935 по 1940 р. виріс в 4,9 рази - з 1,5 до 7,3 млрд. руб.,середній розмір внеску збільшився майже в чотири рази - з 101 до 388 руб.

У період Вітчизняної війни (1941-45 рр.). ощадні касисприяли мобілізації грошових коштів населення для фінансуваннявійськових витрат, брали активну участь у розміщенні призначенихдля цього державних позик, а також в розповсюдженні квитків грошово-речовихлотерей. За рахунок виручки від державних позик і лотерей було покрито близько шостоїчастини військових витрат. Крім того, через ощадкаси надходили кошти іцінності, що вносяться населенням у фонд оборони.

Незабаром після війни, наприкінці 1947 р. були скасовані картки і проведенагрошова реформа, яка носила по суті конфіскаційних характер: 10 руб.колишніх грошей обмінювалися на 1 руб. нових. Але для вкладників ощадкаспередбачалися певні пільги: внески до 3 тис. руб. обмінювалися вспіввідношенні 1:1, від 3 до 10 тис. - 3:2, понад 10 тис. - 2:1.

У 1948 р. був прийнятий новий Статут ощадних кас, який внісістотні зміни в їх діяльність. Поряд з традиційними функціями,ощадкаси стали здійснювати ще й безготівкові розрахунки, перераховуватизаробітну плату працівникам на їх рахунки.

За новим статутом ощадкаси залишалися в підпорядкуванні Головного управління
Ощадних і держкредиту Міністерства Фінансів, яке розробляло істверджувало правила та інструкції, що регламентують їх діяльність. УЗгідно з цими правилами міністерства фінансів союзних і автономнихреспублік, фінвідділу виконкомів крайових, обласних і районних радкерували роботою ощадкас на місцях.

До 1952 р. була відновлена до довоєнного рівня мережа ощадкас,яка, внаслідок окупації значної частини території СРСР,скоротилася в період Вітчизняної війни вдвічі. На початок цього року встране налічувалося близько 42 тис. ощадних кас. Головними їхзавданнями, сформульованими в документах директивних органів, стало
"Подання населенню можливості надійного зберігання вільних грошовихкоштів і проведення грошових розрахунків, сприяння накопичення заощаджень іїх використання в інтересах розвитку народного господарства СРСР ".

У 50-і роки було відновлено перервана війною робота поудосконалення ощадної справи, зокрема, з механізаціїрозрахункових операцій у великих ощадкасах. У Москві, Ленінграді, столицяхдеяких союзних республік, крайових і обласних центрах створюютьсямашинолічильних станції та обчислювальні бюро, які оснащуютьсяперфораційними пристроями і клавішними рахунковими машинами.

На початку 1961 р. була здійснена деномінація рубля, масштаб цін булозмінений в 10 разів, в обіг були введені купюри нового зразка. Однакце не загальмувало інфляцію і не надало очікуваного стимулюючоговпливу на розвиток економіки, у тому числі ощадної справи.
Основні причини тут - надмірне відволікання національного доходу нареалізацію дорогих малоефективних проектів і на військові потреби, відмовавід необхідних структурних перетворень, які спочатку намічалосяздійснити у зв'язку з господарською реформою 1965-67 рр..
У 1963 р. ощадні каси з Мінфіну були знову передані у відання
Держбанку, і заощадження населення стали направлятися на поповнення йогокредитних ресурсів.

70-е і перша половина 80-х рр.. в історії нашої країни характеризуютьсяяк період застою, що певною мірою може бути віднесено і доощадному справі.

Друга половина 80-х рр.. - Період перебудови. У цей періодістотно активізувалася діяльність кредитно-фінансових установ.
Спостерігалося приплив вкладників ощадкас. До кінця 80-х рр.. в ощаднихкасах країни було відкрито 142 млн. нових рахунків.

У 1987 р. була проведена реорганізація що склалася в країні банківськоїсистеми. У рамках цієї реорганізації, на базі державнихощадних кас було створено спеціалізований Банк трудових заощадженьі кредитування населення - Ощадбанк СРСР, який почав обслуговувати також іюридичні особи. У складі Ощадбанку СРСР було утворено 15 банківсоюзних республік, в тому числі Російський республіканський банк.

Постановою Верховної Ради УРСР, прийнятим у 1990 р. Російськийреспубліканський банк був оголошений власністю РРФСР. У 1990-91 рр.. вінбув перетворений в акціонерний комерційний банк. Незабаром Ощадбанкзареєстрував свій Статут у Центральному банку Російської Федерації тавперше провів емісію акцій.
З часу акціонування Сбербанк Росії пройшов динамічний видперетворення з системи державних ощадкас в комерційний банкуніверсального типу.

У 1996 р. була прийнята Концепція розвитку Ощадбанку Росії до 2000 р.,націлена на його трансформацію в універсальний комерційний Банкза допомогою розширення обслуговування корпоративних клієнтів при збереженніспеціалізовані