Введення

17 серпня 1998 Центральний Банк РФ заявив про проведення Комплексузаходів [?], спрямованих на нормалізацію фінансової та бюджетної політики. Цяполітика повинна була проводитися з метою захисту головних досягненьекономічної політики останніх років, таких як стабільні ціни і твердийрубль (а значить і рівень життя народу). Основною причиною проведеннятакої політики була позначена проблема управління державнимборгом, що загострилася у зв'язку з погіршенням зовнішньоекономічної кон'юнктури танезадовільного стану справ із доходами бюджету.

Оскільки витрати з погашення раніше випущених державних паперів ісплати процентних платежів по них при низькому рівні податкових надходженьстали надмірним тягарем для державного бюджету.

У липні Урядом була створена економічна програма, якаотримала підтримку міжнародних фінансових організацій і провідних країнсвіту.

Проте криза в Азії, нове падіння світових цін на нафту не дозволиловідновити довіру до російських цінних паперів, а значить полегшитиположення бюджету було неможливо.

Тривало скорочення валютних резервів країни, банківська системапочала виявляти певні труднощі.

У цій ситуації Уряд і Банк Росії порахували необхідним іправильним прийняти комплекс заходів, спрямованих на нормалізацію фінансової табюджетної політики.

1. З 17 серпня 1998 Банк Росії перейшов до проведення політики плаваючого курсу рубля в рамках нових кордонів "валютного коридору", які були визначені на рівні від 6 до 9,5 руб. за долар США.

2. Державні цінні папери (ДКО і ОФП) з термінами погашення до 31 грудня 1999 року включно повинні були бути переоформлені в нові цінні папери. До завершення переоформлення державних цінних паперів припинялися торги на ринку ГКО - ОФЗ.

3. Відповідно до положень Статуту МВФ Уряд і Банк Росії ввели тимчасові обмеження для резидентів Російської Федерації на здійснення валютних операцій капітального характеру.

4. З 17 серпня 1998 оголошується мораторій строком на 90 днів

- на здійснення виплат з повернення фінансових кредитів, отриманих від нерезидентів Російської Федерації,

- на виплату страхових платежів по кредитах, забезпечених заставою цінних паперів,

- на виплати по термінових валютних контрактах.

5. Уряд і Банк Росії небезпідставно вважали одним з важливих пріоритетів стабільне функціонування банківської системи та системи розрахунків і платежів до Російської Федерації.

У зв'язку з цим уряд і Банк Росії підтримували створенняплатіжного пулу найбільших російських банків, метою якого єпідтримка стабільності міжбанківських розрахунків.

Одночасно Банк Росії мав намір почати додаткові зусилляпо зміцненню російської банківської системи, залучаючи до вирішення цієїзавдання як стійкі російські банки, так і провідні іноземні банки.

6. З метою відновлення фінансового ринку Уряд Росії найближчим часом почне розміщення короткострокових (одно-і двотижневих) державних цінних паперів. Буде розширено спектр паперів, що випускаються для населення.

Проте введення цих заходів спричинило за собою абсолютно протилежнийефект. Банки, не витримавши навантаження, стали лопатися як мильні бульбашки.
Причому в першу чергу втрачали можливість здійснювати нормальну істабільну діяльність великі банки: Інкомбанк, СБС-Агро і т.п.

ускладнювало стан банківської системи, що Центральний Банк та
Уряд не робив якихось рішучих заходів дляпризупинення краху. Навіть зараз всупереч здоровому глузду кредити ЦБРотримують вже майже остаточно збанкрутілі банки, а не ті, якітримаються на плаву з останніх сил.

ПЗ при всьому при цьому банки були і залишаються одним з центральнихланок системи ринкових структур. Розвиток їхньої діяльності - необхіднаумова нормального функціонування економіки країни.

З огляду на вищесказане, я і вибрала тему, яка розглядає сучаснубанківську систему. Адже подальше благополуччя країни на пряму залежитьвід того, наскільки швидко зуміє оговтатися від кризи Банківська система
Російської Федерації.

Перш за все в своїй дипломній роботі я розглядаю історію появибанків, розглядаю англійську і американську банківські системи, а такожісторію становлення банківської системи Росії.

При розгляді сучасної банківської системи, я в першу чергуописую становище комерційних банків, які представляють хоч і нижчеланка, але грають далеко не останню роль.

А потім я розглядаю положення Центрального Банку, що виконуєдвояку роль: з одного боку він кредитна організація, з іншого боку --орган влади. При цьому я приділяю увагу органам ЦБР та порядку прийняттянормативних актів Центральним Банком.

І у підсумку, з урахуванням розглянутого, я спробувала сформулюватиможливий шлях відновлення банківської системи.

I Uсторія появи банків

З появою грошей, як засобу розрахунків, поступово стали з'являтисяорганізації та особи, які беруть на себе різні функції по здійсненню цихрозрахунків. Вже в Древньому Вавилоні, і Греції таку діяльність здійснювалижерці, а з розвитком торгових відносин «банківські» послуги стали надаватита фізичні особи - трапезіти (trapesa - стіл) - всі обміни здійснювалисяна базарі на спеціальних столиках.

До кінця V століття до н.е. афінські трапезіти почали спеціалізуватися зарізних видів угод. Прийомом внесків і здійсненням розрахунків з рахунківклієнтів стали займатися окремі групи трапезітов, від них відділилися
«Міняйли», що займалися, насамперед, експертизою достовірності монет. Третякатегорія займалася видачею дрібних позик під заставу, тобто ломбарднимиопераціями. Особливо важливо, що більшість своїх операцій трапезітиздійснювали не на свої, а на його привілеї, як вкладів, або зайняті уінших, гроші.

До III століття до н.е. банківська діяльність Римських банкірів --аргентаріев - стала досить організованою, з'явилася деякадержавне регулювання, стала необхідною реєстрація угодаргентаріев в хронологічному порядку спеціальних книгах. Причому ця книгаприймалася в суді в якості доказів.

У середні віки банківська діяльність стала носити головним чиномобліковий характер, основним завданням банківських установ того часу булозберігання грошей і надання допомоги при розрахунках.

В Італії в XII столітті Банки як такі ще не існували. Міняли
(БАНЧІНІ) займалися розміном грошей, грошової експертизою, прийомомдепозитів і видачею кредитів. Тоді ж було винайдено універсальнийплатіжний механізм - вексель. Перевозити великі суми грошей на далеківідстані було небезпечно. Тому замість суми грошей міняла видававлист до свого колеги в іншому місті з дорученням здійснитивідповідний платіж.

У XVI столітті відбулося безліч розорень банків, пов'язаних знеможливістю взаєморозрахунків. Тоді було вирішено проводити щорічнуярмарок, на яку з'їжджалися банкіри зі всієї Італії, привозячи з собоюкниги записів операцій. Книги порівнювалися, і відбувався обмін векселями,тобто взаємозалік.

Англійська банківська система

У XVI-XVII століттях центром ділової і банківської активності була Англія.
Причому основним завданням англійських банків, на відміну від попередньогочасу, було не стільки полегшення розрахунків, а задоволення попиту накапітал з боку приватних осіб і держави, тобто кредитна функція.

У 1694 році був створений Державний банк, але він виник не якдержавна установа, а був організований приватними особами. Крім цьогонаціонального банку всі інші банківські організації можна булопідрозділити на:

- депозитні банки, які здійснювали традиційні банківські операції

- купці-банкіри, які займалися скуповуванням і перепродажем векселів, тобто утворювали фондовий ринок.

У 1833 році Англійський банк отримав монопольне право на емісіюбанкнот. І незабаром були виділені два відділи: емісійний (займався випускомбанкнот) і банківський (здійснював звичайні банківські операції).

За традицією Англійський банк до цих пір знаходиться у веденніміністерства Фінансів, втім, і банківська система Англії того часузалишилася практично незмінною і до цього дня.

Федеральна резервна система США

Федеральна резервна система була створена Законом про Федеральноїрезервної системи, прийнятому Конгресом у 1913 р. для забезпечення більшбезпечної і більш гнучкої банківської та кредитно-грошової системи. Протягомстоліття (до створення Федеральної резервної системи) періодичновиникала фінансова паніка приводила до банкрутства багатьох банків,компаній і скорочення економічної активності в цілому. Дослідження
Національної Комісії з грошового обащенію, утвореної Конгресом черезрік після особливо серйозної кризи в 1907 році, довели необхідністьстворення інституту, протидіє фінансовим збоїв. Після тривалихдебатів і була утворена Федеральна резервна система, початковимицілями якої було:

- дати країні гнучку ситему грошового обігу,

- забезпечити кошти для отримання відсотків по комерційних кредитах

- поліпшити контроль за банківською системою.

З роками були прийняті деякі поправки до акта про Федеральноїрезервної системи. Основні поправки були прийняті Актом про банківській справівід 1935 року. У 1970 році були внесені поправки до Акту про банківськіхолдингові компанії, до Акту про міжнародне банківській справі від 1978 року,до Акту від 1978 року про повну зайнятість і збалансоване зростання і до Акту від
1980 про скасування втручання держави у справи депозитарнихустанов і про валютний контроль.

Оскільки міцна фінансова структура є важливою складовоючастиною ефективної кредитно-грошової політики і зростаючої і процвітаючоїекономіки, Федеральної резервної системи було довірено безлічконтрольних і регулюючих функцій.

Наприклад,
> несе відповідальність за кількість кредиту, що використовується для купівлі або продажу цінних паперів,
> регулює закордонну діяльність усіх банків США та діяльність іноземних банків
> стежить за виконанням законів, що регулюють діяльність банківських холдингових компаній, контролює банки, зареєстровані на рівні штатів і є членами ФРС,
> встановлює правила захисту інтересів споживачів (інформування і чесне ставлення до них у певних кредитних операціях). і т.д.

На сьогоднішній день ФРС складається з 12 регіональних державнихбанків, що мають близько 40 відділень. ФPC охоплює близько 6 тис. Приватнихбанків, частина банків знаходяться поза Системи. Комерційний банк, що входить до
ФРС, отримує ліцензію на своє існування та кредитну підтримку. У той жечас ці банки повинні представляти у відділення Держбанку повну звітністьпро рух коштів. Комерційні банки, що входять до ФРС, або беруть тамкредити, зобов'язані зберігати свої резерви на рахунках ФРС.

Центром Федеральної резервної системи є Рада керуючих у
Вашингтоні. Основною функцією якого є формування кредитно -грошової політики. Крім того, Рада регулює і контролює діяльністьбанківських установ та операцій Федеральних резервних банків. Радаволодіє також функціями в галузі національного платіжного механізму іфедерального регулювання споживчого кредиту.

Рада складається з 7 осіб, що призначаються президентом і затверджуються
Сенатом. Повний термін роботи члена Ради - 14 років. Причому в кожен парнийрік термін одного з членів Ради закінчується. Не можна бути повторнопризначеним після повного терміну робіт.

Голова і віце-голова Ради призначаються президентом США на
4 роки з числа членів Ради. Вони можуть бути призначені повторно, якщо термінїх роботи в якості членів Ради не минув. Такі повторні призначеннятакож повинні бути затверджені Сенатом.

Кредитна система США містить у собі більше 14 тисяч комерційнихбанків. Результатом концентрації і централізації банківського капіталу сталовисокий рівень монополізації, виникнення банків-гігантів. Група банківз активами понад 50 млн. доларів володіє майже 74% всіх банківськихактивів, хоча ця група і становить лише 4.4% від загального числа всіхкомерційних банків США. Сюди входять: «Сітокорп», «Чейз Манхеттенкорпорейшн »,« Бенк оф Америка »і« Дж. П. Морган енд компані ».

Понад 35% комерційних банків США-банки з активами від 10 до 100 млн.
$. Існування великого числа комерційних банків обумовленоекономічною доцільністю, потребами фінансового обслуговуванняклієнтів, особливостями законодавчого регулювання банківської системи.
Законодавчі органи багатьох штатів використовували надіслані нимповноваження в питаннях реєстрації нових банків і передбачили заборонубанкам інших штатів відкривати в них свої філії.

Федеральна резервна як центрального банку країнизабезпечує на довгостроковій основі зростання економіки в межах їїможливостей, гарантуючи при цьому розумну стабільність цін. Тобто
Федеральна резервна система прагне проводити свою політику так, щобборотися з дефляційними та інфляційними процесами в міру їх появи. Іяк кредитор останньої інстанції в критичній ситуації вона несевідповідальність за використання інструментів своєї політики з метоюзапобігання національної кризи ліквідності та фінансової паніки

РОСІЯ

До проведення однієї з найважливіших економічних реформ - скасуваннякріпосного права - банківська система Росії складалася в основному здворянських банків. Сферою їхньої діяльності був поземельний кредит,що надається під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпаків
«Душ», а також коштовностей. Перший дворянський банк був заснований в 1854р., він мав контори в Петербурзі та Москві і називався Банк для дворянства.

Центральний Банк Росії був створений в 1860 році, але тоді він не володівправом самостійної емісії банкнот. Емісія здійснювалася лише по
«Височайшим указам» на благо скарбниці та уряду. Самостійно Держбанкміг лише здійснювати: o заміну старих купюр на нові, o приймати внески і видавати позики, o здійснювати купівлю-продаж золота, срібла, іноземних цінних паперів.

Після реформи 1861 року, до якої основною формою кредитування булолихварство, на Держбанк було покладено завдання ліквідації казеннихкредитних установ. Проте були збережені державні іпотечнібанки, такі як, наприклад, Державний Селянський Земельний Банк,що займається кредитуванням при переході земель в руки зародженняфермерства.

емісійним центром Держбанк став після реформи 1897 року. Перед першимсвітовою війною він мав уже 10 контор та 142 відділення, розширилася ікредитна діяльність Держбанку: він перетворився в «банк банків» та напрактиці

Банківська система Росії напередодні першої світової війни включалаемісійний Державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечнібанки, міські банки. З них виділилися 5 найбільших банків: o Російсько-Азіатський, o Петербурзький міжнародний комерційний, o Азово-Донський, o Російська (для зовнішньої торгівлі) o Російський торгово-промисловий.

Власні капітали і вклади цих банків перевищили 2 млрд. Рублів.
Ведуча п'ятірка банків мала понад чотириста філій по всій країні.

Під контролем акціонерних комерційних банків перебувало безлічнайбільших промислових і торгових фірм. Наприклад, Російсько-Азіатський банкконтролював такі підприємства, як Путиловський завод, Петербурзький і
Російсько-Балтійський вагонобудівний завод, а Петербурзький міжнароднийбанк представітельствовал в 50 акціонерних товариствах.

Система іпотечних банків включала в себе:
> два державних (селянський поземельний і дворянський земельний)
> 10 акціонерних земельних банків
> 36 губернських і міських кредитних товариств.

До Жовтневої революції в Росії існувала чотирияруснаструктура кредитної системи, що обслуговує, перш за все, ринковівідносини. Таку ж структуру мали тодішні кредитні системи західнихкраїн.

У такі системи входили:
Центральний банк (1й ярус)
Система комерційних і земельних банків (2-й ярус)
Страхові компанії (3й ярус)
Ряд спеціалізованих інститутів(4й ярус).

На відміну від західноєвропейської та американської систем Держбанк Росії вдожовтневий період:
> Був більше залежить від уряду;
> Продовжував безпосереднє кредитування підприємств;

У 70-ті роки XIX століття відбувалося формування системи комерційнихбанків на базі тимчасово вільних коштів російської промисловості іторгівлі. Особливістю банківської політики Росії було активнезалучення іноземного капіталу, в основному французького. Так у 1904 роціприблизно половина акціонерного капіталу 18 комерційних банківналежала іноземним партнерам. Але в 1920 році, в зв'язку з відтокоміноземних капіталів, відбулося різке зміна валютних курсів.

До листопада 1917 фактично в Росії діяли 51 комерційний ідо 10 земельних банків з капіталом 824 і 92 мільйони рублів відповідно.

Після Жовтневої революції був захоплений Державний банк Росії,а потім, в кінці грудня 1917 року, був виданий декрет ВЦВК «Про націоналізаціюприватних акціонерних банків ». Банківська справа було оголошено державноїмонополією, всі акціонерні й інші комерційні кредитні установинаціоналізовані, всі розрахунки і кредитування повинні були проходити черезєдиний народний банк

У 1919 році розпорядженням Вищого Установчих Комітету булоутворено центральний обліково-позичковий комітет, головним завданням якого булонадання коштів господарським організаціям.

У 1917-1919 роках у зв'язку з відміною приватної власності на землюбуло ліквідовано іпотечні банки. Збереглася лише кредитна кооперація,здійснює видачу позичок селянським господарствам. Націоналізованіприватні банки, об'єднані з Держбанком, утворили Народний банк РСФСР,який в 1920 році припинив свою діяльність, будучи трансформований у
Центральне бюджетно-розрахункове управління Наркомфіну.

Однак з переходом до нової економічної політики виниклипередумови розвитку кредитних відносин і створення по суті зановобанківської системи. Наприкінці 1921 року почав функціонувати Державнийбанк, стала активізуватися кредитну кооперацію, були створенікооперативні банки. На пайових засадах стали формуватися суспільствасільськогосподарського кредиту, що представляють собою місцевісільськогосподарські банки, розташовані в обласних (губернських) центрах.

Одночасно з відродженням кредитної кооперації на початку 1922 року були засновані кооперативні банки, покликані сприяти кредитом розвитку споживчої кооперації.

Наступним етапом становлення кредитної системи стало створення галузевих спеціальних банків - акціонерне товариство «Електрокредіт», акціонерний Російський торгово-промисловий банк, Центральний комунальний банк та інші. Почали діяти і територіальні банки, зокрема, Середньоазіатський і Далекосхідний.

В результаті вжитих заходів на кінець 1925 року була сформованадосить розвинена кредитна система, що складається в основному з кредитнихустанов, створених на нових засадах. Функціонував 121 акціонернийбанк, 114 кооперативних банків, 153 комунальних банку, 196 товариствсільськогосподарського кредиту, 173 товариства взаємного кредиту і кредитнакооперація, що об'єднує 3800 підрозділів.

Особливістю банківської системи 20-х років є:
V Наявність комерційного кредиту;
V Функціонування внутрішнього фондового ринку, тісно пов'язаного з державним кредитом;
V Складна система банків, що допускає конкуренцію між ними;
V Широка самостійність банків щодо процентної політики, вибору ссудополучателя.

У 1927 році ЦВК і Раднарком СРСР прийняли постанову «Про принципипобудови кредитної системи », яка поклала початок монополізаціїбанківської справи. Основними принципами стало безоплатне фінансуваннябудівництва і заборона товарного комерційного кредиту.

У 30-і роки відбулася реорганізація кредитної системи, наслідкомякої стала надмірна централізація. По суті, залишився тільки одинцентральний ярус, який включав в себе Держбанк, Будівельний банк і банкдля зовнішньої торгівлі. Така структура кредитної системи відбивали нестільки об'єктивні економічні потреби народного господарства, скількиполітизацію економіки, що виразилася в прискореної індустріалізації інасильницької колективізації. Кредитна система підганялася підполітичні установки, позбавлені здебільшого економічної основи.

Банківська система виявилася органічно вбудована в командно -адміністративну модель управління, перебуваючи в повному адміністративномупідпорядкуванні в уряду, перш за все у міністерства фінансів, а ЦБслужити емісійним джерелом для покриття дефіциту держбюджету іфінансування державних проектів.

Замість розгалуженої системи залишилися 3 банки і системаощадних. Держбанк, будучи емісійним інститутом, в той же часбув центром короткострокового кредитування та здійснення касового ірозрахункового обслуговування господарства. Поєднання емісійних функцій іфункції з розрахунково-касового обслуговування клієнтури, монопольнезакріплення їх за одним банком перетворювало Держбанк до органудержавного управління і контролю.

Кредитні відносини стали носити формальний характер. Держбанк володівпрактично повною монополією на кредитні ресурси. На його рахункахакумулювалися всі вільні грошові кошти, утворюючизагальнодержавний позичковий фонд. Розподіляти кошти цього фондуцентралізовано відповідно до затверджених кредитними планами. Ролькредитних установ на місцях зводилася, по суті, до розподілукредитів між конкретними позичальниками відповідно до інструкцій і націлі, передбачені планом. Банківські установи несли відповідальність,головним чином, перед вищими органами, а не клієнтами.

За рамки кредитної системи була винесена система страхування. Ціперетворення відбили ліквідацію ринкових відносин в самому широкомусенсі слова і перехід на адміністративну систему управління.

Основні недоліки банківської системи, що існувала до реформи
1987 г:
* Відсутність вексельного обігу.
* Виконання банками ролі держбюджету, на частку якого доводилося списання боргів підприємств, особливо сільського господарства.
* Незліченні операції з кредитування всіх сфер господарства.
* Втрата банківської спеціалізації.
* Монополізм внаслідок відсутності у підприємств альтернативних джерел кредиту.
* Низький рівень процентних ставок.
* Слабкий контроль банків (контроль на базі кредиту) за діяльністю сфер економіки.
* Неконтрольована емісія кредитних і паперових грошей.

За роки радянської влади було відкрито чимало наших банків закордоном. Однак багато хто з них проіснували не так довго.

Ряд банків був створений в 60-70е банки у зв'язку з активізацією торговихвідносин із Заходом. Внаслідок монопольного становища Зовнішекономбанку всфері міжнародних банківських операцій, загранбанкі незабаром потрапили вкризовий стан.

Фактично, та мережа банківських установ, які були створені примонополії Зовнішекономбанку, існує і сьогодні. Робляться тількинесміливі спроби увійти на європейський ринок через створення офшорних банків.
Причина в тому, що міжнародний бізнес наших банків ще досить вузьке. Укращому випадку - це встановлення кореспондентських відносин, за якимипроводяться найпримітивніші операції.

У 1987 році на червневому Пленумі ЦК КПРС було прийнято Постанову «Провдосконалення системи банків у країні і посилення їх впливу наефективність економіки », згідно з яким було створено п'ятьспеціалізованих банків:

- Зовнішекономбанк

- Промстройбанк

- Агропромбанк

- Банк Житлово-комунального господарства і соціального розвитку

- Банк трудових заощаджень і кредитування населення

Держбанк СРСР залишився самостійною установою.

Метою цієї реформи було наближення банків до інтересів клієнтів, хочабанки продовжували користуватися адміністративними важелями. Після прийняттязакону «Про кооперацію» стали з'являтися кооперативні організації,здійснюють банківські операції.

У відповідності з Постановою Ради міністрів № 280 від 31 березня 1989спеціалізовані банки були переведені на госпрозрахунок та самофінансування.

У результаті цих дій була створена дворівнева банківськасистема (центральний емісійний банк і спеціалізовані банки,обслуговують господарство).

На другому етапі реорганізації було створено новий механізм грошово -кредитного регулювання. Для цього було змінено статус Державногобанку, і його роль в економіці країни: він був виведений з підпорядкування
Уряду і на його базі було створено Центральний Банк Росії.

Другий рівень стали складати не державні, а комерційнібанки та інші фінансово-кредитні установи, які здійснюють окремібанківські операції.

Відповідно до закону Української РСР від 2 грудня 1990 року, банківську системуутворювали: Центральний банк РФ (Банк Росії), Банк Зовнішньої торгівлі РФ,
Ощадний Банк РФ, регіональні та муніципальні комерційні банкирізних видів, а також інші кредитні установи, що одержали ліцензіюна здійснення окремих банківських операцій.

«Банківська система Російської Федерації включає в себе Банк Росії,кредитні організації, а також філії і представництва іноземнихбанків »- так визначається банківська система в цьому ж законі, але вредакції, введеної в дію з 10 лютого 1996 Федеральним закономвід 3 лютого 1996

17 серпня 1998

Заявою Уряду та ЦБР були припинені торги на ринкуцінні папери (ДКО і ОФП) з термінами погашення до 31 грудня 1999 ДКО.
У зв'язку з цим, банки, що володіють такими цінними паперами не змогли отриматиочікувані виплати по виданих кредитах. Також було накладено мораторій строкомна 90 днів на здійснення виплат

- з повернення фінансових кредитів, отриманих від нерезидентів

Російської Федерації,

- на виплату страхових платежів по кредитах, забезпечених заставою цінних паперів,

- на виплати по термінових валютних контрактах.

При цьому було обумовлено, що введення мораторію не звільняєросійських позичальників від виконання прийнятих ними зобов'язань після закінченнямораторієм встановленого терміну, а також від виплати в період діїмораторію відсотків за відповідними зобов'язаннями.

У зв'язку з цим необхідно рекомендувати резидентам, операції якихпідпадають під вводяться на період дії мораторію обмеження, провестипереговори з кредиторами з метою перегляду та узгодження графікавиконання зобов'язань за раніше укладеними угодами, діючи якіндивідуально (самостійно), так і шляхом створення різного родуоб'єднань.

Прийняті рішення призвело до того, що багато вкладників захотілиотримати свої вклади назад, але банки не володіли достатньою кількістюкоштів для задоволення всіх вимог.

У зв'язку з цим за невиконання зобов'язань багато банків були позбавленіліцензій, деякі були оголошені банкрутами.

Банківська система РФ

Банківська система є частиною кредитно фінансової системикраїни ..[?]

Відповідно до закону

Банківська система Російської Федерації включає в себе Банк Росії,кредитні організації, а також філії і представництва іноземнихбанків .[?]

Тобто Банківська система Росії складається з двох ланок:

- Центральний банк Росії

- кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків

Друге, нижча ланка складають кредитні організації, тобто банки іпарабанковскіе організації:

Кредитна організація - юридична особа, яка для видобуванняприбутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціальногодозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку
Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені
Федеральним законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої формивласності як господарське товариство.

Друге ланка Банківської системи РФ

Комерційні банки одержали широке поширення в РФ. Аж до
1995 політика створення банків була в ЦБ більш ніж демократичною. Тодідозволялося створювати кредитні структури і з дуже невеликим капіталом, іпри мінімальних вимогах. Подібний етап був виправданий - тоді було потрібнобезліч фінансових агентів для обслуговування народжується ринковоїекономіки. З 1998 року, коли така економіка не тільки зародилася, а йдостатньо сформувалася, дрібні структури за непотрібністю «підчищають».

Згідно із законодавством,

Банк - кредитна організація, яка має виключне правоздійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок наумовах поворотності, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.

До банківських операцій належать:

1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у внески
(до запитання і на певний строк);

2) розміщення зазначених вище притягнутих засобів від свого імені та засвій рахунок;

3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;

4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, утому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;

5) інкасація коштів, векселів, платіжних та розрахунковихдокументів і касове обслуговування фізичних і юридичних осіб;

6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;

7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;

8) видача банківських гарантій;

9) здійснення переказів грошових коштів за дорученням фізичнихосіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів)

Кредитної організації забороняється займатися виробничою,торгової та страховою діяльністю

Іноземний банк - банк, визнаний таким за законодавствоміноземної держави, на території якого він зареєстрований.

У законі встановлені додаткові вимоги до створення ідіяльності кредитних організацій з іноземними інвестиціями та філійіноземних банків: Розмір (квота) участі іноземного капіталу вбанківській системі Російської Федерації встановлюється федеральним закономза пропозицією Уряду Російської Федерації, погодженим з Банком
Росії. Зазначена квота розраховується як відношення сумарного капіталу,що належить нерезидентам у статутних капіталах кредитних організацій зіноземними інвестиціями, і капіталу філій іноземних банків досукупного статутного капіталу кредитних організацій, зареєстрованих натериторії Російської Федерації.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що маєправо здійснювати окремі банківські операції, передбачені
Федеральним законом. Допустимі поєднання банківських операцій длянебанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.

Кредитна організація, окрім вищевказаних банківських операціймає право здійснювати наступні операції:
* видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
* придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
* довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;
* здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;
* надання в оренду фізичним і юридичним особам спеціальних приміщень або знаходяться в них сейфів для зберігання документів та цінностей;
* лізингові операції;
* надання консультаційних та інформаційних послуг.

Кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно дозаконодавством Російської Федерації

Такими парабанковскімі організаціями є, наприклад:

ЛОМБАРД - кредитні організації,

- видають позички під заставу рухомого майна (спеціалізуються в основному на споживчому кредиті під заставу дорогоцінних металів і каменів)

- зберігають цінності

- продають закладене майно на комісійних засадах

Статут, статутний капітал і л?? ценз на здійснення операцій

Банки незалежні від органів державної влади та управління приприйнятті ними рішень, пов'язаних з проведенням банківських операцій. Банкидіють на основі своїх Статутів, зареєстрованих в Центральному банку
РФ. Статут кредитної організації повинен містити: o фірмове (повне офіційне) найменування, а також всі інші найменування, встановлені цим Законом; o вказівку на організаційно-правову форму; o відомості про місцезнаходження (поштову адресу) органів управління та відокремлених підрозділів; o перелік здійснюваних банківських операцій та угод відповідно до статті 5 цього Закону; o відомості про розмір статутного капіталу; o відомості про систему органів управління, у тому числі виконавчих, і органів внутрішнього контролю, про порядок їх утворення та їх повноваження; o інші відомості, передбачені федеральними законами для статутів юридичних осіб зазначеної організаційно-правової форми.

Відповідно до старої редакції Закону про банки [?], статутний капіталскладається з коштів юридичних та фізичних осіб і служить забезпеченнямзобов'язань банку. Однак у відповідності зі змінами від 3 лютого 1996року [?], Статутний капітал кредитної організації складається з величинивкладів її учасників і визначає мінімальний розмір майнащо гарантує інтереси його кредиторів.

Кредитні організації підлягають державній реєстрації в Банку
Росії.

Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організаціївидається після її державної реєстрації.

Кредитні організації отримують право здійснення банківських операційз моменту отримання ліцензії, яка видається Банком Росії.

Здійснення окремих банківських операцій здійснюється також тількина підставі ліцензії, яка видається Банком Росії.

У ліцензії на здійснення банківських операцій вказуються банківськіоперації, на здійснення яких дана кредитна організація маєправо, а також валюта, в якій ці банківські операції можутьздійснюватися.

Ліцензія на здійснення банківських операцій видається без обмеженнятермінів її дії.

Перша ланка Банківської системи Російської Федерації - ЦБР

Центральний Банк займає особливе місце в банківській системі, а йогоправове положення відрізняється істотними особливостями. Це головний банк
Російської Федерації, він є федеральною власністю.

Він незалежний від органів влади. Це економічно самостійнеустанова, яка здійснює свої витрати за рахунок своїх власних доходів.

Основними цілями діяльності Банку Росії є:

- захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;

- розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;

- забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків.

Отримання прибутку не є метою діяльності Банку Росії .